№2-122/12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 февраля 2012 года г.Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Филиппова Р.Б.,

при секретаре Углановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Русфинанс Банк» к Хамидуллиной Эвелине Константиновне о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению Хамидуллиной Эвелины Константиновны к ООО «Русфинанс Банк» о признании ничтожными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, возмещении убытков, связанных с незаконным начислением ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к Хамидуллиной Э.К. с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования Банк мотивировал тем, что -Дата- Хамидуллина Э.К. обратилась с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты>. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Банк акцептовал оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен номер №. В соответствии с поручением заемщика банк произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Ответчица обязалась ежемесячно осуществлять платежи в соответствии с графиком платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа. Ответчик ненадлежащим образом выполняет условия договора, что подтверждается расчетом задолженности по договору.

Просит взыскать с ответчика <данные изъяты>., в том числе долг по уплате комиссии <данные изъяты>., текущий долг по кредиту <данные изъяты>., срочные проценты на сумму текущего долга <данные изъяты>., просроченный кредит <данные изъяты>., просроченный проценты <данные изъяты>., сумма штрафа за просрочку <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины <данные изъяты>

Хамидуллина Э.К. обратилась со встречным иском к ООО «Русфинанс Банк» (л.д.39-46), просит признать недействительным (ничтожным) условия кредитного договора от -Дата- №, заключенного между ней и банком, согласно которым в расчет ежемесячного платежа включена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета; применить последствия недействительной сделки, обязать ответчика исключить недействительные (ничтожные) условия из кредитного договора как противоречащие действующему законодательству РФ; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» сумму убытков в размере <данные изъяты>. за незаконное взимание комиссии за выдачу кредита (ведение ссудного счета); проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день исполнения денежных обязательств в сумме <данные изъяты>.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании -Дата- представитель истца Калинин В.А. уменьшил исковые требования, просит взыскать с ответчика <данные изъяты>., в том числе, просроченный основной долг <данные изъяты>., просроченные проценты <данные изъяты>. Суду пояснил, что с -Дата- начисление штрафов приостановлено. На требованиях иска настаивал, требования встречного иска не признал, дополнительно суду пояснил, что с момента обращения в суд ответчик продолжала частичное погашение задолженности, -Дата- поступил платеж на сумму <данные изъяты>. – в выписке с лицевого счета указано, что эта сумма ушла в погашение комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты>. и <данные изъяты>. – в погашение просроченных процентов, однако имеется ошибка – поскольку сумма полностью направлена в погашение просроченных процентов за пользование кредитом.

В судебном заседании ответчик Хамидуллина Э.К. не возражала против удовлетворения исковых требований, не оспаривала расчет задолженности, представленный истцом, дополнительно суду пояснила, что деньги по кредиту на руки не получала, денежные средства были переведены банком в магазин, на требованиях встречного иска настаивала, просила его удовлетворить, просила произвести зачет требований, направить сумму незаконно удержанной банковской комиссии в счет погашения задолженности перед банком.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, ответчицы, установив обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела, исследовав представленные доказательства, приходит к выводу, что первоначальные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, требования встречного иска подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Во исполнение указанных предписаний закона судом определен круг юридически значимых обстоятельств по делу, распределено бремя доказывания, сторонам предложено представить доказательства.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, что -Дата- Хамидуллина Э.К. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита.

В заявлении Хамидуллиной Э.К. указано, что заявление, направленное в Банк, следует рассматривать как предложение (оферты) на заключение следующих договоров с Банком: кредитного договора в соответствии с Порядком обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, договора банковского счета, договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.

В заявлении Ответчик указала, что ознакомлена, понимает и полностью согласна, а также обязалась соблюдать положения следующих документов: Порядок обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, договора банковского счета, Тарифы банка ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета, «Условия выпуска и обслуживания кредитных карт ООО «Русфинанс Банк».

В информационном блоке заявления указаны номер кредитного договора №, сумма кредита <данные изъяты>., процентная ставка 63% годовых, дата возврата кредита -Дата-, дата платежа 28 числа каждого месяца; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 0,8% от суммы кредита. Также, -Дата-, Хамидуллиной Э.К. составлен и выдан график платежей (л.д.15)

В заявлении о предоставлении кредита Хамидуллина Э.К. просила предоставить ей кредит для использования его в соответствии с целевым назначением, указанным в разделе № информационного блока, путем перечисления суммы кредита на счет, открытый в банке на ее имя, с дальнейшим перечислением суммы кредита в соответствии с целевым назначением фирме, указанной в разделе 3 информационного блока. В разделе 3 информационного блока указано целевое назначение кредита: приобретение товара изделия из меха шубы из норки стоимостью <данные изъяты>., продавец товара – Мустафаев А.В.

