2-2844-11 Именем Российской Федерации 15 декабря 2011 года г.Ижевск УР Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н. при секретаре Ложкиной И.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мальчиковой Антониды Леонидовны к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в части прав и обязанностей по кредитованию счета незаключенным, взыскании денежных средств У С Т А Н О В И Л: Истец Мальчикова А.Л. обратилась в суд с иском к ответчику ЗАО «Банк Русский Стандарт» о применении последствий недействительности ничтожности сделки. Свои требования мотивировала тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор путем выпуска на имя истца пластиковой карты. При ее активации истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>., которую истец снял со счета в день заключения договора. При заключении кредитного договора -Дата- Мальчиковой А.Л. была подписана «Полная стоимость кредита по карте «Русский стандарт классик» с тарифным планом ТП 57». Указанный документ содержит пример расчета полной стоимости кредита исходя из следующих условий: -срок действия карты 24 месяца; - размер процентов на сумму кредита годовых 28; - кредитный лимит <данные изъяты>; - минимальный платеж ежемесячно 10% от задолженности В дальнейшем истцом производились перечисления денежных средств в счет погашения кредита и согласно выписке из лицевого счета № за период по -Дата- всего было перечислено в погашение кредита <данные изъяты>. и больше никаких сумм ответчику не перечислялось. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а не соблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, который считается ничтожным. По смыслу п.1 ст.432 ГК РФ кредитный договор считается заключенным в письменной форме, если в этой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в частности о предмете договора, условиям названым в законе, иных правовых актах, как существенные или необходимым для договоров данного вида. Ни до получения от ответчика кредитной карты, ни после этого каких-либо письменных документов содержащих существенные условия предоставления кредита мною не согласовывалось. В частности по таким существенным условиям кредитного договора, как сумма кредита, комиссии, неустойка, график платежей. Из уведомления об изменении условий договора полученного от ответчика следует, что с истицей был заключен не кредитный договор, а договор о предоставлении и обслуживании карты № от -Дата- А подписанная «Полная стоимость кредита по карте» содержит примерный расчет полной стоимости кредита исходя из суммы <данные изъяты>, хотя фактически кредит был предоставлен только на <данные изъяты>. Таким образом, ответчик ввел истца в заблуждение относительно существенных условий кредитного договора, в результате чего неосновательно получил от Мальчиковой А.Л. <данные изъяты>. Из анализа во взаимной связи п.3 ст.434, ст. 435, п.3 ст.438 следует, что действия по активации кредитной карты нельзя рассматривать, как письменную форму кредитного договора, в силу того, что оферта не содержала всех существенных условий договора, поэтому кредитный договор был заключен в устной форме. Поскольку законом не предусмотрены иные последствия недействительности ничтожной сделки, то применению подлежат общие положения о последствиях недействительности сделки согласно п.2 ст.167 ГК РФ, т.е. каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. При этом необходимо учитывать, что истица вернула ответчику сумму <данные изъяты>. Просит применить последствия недействительности ничтожной сделки к кредитному договору на сумму <данные изъяты>. заключенному между сторонами, взыскать с ответчика в пользу истца суму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>. В судебном заседании -Дата- истица изменила исковые требования, просила суд признать договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» в части прав и обязанностей по кредитованию счета незаключенным, взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размер 65400 руб. Истец Мальчикова А.Л., будучи надлежащим образом уведомленной о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя Гришина С.В. Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца. Представитель истца Гришин С.В., действующий на основании доверенности, представил письменные пояснения по иску, согласно которым: истица обратилась к ответчику с предложением о заключении с ней договора на предоставлении и обслуживании карты, что подтверждается Анкетой на получение Карты от -Дата- Из данной анкеты следует, что ответчику предлагалось: - выпустить на имя истицы пластиковую карту Русский Стандарт Классик; - открыть на ее имя банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; - для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета. Из анкеты от -Дата- также следует, что истицей была предложена сумма лимита в размере <данные изъяты> Наряду с указанной анкетой истица по личную подпись была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифным планом по картам «Русский стандарт Классик» и Полную стоимость кредита по карте «Русский стандарт классик» с тарифным планом ТП 57 (срок действия карты -- 2 года). При этом следует обратить внимание на то, что полная стоимость кредита рассчитана исходя из основных условий: - срок действия карты - 24 мес. (2 года): - процент годовых за пользование кредитом - 28 %; - Лимит кредита - <данные изъяты>; - Ежемесячный платеж - 10 % от задолженности - Дата начала кредитования – -Дата- Согласно Анкете на получение Карты от -Дата- истица согласилась с тем, что акцептом банка ее предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета, а размер лимита будет определен банком самостоятельно на основании сведений указанных в Анкете на получение карты от -Дата- -Дата- банк произвел акцепт оферты истицы и открыл на ее имя счет № тем самым стороны заключили между собой Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от -Дата- Из Расписки в получении карты от -Дата- следует, что истицей получена карта со сроком действия до -Дата- с кредитным лимитом <данные изъяты>. В целях правовой квалификации возникших правоотношений между сторонами, следует обратиться к п. 15 Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от -Дата- «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», в частности: «Согласно п.1 ст.421 ГК РФ)». Согласно п.3 ст.850 ГК РФ делает прямое указание на то, что права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета определяются правилами о займе и кредите (гл.42). При этом необходимо иметь в виду общее правило установленное п.1 ст.432 ГК РФ по смыслу, которого, кредитный договор считается заключенным в письменной форме, если в этой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в частности о предмете договора,; условиям названным в законе, иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида. Исходя из приведенных правовых норм можно сделать вывод о том, что оферта на заключение смешанного договора должна соответствовать требованиям п.1 ст.438 ГК РФ. Учитывая, что на кредитные отношения распространяется законодательство о защите прав потребителей, в связи с этим п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что при предоставлении кредита информация об услугах в обязательном порядке должна содержать; - размер кредита: - полную сумму, подлежащую выплате потребителем; - график погашения этой суммы{ Из фактических обстоятельств следует, что указанная информация, которая является существенными условиями кредитного договора," не была доведена до сведения истицы, а потому не согласована сторонами в связи, с чем договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от -Дата- является незаключенным в части прав и обязанностей по кредитованию счета №. В частности, в анкете на получение карты от -Дата- оферта истицы содержала сумму лимита в <данные изъяты>, но при этом она подписывает Полную стоимость кредита по карте «Русский стандарт классик « с Тарифным планом ТП 57 (срок действия карты - 2 года), где расчет делается из суммы кредита <данные изъяты> при этом дата начала кредитования указана с -Дата- Ссылка ответчика на Указание ЦБ РФ от -Дата- №-У в связи с указанным примерным расчетом из суммы <данные изъяты>, свидетельствует о неправильном толковании Указания ЦБ РФ. Следует согласиться с ответчиком в том, что подписанный истицей примерный расчет полной стоимости кредита не устанавливает существенных условий кредитного договорам не является частью оферты, тогда как из положений Указания ЦБ РФ от -Дата- должно следовать обратное. В частности, п.4 Указаний предусмотрено, в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты}, равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга, уплата процентов, иные платежи). Но при этом оговаривается отдельно, что если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости кредита производится из данного условия. Следует обратить внимание, что приведенный п.4 Указаний ЦБ РФ полностью соответствует требованиям п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, ответчик должен был составить расчет полной стоимости кредита исходя из суммы указанной в оферте истицы <данные изъяты>, со сроком погашения в 24 месяца, с минимальным платежом 10 % от задолженности по основному долгу, с датой начала кредитования -Дата- Только в этом случае можно было бы считать, что до истицы доведены до сведения и между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора о предоставлении; и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от -Дата- в части прав и обязанностей по кредитованию счета. Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. В силу незаключенности договора № от -Дата- в части прав и обязанностей по кредитованию счета в виду отсутствия соглашения по существенным условиям у ответчика нет оснований для взыскания с истца каких-либо денежных сумм, за исключением суммы выданной в. порядку кредитования счета, т.е. <данные изъяты>, которая на момент рассмотрения дела была возвращена ответчику. Согласно Выписке из лицевого счета № за период с -Дата- по -Дата-, общая сумма уплаченная ответчику составила <данные изъяты>. Таким образом, сумма неосновательного обогащения составила <данные изъяты>. Представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание представил письменные пояснения по обстоятельствам дела, где указал, что Банк с исковыми требованиями Мальчиковой А.Л. не согласен, считает их незаконными, необоснованными по следующим основаниям: Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих нрав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условий предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. -Дата- Истец по своей воле, действуя в своих интересах, лично обратилась в Банк с подписанным ею Заявлением-анкетой о заключении с ней Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Заявление - оферта), в котором просила на условиях, изложенных в Заявлении - оферте. Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее -Условия по картам). Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по каргам): - выпустить на ее имя каргу «Русский Стандарт Классик»; - открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты (далее - Счет), в валюте указанной в Анкете; - для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование указанною счета. При подписании Заявления - анкеты от -Дата- Истец также указала о необходимости включения ее Банком после заключения с ней Договора о карте в число участников Программы Банка по организации страхования клиентов (далее - Программа) в рамках Договора о карте. В Заявлении Истец указал, что «понимает и соглашается с тем, что: - акцептом Балка моего предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию мне Счета; -размер Лимита будет определен Банком самостоятельно, на основании сведений, указанных мной в анкете; - информация о номере открытого ей счета и размере установленного лимита будет доведена в порядке, определенном Условиями»; а также: «- в случае акцепта Банком моего предложения (оферты) и заключения со мной Договора о карте, Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт» будут являться его составной и неотъемлемой частью; - Банк вправе в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы, в том числе размер процентов, начисляемых по кредиту». Истец своей подписью на Заявлении - оферте подтвердил, что: - «с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и их положения обязуется неукоснительно соблюдать», а также получил на руки «по одному экземпляру Условий и Тарифов» - «с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора и карте, которая указана в примерах расчета полной стоимости кредита по Карте, и применяемым в рамках Договора о карте Тарифным планом ознакомлен», а также «Понимает, что полная стоимость кредита по Карте рассчитана исходя из максимально возможного лимита и срока действия Карты». Согласно Заявлению от -Дата-, п. 2.2.2. Условий о карте. Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета. На основании полученной от Истца оферты Банк, убедившись в добросовестности и платежеспособности клиента, открыл -Дата-Истцу счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в Заявлении-анкете, Условиях по картам и Тарифах по картам. Таким образом, между Истцом и Банком -Дата- был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № (далее - Договор о карте), а не кредитный договор, как утверждает Истец, обосновывая свои исковые требования. В рамках заключенного договора Банк предоставил Истцу банковскую карту №, установил Лимит по карте в размере <данные изъяты>. и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование счета Клиента, при отсутствии либо недостаточности на нем собственных денежных средств Клиента для совершения расходной операции с использованием Карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета №. Карта Истцом была получена и активирована -Дата-, при личном обращении в Банк, что по подтверждается Распиской в получении Карты/ПИНа к Карте от -Дата-, собственноручно подписанной Истцом. При этом Истец еще раз подтвердил что «с условиями предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифами по Картам «Русский Стандарт» ознакомлен, понимает и полностью согласен». Начиная с -Дата- Истцом осуществлялись операции по счету карты, в том числе по снятию наличных денежных средств. Всего за период пользования картой Истцом были совершены расходные операции по Карте на сумму <данные изъяты>, что подтверждается представленной Выпиской из лицевого счета. Таким образом, в результате совершения сторонами вышеуказанных действий, между Клиентом и Банком возникли кредитные отношения по Договору о Карте, в соответствии с которыми у Мальчиковой А.Л. возникло обязательство перед Банком возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ), а также иные платежи, предусмотренные Договором о Карте, в установленном им порядке. Клиент понимал, что денежные средства с использованием Карты, полученные им за счет кредита, предоставлены ему на условиях возмездности и платности. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету Карты, в которой отражены все операции по счету, в том числе операции по внесению Клиентом на счет денежных средств в погашение задолженности по предоставленному Банком в порядке ст. 850 ГК РФ Кредиту. 2. В исковом заявлении Истец необоснованно указывает, что «кредитный договор был заключен в устной форме», тем самым ссылаясь на несоблюдение Сторонами письменной формы договора в нарушение ст.820 ГК РФ, что влечет ничтожность кредитного договора. Относительно заключенного Договора о карте Банк не согласен с данным утверждением Истца по следующим основаниям: в соответствии со ст.30 ФЗ № от -Дата- «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В соответствии со ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны заключаться в письменной форме. В соответствии с п.1. ст.434 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ: совершение лицом, поручившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» также разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ). Договор о карте по своей правовой природе является смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковскою счета и кредитного договора, соответственно отношения сторон по данному договору регулируются как общими положениями ГК РФ, так и положениями главы 45 ГК РФ «Банковский счет» и главы 42 ГК РФ «Заём и кредит». Нормами глав 42, 45 ГК РФ не установлено каких-либо особых требований к письменной форме договоров банковского счета и кредита, являющихся элементами Договора о карте, как, например, это сделано в ст.550 («Форма договора продажи недвижимости»), ст. 560 («Форма и государственная регистрация договора продажи предприятия») Кодекса - где прямо указано, что «договоры заключаются в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами» - соответственно к форме договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ). Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем принятии (акцента) предложении (оферты) Клиента, в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной. При этом законодательство РФ не предусматривает ограничений по способу формулирования предложения о заключении Договора о карте в виде одного или нескольких документов. Так же как и не обязывает стороны сделки подписывать каждую, составляющую договор, часть, раздел, главу и т.п., подразумевая, что подпись участника гражданских правоотношений под всем документом в целом, либо под отсылочными положениями к каким-либо иным составным частям договора, будет носить осмысленный и ответственный характер. Офертой Клиента о заключении Договора о карте является совокупность следующих взаимодополняющих документов: Заявления, Условий по картам, Тарифов по картам. После акцепта Банком оферты Клиента, вышеперечисленные документы становятся составной и неотъемлемой частью самого Договора о карте (Раздел 1 Условий по картам). С соблюдением вышеуказанного порядка, т.е. с соблюдением простой письменной формы договора заключен Договор о карте № между Истцом и Ответчиком. Банком к настоящим возражениям представлены документы, подтверждающие заключение договора с соблюдением его письменной формы: Заявление Истца от -Дата-, Условия по картам и Тарифы по Картам, действующие на момент подписания Заявления факт Ознакомления с которыми Истец подтвердил в Заявлении, а также выписка из лицевого счета ( подтверждение акцепта). Доводы Истца о том, что «действия по активации кредитной карты нельзя рассматривать как письменную форму договора» необоснованны, т.к. активация карты предполагает лишь процедуру отмены установленного при выпуске карты технического ограничения на совершение расходных операций с использованием карты. Активация карты производится уже после заключения сторонами Договора о карте и получения Клиентом выпущенной в рамках заключенного договора банковской карты. 3. Истец утверждает, что им «ни до получения кредитной карты, ни после этого каких-либо письменных документов содержащих существенные условия предоставления кредита Истцом не согласовывалось», в частности сумма кредита, комиссии, неустойка, график платежей. Банк с данными утверждениями Истца не согласен, т.к. они противоречат фактическим обстоятельствам дела, условиям заключенного договора о карте и нормам действующего законодательства. При этом необходимо иметь ввиду следующее. 