Суд считает, что кредитный договор между сторонами заключен надлежащим образом по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от -Дата- № «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как установлено судом, ответчик обратился к Банку с предложением о заключении кредитного договора, написав соответствующее заявление, где указал, что ознакомлен, понимает содержание и полностью согласен с Порядком обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, договора банковского счета, Тарифами банка ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета, «Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ООО «Русфинанс Банк».

Порядок, Условия и Тарифы по кредитам являются неотъемлемой частью кредитного договора, содержат все существенные условия данного договора.

Согласно статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация должна доводиться до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Суд считает, что информация обо всех существенных условиях кредитного договора (сумма кредита, процентная ставка за пользование кредитом, порядок и сроки погашения кредита, права и обязанности сторон по договору и т.д.) ответчику предоставлена надлежащим образом.

Получив оферту ответчика, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл ответчику счет клиента, заключив с ответчиком Кредитный договор на условиях, согласованных сторонами.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен в надлежащей форме кредитный договор, содержащим в себе все существенные условия, необходимые для договоров данного вида.

Факт перечисления истцом денежных средств торговой организации на оплату приобретаемого товара в размере, указанном в кредитном договоре, подтверждается платежным поручением от -Дата- (л.д. 82), актом о состоянии расчетов между ООО «Русфинанс Банк» и торговой организацией (л.д.81), а также выпиской с лицевого счета, открытого на имя заемщика (л.д.93-98).

Порядок выдачи кредита, предусмотренный п.п. 3.15-3.1.7 порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, Банком соблюден.

В соответствии с п.3.2.3 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, клиент обязан обеспечить наличие на своем счете в сумме, не ниже ежемесячного платежа, не позднее дня, предшествующему дню, указанному в графике платежей.

В п. 3.4.1 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка установлены штрафные санкции за несвоевременное внесение ежемесячных платежей (свыше 5 календарных дней) в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка.

В нарушение условий Кредитного договора заемщик неоднократно не исполнял свои обязательства по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей, что подтверждается историей погашений клиента по договору (л.д.24-27).

В соответствии со ст.310 ГК РФ.

Пунктом 3.3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка предусмотрено, что Банк вправе в письменной форме потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору в случаях нарушения клиентом срока(ов) уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных кредитным договором и графиком платежей, более, чем на 5 календарных дней.

Доказательств возврата Банку полученных в кредит денежных средств, а также доказательств уплаты в полном объеме процентов за пользование кредитом ответчицей не представлено. Против удовлетворения исковых требований ответчица не возражала, расчет, представленный банком, не оспаривала.

При указанных обстоятельствах суд считает исковые требования Банка законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Вместе с тем, суд считает необходимым дать юридическую оценку ряду условий Кредитного договора.

Согласно представленного Банком расчета (л.д.90), задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на -Дата- составляет 58842 <данные изъяты>., из которых:

-просроченный основной долг по кредиту – <данные изъяты>.;

-просроченные проценты – <данные изъяты>.;

Пунктом 3.2.4 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка предусмотрено, что в дату ежемесячного платежа Банк списывает денежные средства по счета и направляет их на погашение задолженности клиента в следующей очередности:

1.Издержки Банка, связанные с погашением обязательств клиента по кредитному договору;

2.суммы штрафных санкций;

3.просроченные комиссии;

4.просроченные проценты по кредиту;

5.просроченный основной долг;

6.текущие комиссии;

7.срочные проценты;

8.срочный основной долг.

Суд, проанализировав содержание указанного пункта, считает, что установленная им очередность погашения требований кредитора противоречит ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным п.11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от -Дата- №, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит её обеспечительному характеру, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

Оценив условия заключенного сторонами договора, суд признает ничтожным пункт 3.2.4 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, в части, устанавливающий противоречащую ст.319 ГК РФ очередность погашения платежей.

Судом проанализирован порядок погашения задолженности по кредиту, представленный в выписке по лицевому счету заемщика по состоянию на -Дата-, расчете задолженности по кредиту (л.д.24-27).

При зачислении денежных средств на счет -Дата-, -Дата-, -Дата-, -Дата-, -Дата-, -Дата-, -Дата-, -Дата- Банком осуществлено первоочередное погашение штрафов, при этом денежные средства не были направлены на гашение процентов за пользование кредитом и основной суммы долга, что искусственно увеличивает сумму долга.

Общая сумма платежей, направленных в нарушение правил, предусмотренных ст.319 ГК РФ, на погашение неустойки составляет <данные изъяты>. Денежные средства в данном размере подлежат направлению на погашение процентов за пользование кредитом (<данные изъяты>.).

За исключением вышеуказанных несоответствий порядку погашения задолженности, расчет, представленный Банком и проанализированный судом, признается верным, выполненным в соответствии с согласованными в Кредитном договоре условиями.

Таким образом, исковое требование Банка о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору подлежит частичному удовлетворению, в следующих размерах:

-текущий долг по кредиту в размере <данные изъяты>.;

-срочные проценты на сумму текущего долга в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы по делу. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец просит взыскать с ответчицы расходы, связанные с уплатой госпошлины, в размере <данные изъяты>.

Исходя из того, что исковые требования судом удовлетворены частично, с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере <данные изъяты>.

Также частичному удовлетворению подлежат и требования встречного иска Хамидуллиной Э.К. к ООО «Русфинанс Банк».

Согласно п.1.3, 1.6 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, ежемесячный платеж – платеж клиента в счет погашения задолженности по кредитному договору в соответствии с графиком платежей, размер платежей включает в себя: соответствующую часть кредита и процентов по кредиту, подлежащих погашению клиентом в соответствующем месяце; соответствующую сумму комиссии за выдачу кредита, подлежащую оплате одновременно с первым ежемесячным платежом (если уплата такой комиссии предусмотрена кредитным договором); соответствующую сумму ежемесячной комиссии; комиссия – ежемесячная комиссия Банка за ведение ссудного счета согласно кредитному договору, подлежащая уплате начиная с первого ежемесячного платежа до даты возврата кредита, определенной в соответствии с кредитным договором.

Согласно графику платежей, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,8% от суммы кредита или <данные изъяты>. в месяц.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ст. 9 Федерального закона от -Дата- N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" если одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, то он пользуется правами стороны согласно Гражданскому кодексу РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от -Дата- N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей") и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услу... этом указанный запрет не сопровождается оговоркой: "если иное не предусмотрено договором".

В статье 30 Федерального закона от -Дата- N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон) предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от -Дата- N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от -Дата- N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с Указанием ЦБ РФ от -Дата- N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», зарегистрированном в Минюсте РФ -Дата- N 11772, в расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора). Однако, правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), перечисленных в данном Указании, им не устанавливается, более того, данное Указание не является законом, не регулирует взаимоотношения между сторонами кредитного договора.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от -Дата- № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, за счет потребителя, не предусмотренных действующим законодательством РФ, в том числе, комиссии за обслуживание кредита, является ущемлением прав потребителей.

Банк не вправе перекладывать на потребителя расходы по оценке финансовых рисков банка в целях принятия решения о кредитовании конкретного заемщика, оценке его платежеспособности, документальному оформлению сделки по выдаче кредита, обеспечению рефинансирования сделок, другие расходы, которые несет банк в целях размещения средств в виде кредитов, поскольку действующим законодательством возложение указанных расходов на заемщика (потребителя) не предусмотрено. За пользование кредитными ресурсами банка в соответствии с требованиями ст.809 ГК РФ заемщик оплачивает банку вознаграждение в виде процентов. Каких-либо ограничений по размеру процентов за пользование кредитом действующее законодательство не предусматривает, поэтому кредитная организация вправе установить такой размер процентов за пользование принадлежащими ей кредитными ресурсами, который будет отвечать ее финансовым рискам и интересам при предоставлении кредита конкретному заемщику.

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ №-П от -Дата- «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Подпункт 3 пункта 2.1 названного положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт») в случае,. если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита). Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ) при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Более того, из пункта 2 статьи 5 ФЗ № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Также и упоминаемое выше положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Статья 29 ФЗ № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Между тем, свобода договора не является абсолютной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора.