3.1. В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Таким образом, действующее законодательство не устанавливает ограничений относительно способов формулирования взаимных прав и обязанностей, не содержит запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них. При рассмотрении данного спора необходимо акцентировать внимание на том, что Договор о карте по своей природе является смешанным (ст.850 ГК РФ. ВАС РФ в Постановлении Пленума от -Дата- № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснил в п.15, что в случае, предусмотренном п.1 ст.850 ГК РФ указанный договор должен рассматриваться как смешанный. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ), следовательно, к правоотношениям Банка и Истца необходимо применять главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет». В силу п.4.2. Условий по картам, согласно ст. 850 ГК РФ кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на счете. Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на него. Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Таким образом, предметом Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета, выпуску на имя Клиента Карты, кредитованию счета при отсутствии или недостаточности па нем собственных денежных средств Клиента (в порядке ст.850 ГК РФ), необходимых для совершения расходной операции с использованием Карты, а также выполнение распоряжений Клиента по проведению операций по счету, а со стороны Клиента — возврат полученной в кредит денежной суммы, уплата процентов на нее, а также комиссий, плат, предусмотренных условиями Договора о Kарте. Как уже неоднократно указывалось, существенные условия договора о карте содержатся в оферте Истца от -Дата-, состоящей из Заявления от -Дата- (содержится условие об открытии счета и возможности его кредитования в соответствии со ст.850 ГК РФ). Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (содержится информация о правах и обязанностях сторон, порядке возникновения и погашения задолженности, порядке расторжения договора, имущественной ответственности сторон, соглашение о неустойке и др.), Тарифов по картам ЗАО «Банк Русский Стандарт» (содержится информация о размере процентной ставки, комиссий и др.)(согласно п. 1.8. Условий, указанные документы являются составной и неотъемлемой частью договора). При направлении в Банк предложения (оферты) о заключении с ним Договора о карте, Истец собственноручной подписью в Заявлении подтвердил, что с указанными документами ознакомлен, полностью согласен, их содержание понял, и обязался неукоснительно соблюдать, а также по-одному экземпляру указанных документов получил на руки. В Тарифах по картам (Тарифный план ТП 57 по картам «Русский Стандарт Классик»), полученных Истцом при заключении Договора по карте, содержится следующая информация: 1. Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - 28% годовых (п. 6 Тарифов). 3. Плата за выпуск и обслуживание Карты, в т.ч. выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты (взимается ежегодно за каждый год обслуживания): - основной карты - <данные изъяты>. -дополнительной карты-<данные изъяты>. 2. Плата за выдачу наличных денежных средств: - в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на счете - 1% мин. <данные изъяты>. (п.7.1.1. Тарифов); за счет кредита -3,9% (мин. <данные изъяты>.) (п.7.1.2. Тарифов); Лимита (максимальный размер задолженности по Кредиту, устанавливаемый Банком индивидуально для каждого Клиента, п. 1.20., 2.9. Условий по Картам). Таким образом, договор о карте предоставляет Клиенту возможность совершения операций при отсутствии на счете собственных денежных средств Клиента - кредитование счета (овердрафт). Статья 850 ГК РФ определяет, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Таким образом, в связи с тем, что Договор о карте является смешанным договором, существенным условием указанного договора является не размер кредита, а сама возможность получать кредит по банковскому счету (исходя из смысла ст. 850 ГК РФ - кредит на соответствующую сумму). При направлении в Банк -Дата- своей оферты о заключении договора по карте Клиент недвусмысленно указал, что, делая оферту о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты, он понимает и соглашается с тем, что размер лимита будет определен Банком самостоятельно на основании сведений сообщенных Заявителем Банку, информация о номере открытого счета карты и размере определенного лимита будет доведена до Заявителя в порядке, определенном Условиями по картам. В соответствии с п.2.9. Условий по картам в рамках заключенного Договора Банк устанавливает Клиенту лимит, при этом: - до момента активации карты установленный Банком Клиенту Лимит считается равным пулю: - с момента активации Карты Клиентом, Банк устанавливает Клиенту Лимит. Как уже указывалось Банком, в рамках заключенного Договора о карте Клиент по своему усмотрению принимает решение об использовании Карты. Для подтверждения решения об использовании Карты Клиенту необходимо обратиться в Банк для активации. Для проведения Активации полученной Карты Клиент обращается в Банк лично или по телефону Справочно-информационного Центра Нанка (при условии правильного сообщения Клиентом Кодов доступа). В данном случае Заявитель лично обратился в Банк с целью Активации Карты, что подтверждается Распиской в получении Карты/ПИНа к Карте от -Дата-, и приступил к ее использованию, расходуя заемные средства, предоставляемые Банком. При активации карты между Клиентом и Банком был согласован максимальный размер предоставленного Лимита в размере <данные изъяты>. Исходя из изложенного выше следует, что заключение с Клиентом Договора о Карте не предполагает, что в обязательном порядке будет осуществлено кредитование счета, т.к. Банк не может предусмотреть, будет ли Клиент осуществлять операции с использованием карты за счет кредитных средств либо нет, использует ли Клиент весь доступный лимит либо его часть. Следовательно, Банк не может знать какая сумма будет снята (и будет ли вообще снята) Клиентом в пределах в предоставленного Лимита. Вместе с тем, стороны согласовали существенное условие Договора о карте - возможность кредитования счета Карты в порядке ст.850 ГК РФ, что обусловлено правовой природой заключенного Договора о карте. Более того, необходимо отметить, что режим счета позволяет клиенту размещать денежные средства на счете, восстанавливая, таким образом, платёжный лимит, после чего вновь воспользоваться суммой в пределах Платёжного лимита (т.е. кредит является возобновляемым в пределах суммы Лимита, т.е. кредит может быть использован многократно: совершая расходные операции с использованием карты. Клиент уменьшает платежный лимит, размещая денежные Средства на счете. Клиент увеличивает платежный лимит для дальнейшего его использования), а также использовать счет карты просто для хранения собственных денежных средств. Следует отметить также, что Договором о карте не определен и конкретный срок возврата предоставленного Банком в рамках кредитования счета Клиента кредита (овердрафта), а определен только порядок его погашения (раздел 4 Условий по Картам). В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ условиями договора (п.4.17 Условий по картам), срок возврата определен моментом ее востребования Банком. Моментом востребования считается дата выставления клиенту Заключительного счета-выписки, содержащего информацию о полной сумме задолженности клиента и дате её погашения. Вместе с тем, у Клиента существует обязанность по оплате минимального платежа, под которым понимается сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода (равен одному календарному месяцу) с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках договора (п.1.22. Условий). Коэффициент расчета Минимального платежа указан в Тарифах по карте. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора (п. 4.11. Условий). Более того, размер и дата оплаты Минимального платежа указываются в Счетах - выписках - п. 1.3 1, 1.22. Условий). Соответственно, поскольку срок возврата задолженности условиями договора о Карте не определен, то в соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ срок погашения задолженности по предоставленному в рамках договора о Карте кредиту определен моментом ее востребования Банком, что изначально не предполагает составление графика погашения задолженности, поскольку, как уже было отмечено выше, Банк при заключении договора о Карте не может предусмотреть, в течение какого периода времени Клиент намерен пользоваться картой, как будет осуществляться погашение Клиентом задолженности по договору и т.д. Таким образом, поскольку при заключении Договора о Карте с клиентом, Банк не имеет возможности предвидеть, будет ли Клиент пользоваться возможностью совершения операций за счёт кредитных средств, в каком размере и каким образом, предоставление информации о полной сумме, подлежащей выплате, составление графика погашения задолженности по кредиту, невозможно, что обусловлено описанной выше спецификой Договора о Карте. 3.3. При рассмотрении данного спора необходимо учитывать, что Банк при доведении до сведения Клиентов, граждан — потенциальных Клиентов информации по предоставляемым кредитным продуктам придерживается принципа открытости и доступности, при этом строго соблюдает положения требований законодательства РФ. Информация об услуге, предоставляемой Банком, как уже указывалось выше, была до Клиента при подписании Заявления от -Дата-, при получении карты и подписании соответствующей расписки. Кроме того, информация об услуге, предоставляемой Банком, ее полной стоимости и специфике в доступной и наглядной форме доводится до потребителя посредством тиражирования и размещения в офисах Банка Условий по картам и Тарифов по картам в виде буклетов, изготовленных типографским способом, которые содержат всю необходимую информацию о продуктах, предлагаемых Банком. Ознакомиться с указанными документами можно также на сайт банка в сети Интернет по адресу vvwvv.bank.rs.Tii. В случае непонимания каких-либо условий договора, сотрудники Банка дают все необходимые пояснения и консультации. Банк поддерживает в круглосуточном режиме связь с Клиентами и гражданами по многоканальному телефону: 8 800 - 200 - 6 - 200, задать любой вопрос можно также на официальном caйте Банка. Необходимо также отметить, что Клиент вправе потребовав предоставления информации об оказываемой услуге. Доказательства отказа Банк в предоставлении запрашиваемой информации, Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено. Более того, Истец неоднократно обращался в Справочно-информационный центр Банка по вышеуказанному многоканальному телефону, по которому получал от специалистов Банка всю интересующую его информацию, в том числе и информацию о Тарифных планах, Условиях по Картам. В свою очередь, с целью дополнительного информирования Клиента о размере задолженности, Банк ежемесячно направлял в адрес Клиента Счета-выписки (их получение Истцом также Подтверждается приложением их копий к исковому заявлению). Счет-выписка представляет собой документ, формируемый и направляемый Банком Клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию о размере задолженности, начисленных и списанных процентах и платах, комиссиях, а также обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода (1 месяц). В соответствии с п.5.1. Условий в случае несогласия с информацией, содержащейся в Счете-выписке, Клиент вправе обращаться в Банк с претензией в порядке, определенном Условиями. В соответствии с п.7.15. Условий если по истечении 20 календарных дней от даты формирования Счета - выписки он не поступил в адрес Клиента, то Клиент обязан обратиться в Банк любым из доступных способов (по телефону в Справочно - Информационный Центр или лично) для получения информации по Счету- выписке. Неполучение Счета - выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору о карге. Ни по одному Счету-выписке претензий от Истца не поступало, ни один Счет-выписку, также как проведенные по счету операции и размер списанных Банком в счет погашения задолженности сумм, он не оспаривал, в Банк с заявлением о своем несогласии с Условиями по картам и Тарифами по картам Истец также не обращался, а напротив длительное время (около 3-х лет) пользовался предоставленной ему банковской картой и возможностью осуществления операций по ней при отсутствии или недостаточности своих денежных средств на счете Карты. Таким образом, при заключении Договора о карте между Истцом и Банком нарушений действующего законодательства Банком не допущено, условия договора определены и согласованы сторонами своевременно и в полном объеме. Доводы Истца, утверждающие об обратном, ничем не подтверждены и опровергаются представленными Банком доказательствами. 