Императивная норма может содержать, например, запреты на включение каких-либо условий в договор.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от -Дата- № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 ФЗ от -Дата- №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», части 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Установление дополнительной платы за обслуживание кредита, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Поскольку обслуживание кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положения п.1 ст.779 ГК РФ. В связи с этим совершение банком отдельных действий по исполнению кредитного обязательства в силу норм действующего законодательства должно охватываться предметом договора о предоставлении кредита, а все издержки банка, возникающие при их совершении должны компенсироваться посредством представления заемщиком встречного представления в виде процентов по кредиту.

Действия банка по обслуживанию кредита нельзя рассматривать отдельно от кредитных обязательств, поскольку такие действия не имеют под собой каких-либо самостоятельных оснований и не подразумевают какой-либо результат, не связанный с получением кредита.

При этом, указанная комиссия установлена и уплачивалась заемщиком в рамках обязательства по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.

Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание кредита банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за обслуживание кредита ущемляет установленные законом права потребителя.

Закон РФ «О защите прав потребителей» императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими.

При таких обстоятельствах, содержащееся кредитном договоре, Порядке обслуживания банковского счета условие об обязанности заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 0,8% от суммы кредита вступает в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожно в силу статьи 168 ГК РФ, как не соответствующее статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Хамидуллина Э.К. в счет оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита по кредитному договору внесла в кассу ответчика 13248 руб., что подтверждается копией выписки с лицевого счета.

Поскольку взимание банком комиссии за обслуживание кредита неправомерно, условие договора, устанавливающие такую комиссию, являются ничтожными, так как они противоречит федеральному закону, поэтому взыскание с Хамидуллиной Э.К. данной платы является незаконным.

Суд, руководствуясь ст. 1102, п. 1 ст. 1103 ГК РФ, считает возможным признать действия ответчика по взиманию суммы ежемесячной комиссии неосновательным обогащением.

Соответственно требования Хамидуллиной Э.К. о взыскании уплаченной в качестве комиссии за обслуживание кредита суммы, являются законными и обоснованными, подлежат частичному удовлетворению, в данном случае суд полагает необходимым применить последствия недействительности сделки: при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ч.2 ст. 167 ГК РФ).

Суд считает обоснованным и требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку суд ранее установил, что денежные средства в размере 13248 руб. Банком взимались незаконно, следовательно, Банк незаконно пользовался указанными денежными средствами с момента их получения. В силу ст. 395 ГК РФ у истца по встречному иску возникло право на получение с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

При рассмотрении дела суд руководствуется заявленными требованиями, в соответствии со ст. 196 ГПК РФ.

Истцом по встречному иску представлен расчет процентов по ст. 395 ГК РФ. Истец по встречному иску просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за ограниченный период: с -Дата- по -Дата- (за 62 дня) из расчета ставки рефинансирования в размере 8,25% годовых (на момент подачи встречного иска). Судом расчет проверен, он является неправильным, суд находит требование о взыскании процентов подлежащим удовлетворению частично по следующему расчету:

<данные изъяты>.,

где <данные изъяты>. – сумма удержанной комиссии;

62 дня (с -Дата- по -Дата-) – период пользования денежными средствами

8,25% годовых – ставка рефинансирования ЦБ РФ.

Требования истца о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Таким образом, суд, учитывая вину ответчика в нарушении прав истца, как потребителя, характер и продолжительность нравственных страданий, а также требования разумности и справедливости, полагает, что с ответчика в пользу материального истца следует взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Вопрос о зачете удовлетворенных требований может быть решен в порядке исполнения.

Кроме того, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, 339.19 НК РФ, с ответчика по встречному иску подлежит взысканию в доход муниципального образования «...» государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Хамидуллиной Эвелине Константиновне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Хамидуллиной Эвелины Константиновны в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., из которых:

-текущий долг по кредиту <данные изъяты>.;

-срочные проценты на сумму текущего долга <данные изъяты>.;

Взыскать с Хамидуллиной Эвелины Константиновны в пользу ООО «Русфинанс Банк» в возмещение расходов по оплате госпошлины денежную сумму в размере <данные изъяты>.

Встречные исковые требования Хамидуллиной Эвелины Константиновны к ООО «Русфинанс Банк» о признании ничтожными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, возмещении убытков, связанных с незаконным начислением ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать положение кредитного договора от -Дата- №, заключенного между сторонами, предусматривающее уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, недействительным.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Хамидуллиной Эвелины Константиновны сумму комиссии, уплаченной за ведение ссудного счета, в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., сумму компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход муниципального образования «...» <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, принявший решение по делу.

Мотивированное решение изготовлено судом 13 февраля 2012 года.