4. Истцом заявлено требование о взыскании с Банка суммы неосновательного обогащении мотивируя тем, что Банк якобы ввел в заблуждение относительно существенных условий кредитного договора. Согласно ст.1102 ГК РФ «Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)...». В соответствии со ст.1103 ГК РФ «Поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими чаконами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: 1)о возврате исполненного по недействительной сделке: 2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения; 3) одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством; 4) о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижаю возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения. Ознакомившись со всеми условиями договора, получив карту, Тарифы по картам, Мальчикова А.Л. не отказалась от использования карты, активировала ее, что уже предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, использовала карту, неоднократно получала денежные средства, погашала кредит, осознавая то, что деньги получены ею на условиях возвратности. Данные действия определенно свидетельствуют о действительном желании Истца получить и использовать, карту в рамках заключенного Договора о Карте. Иначе говоря, Мальчикова Л.Л. полностью осознавала правовые последствия, на производство которых направлена сделка, тем более необходимо учитывать длительность срока использования Истцом карты - около 3-х лет, что исключает наличие заблуждения относительно природы сделки. Ссылки Истца в качестве доводов введения его Банком в заблуждение на наличие противоречивой информации в подписанной им Полной стоимости кредита по карте «Русский Стандарт Классик» с Тарифным планом ТП57, также не состоятельны, т.к. указанный документ не устанавливает какие-либо существенные условия договора по карте, не является частью оферты, а лишь приводит примерный расчет полной стоимости кредита по карте. Указанный документ составлен с учетом требований действующего на момент подписания законодательства, в т.ч. Указания ЦБ РФ от -Дата- от 2008-У «О порядке расчета и доведения информации до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Как указывалось Банком выше, между сторонами соглашение по всем существенным условиям договора о карте было достигнуто. При заключении Договора о карте между Истцом и Банком, нарушений действующего законодательства Банком не допущено, условия договора определены и согласованы сторонами своевременно и в полном объеме, что подтверждается приведенными доводами Банка, а также приложенными к настоящим возражениям документами, которые Истцом согласованы и собственноручно подписаны. Более того, Истец свои обязательства перед Банком не исполнил и по состоянию на сегодняшний день имеет перед Банком сумму задолженности в размере <данные изъяты>. Таким образом, считает, что отсутствуют основания для взыскания с Банка суммы неосновательного обогащения. В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Как видно из текста искового заявления, Истец пытается ввести суд в заблуждение, говоря, что ему не была предоставлена полная и достоверная информация, нарушена письменная форма договора, письменных документов содержащих существенные условия по Договору о карте не предоставлялось. По мнению Банка, предъявление исковых требований к Банку, это лишь попытка Истца отсрочить, либо не выполнять взятых на себя обязательств по договору о Карте, тем более, что исполнение обязательств по договору Истцом прекратилось с -Дата- 5. Согласно п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако в нарушение ст.56 ГПК РФ Истцом не представлены доказательства в подтверждение доводов, изложенных в исковом заявлении. В свою очередь Банк отмечает, что он не осуществил какие-либо неправомерные действия, нарушающие права Истца, все свои договорные обязательства исполнил надлежащим образом, нарушений действующего законодательства не допустил, а также исполнил надлежащим образом обязанности участника судебного процесса, возлагаемые ст.56 ГПК. На основании вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что требования Истца о признании договора незаключенным не подтверждаются фактическими обстоятельствами дела, не основаны на законе и не могут быть приложены в основу судебного акта. Оснований для удовлетворения требований Истца не имеется. Сложившаяся судебная практика свидетельствует о соответствии условий заключаемых договоров ЗАО «Банк Русский Стандарт» требованиям законодательства и правомерности действий Банка при оказании им финансовой услуги. Просит в удовлетворении исковых требований Мальчиковой Антониды Леонидовны к ЗАО «Банк Русский Стандарт» отказать в полном объеме. Суд, выслушав доводы участников процесса, изучив материалы гражданского дела, исследовав все имеющиеся обстоятельства и доказательства по делу, не находит основания для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям: В судебном заседании установлено, что истец -Дата- обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты (далее договор о карте), на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на Счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. В Заявлении Истец указал, что в рамках Договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, обязуется неукоснительно исполнять. Согласно ст. 434 ГК РФ. В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не остановлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Пункт 3 ст.434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке акцепта оферты Клиента, изложенной в Заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий, например в виде открытие Счета Клиента, при необходимости зачисление на него Суммы кредита. В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Кроме того, пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса). В адресованной в Банк оферте Истец указал, что «понял и согласился с тем, что акцептом. .. оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Счета Карты». Действующее законодательство не устанавливает каких-либо ограничений относительно способов формулирования взаимных прав и обязанностей, не содержит запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них. Таким образом, предложение Истца о заключении с ним договора о карте основывалось на содержании трех документов: Заявления, Условий по картам, Тарифов по картам ( включая размер процентов, начисленных по кредиту комиссий и плат), в которых оговорены все существенные условия Договора о карте. С момента подписания Клиентом Заявления указанные документы являются составными и неотъемлемыми частями оферты (и заключенного в последующем договора), поскольку в каждом из документов содержатся существенные условия оферты/договора. Для заключения договора в соответствии с требованием законодательства необходимо ознакомиться со всеми документами, содержащими условия договора одновременно. Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами сделки согласованы все существенные условиям договора. Договор о Карте по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте). Заключение Договора о карте соответствует ч.3 ст.421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. ВАС РФ в своем Постановлении Пленума от -Дата- № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в п. 15 разъяснил, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Учитывая вышеизложенное, при разрешении данного дела необходимо руководствоваться нормами глав 42 и 45 ГК РФ. В ст.30 Закона «О банках и банковской деятельности» указано, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам-(депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Все существенные условия договора о карте были определены и согласованы сторонами еще при подписании Заявления и, как уже указывалось выше, содержатся в трех документах, являющихся его неотъемлемыми частями (п. 1.8 Условий по картам), а именно: Заявление (содержится условие об открытии счета и возможности его кредитования в соответствии со ст.850 ГК РФ), Условиях по картам (содержится информация о правах и обязанностях сторон, порядке образования и погашения задолженности, сроке возврата задолженности и др.), Тарифах по Картам (содержится информация о размере процентной ставки и др.) Банк акцептовал сделанные Истцом оферты, совершив следующие конклюдентные действия: открыл Истцу счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по кредитам и Тарифах по кредитам, заключив, таким образом, с Истцом договор о карте №. В рамках заключенного договора Банк зачислил <данные изъяты>. на банковский счет Истца. Обязательства сторон по данному договору исполнены в полном объеме. Согласно п.2.2.2. Условий о карте. Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета. Таким образом, т.к. оферта истца о заключении договора о карте не содержит указания на срок акцепта, то Акцепт со стороны Банка может быть осуществлен в течение нормально необходимого для этого времени (ст.441 ГК РФ). Все существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержатся в трех документах, являющихся его неотъемлемыми частями (п. 1.8. Условий по Картам), а именно: Заявление (содержится условие об открытии счета и возможности его кредитования в соответствии со ст.850 ГК РФ), Условиях по картам (содержится информация о правах и обязанностях сторон, порядке образования и погашения задолженности, сроке возврата задолженности и др.), Тарифах по Картам (содержится информация о размере процентной ставки и др.). В Тарифах по картам содержалась следующая информация: 1. Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - 28% годовых (п. 6 Тарифов). 2. Плата за обслуживание счета – не взимается. 3. Плата за выдачу наличных денежных средств: - в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на счете - 1% мин. <данные изъяты>. (п.7.1.1. Тарифов); за счет кредита - 3,9 % 9 мин. <данные изъяты>. (п.7.1.2. Тарифов); - в банкоматах и ПВН других кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1%, мин. <данные изъяты> (п. 7.2.1. Тарифов); за счет кредита - 3,9%, мин. <данные изъяты>. (п. 7.2.2. Тарифов). 4. Плата за направление Клиенту Выписки - не взимается (п. 9 Тарифов). 5. Плата за пропуск минимального платежа, совершенный; - впервые - не взимается; - второй раз подряд – <данные изъяты>.; - третий раз подряд – <данные изъяты>.; - четвертый раз подряд – <данные изъяты>. 6. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых - 0 % (п. 12 Тарифов). 7. Плата за сверхлимитную задолженность – не взимается (п. 13 Тарифов). 8. Комиссия за осуществление конверсионных операций - 1% (п.14 Тарифов). 9. Комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов -0,3% ежемесячно (п. 1 р. 4 Тарифов) В Условиях по картам содержится следующая информация: 1. Срок оказания услуг: - в п.4.2. Условий по картам: «Согласно ст.850 ГК РФ кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей и операций, предусмотренных Условиями»; - в п.4.3. Условий по картам: «Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п.4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности при ее наличии. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней. - п.7.11 Условий по картам: «Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий»; 2. Срок погашения кредита установлен п.4.17 Условий по картам - срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банка, что прямо разрешается ст.810 ГК РФ; 3. Основные положения: порядок выпуска карты, присвоения ПИНа, установления лимита, активации карты, порядок ознакомления с изменениями Условий и Тарифов (раздел 2 Условий); 4. Режим счета (раздел 3 Условий); 5. Порядок предоставления кредита, возникновения и погашения задолженности (раздел 4 Условий), 6. Порядок действий при спорных операциях (несогласии Клиента с операцией по карте) -раздел 5 Условий; 7. Права и обязанности Клиента и Банка по Договору о карте (разделы 6, 7, 8, 9 Условий); 8. Порядок расторжения договора (раздел 10 Условий); 9. Прочие условия (раздел 11 Условий). Таким образом, доводы Истца о несоблюдении письменной формы договора, отсутствии в последнем существенных условий ничем не доказаны, не подтверждены и не соответствуют действительности. В указанных документах (Заявлении, Условиях по предоставлению и обслуживании Карт, Тарифах по Картам) содержатся все существенные условия заключенного с Истцом Договора о предоставлении и обслуживании Карты. Согласно п.2 ст.1 ГК РФ «Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора». В п.3 ст.10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: «В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается». В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Вся информация о порядке заключения договора, его условиях, сроках, порядке исполнения была доведена до Истца должным образом и в полном объеме, что подтверждается Заявлением от -Дата-, подписанным Истцом, а также другими представленными документами (Условиями и Тарифами по картам). Банк не ограничивает граждан - потенциальных клиентов Банка в свободе формулирования и направления своих вариантов оферт. Клиенту был предоставлен типовой бланк Заявления, согласно которому Истец делал Ответчику оферту. Истец с данной формой Заявления согласился, принял, подписал и направил в Банк. Своего варианта Заявления (без оферты на Договор карты) Истец в Банк на рассмотрение не предоставил, каких - либо возражений. Таким образом, Банк, исходя из принципа добросовестности, заключил с Истцом договор о карте. Банк при заключении Договора о Карте предоставил Истцу всю необходимую информацию, на основании которой Истец, исходя из принципа добросовестности и разумности участников гражданских правоотношений, закрепленного п.3 ст.10 ГК РФ, мог и должен был понимать, в какие правоотношения с Банком он вступает и на каких условиях, что подтверждается рядом целенаправленных действий Истца, направленных на получение денежных средств по Карте. Информация об услуге, предоставляемой Банком, ее полной стоимости и специфике в доступной и наглядной форме доводится до потребителя посредством тиражирования и размещения в торговых организациях буклетов, содержащих необходимую информацию о продуктах, предлагаемых Банком (а также посредством размещения указанной информации в сети Интернет), что позволяет потребителю, имеющему намерение заключить договор с Банком, всесторонне и полно ознакомиться с предлагаемыми Условиями, при необходимости проконсультироваться с менеджером торговой организации/представителем Банка, и осуществить свой свободный выбор. Т.е. потребителю была предоставлена возможность незамедлительно получить информацию об услуге не только при заключении договора, но и перед этим, а также после получения карты и в период ее использования. Информация об условиях Договора о карте была доведена до потребителя при подписании заявления, кроме того, истица могла ознакомиться со всеми документами (Условиями по карте, Тарифами) на официальном сайте банка. Факт предоставления информации по договору о карте подтверждается представленными в материалы дела доказательствами (заявление от -Дата-). Таким образом, суд приходит к выводу, что истцу была предоставлена вся информация о порядке заключения, исполнения и расторжения договора о карте, в заявлении, тарифах по картам и условиях по картам содержатся все существенные условия, на которых данный договор заключен, требования к письменной форме сделки ответчиком соблюдены, на основании изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать. Доводы представителя истца о том, что размер денежных средств, которые должны были быть предоставлены истцу составляет <данные изъяты>., а ей выдали <данные изъяты>., не является основанием для признания договора незаключенным. Стороны по взаимному согласию (ст. 421 ГК РФ) имеют право изменять условия договора. Учитывая, что кредитный лимит истцу банком был увеличен, истец в свою очередь согласился на указанные условия договора, совершив в свою очередь конклюдентные действия – воспользовался предоставленными денежным средствами, соответственно оснований для признания договора незаключенным не имеется. Изменение существенных условий договора по взаимному согласию сторон не свидетельствует о том, что указанное условие они не согласовали. Доводы представителя истца о том, что ответчиком указана дата начала кредитования -Дата-, а анкета заполнена -Дата- суд также не может принять во внимание, поскольку расчет от -Дата- является примерным расчетом суммы задолженности, применяемым банком по аналогичным сделкам, а не к договору о карте заключенному Мальчиковой А.Л. и ответчиком. Соответственно никаких противоречий суд в данном случае не усматривает. Поскольку суд отказывает в удовлетворении исковых требований о признании договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в части прав и обязанностей по кредитованию счета незаключенным, оснований для удовлетворения требований о взыскании неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>. у суда также не имеется. Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего) обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), независимо от того, явилось неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. То есть, для возникновения обязательства из неосновательного обогащения необходимо наличие трех условий, если: - имеет место приобретение или сбережение имущества, то есть увеличение стоимости собственного имущества приобретателя, присоединение к нему новых ценностей или сохранение того имущества, которое по всем законным основаниям неминуемо должно было выйти из состава его имущества; - приобретение или сбережение произведено за счет другого лица, а имущество потерпевшего уменьшается вследствие выбытия из его состава некоторой части или неполучения доходов, на которые это лицо правомерно могло рассчитывать; - отсутствуют правовые основания, то есть когда приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого не основано ни на законе (иных правовых актах), ни на сделке, а значит, происходит неосновательно. Поскольку договор о карте является заключенным, заключение и исполнение указанного договора контрагентами требованиям законодательства не противоречит, соответственно оснований для взыскания неосновательного обогащения не имеется. В силу того, что суд отказывает в удовлетворении исковых требований истца, соответственно отсутствуют основания и для взыскания с ответчика судебных расходов на представителя <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : В удовлетворении исковых требований Мальчиковой Антониды Леонидовны к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от -Дата- в части прав и обязанностей по кредитованию счета № незаключенным, взыскании неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>.. судебных расходов на представителя <данные изъяты>. - отказать. Решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в Верховный Суд Удмуртской Республики в кассационном порядке, через суд, вынесший решение, в течение 10 дней, после изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено судьей 20 декабря 2011 года. Судья Сутягина Т.Н. С уведомлением ...,11 Мальчиковой Антониде Леонидовне Истцу 20.12.2011 г. В виду Вашей неявки в суд 15.12.2011 года на рассмотрения Вашего иска к ЗАО «Банк Русский Стандарт» направляю в Ваш адрес копию решения суда. Приложение: копия решения суда на _____л. Судья Индустриального районного суда г.Ижевска УР Сутягина Т.Н.
- начало кредитования -Дата-