Именем Российской Федерации 4 июня 2012 года г.Ижевск УР Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики В составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н. При секретаре Ложкиной И.Н. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Фассаховой ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору У С Т А Н О В И Л: Истец ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к ответчику Фассаховой И.Г. о взыскании задолженности по кредиту. Свои требование мотивировал тем, что -Дата- Фассахова ФИО1 обратилась в адрес ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика. ООО "РУСФИНАНС БАНК" акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего Счета и зачисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Таким образом, ООО "РУСФИНАНС БАНК" полностью исполнил свои обязательства по Кредитному договору. Согласно п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (далее Общие условия) задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО "РУСФИНАНС БАНК" Заемщику. Согласно п.3.3 Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (Ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства. Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора № и ст. 07, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № Факт получения Ответчиком кредита в ООО "РУСФИНАНС БАНК" и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле №: • Заявлением Заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; • Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета; • Платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рублей 87 копеек). Указанная сумма рассчитывается следующим образом: • Долг по уплате комиссии: <данные изъяты> руб. • Текущий долг по кредиту: <данные изъяты> руб. • Срочные проценты на сумму текущего долга: <данные изъяты> руб. • Просроченный кредит: <данные изъяты> руб. • Просроченные проценты: 0,00 руб. • Сумма штрафа за просрочку: 0,00 руб. В соответствии со ст.28 ГПК РФ установлено право ООО "РУСФИНАНС БАНК" на обращение в суд по месту жительства Ответчика. К тому же такое право подтверждается положением ст.47 Конституции РФ. Просит взыскать с Ответчика в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" сумму задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита № от -Дата- в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. Истец ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик Фассахова И.Г., будучи уведомленной о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явилась. Сведений о причинах неявки не представила. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. Изучив письменные доказательства, исследовав обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям: Как установлено из материалов дела, -Дата- в соответствии с кредитным договором №, заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и Фассаховой И.Г., Ответчику был предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> руб. Факт выдачи кредита Фассаховой И.Г. подтверждается платежным поручением № от -Дата- на сумму <данные изъяты> руб. (л.д. 15). В соответствии с п.п.3.1, 3.4 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № Задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых устанавливаются в графике Платежей. Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей. Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как следует из определения договора, его предметом служат деньги, причем заемщик (должник), получив по кредитному договору деньги, обязан вернуть кредитору такую же сумму, а если речь шла об указанных вещах - равное количество последних того же рода и качества. По своей природе кредитные правоотношения основаны на принципах возвратности и платности. Согласно ст.309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом под надлежащим исполнением подразумевается, что обязательства должны исполняться в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства относительно субъектов исполнения, срока и места исполнения, способа исполнения и т.д. Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения. В нарушение п.п. 3.1, 3.4 Общих условий ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей, что подтверждается расчетом задолженности клиента (л.д. 23-27). В соответствии со ст.811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК. Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. В данном случае взыскание дополнительных штрафных санкций за просрочку уплаты суммы долга и процентов предусмотрено п.6.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов. Согласно заявленным исковым требованиям сумма задолженности ответчика составляет <данные изъяты> руб., из них долг по уплате комиссии <данные изъяты> руб., текущих долг по кредиту <данные изъяты> руб., срочные проценты на сумму текущего долга <данные изъяты> руб., просроченный кредит <данные изъяты> руб. Определяя размер взыскиваемой задолженности, суд приходит к следующему: Как усматривается из Общих условий предоставления нецелевых кредитов входит сумма комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. Согласно пункту 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации", Информационному письму Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ему ссудам и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем заемщик не должен уплачивать банку единовременный платеж за обслуживание этого счета. Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Соответственно взимание комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно. В связи с чем суд полагает, что в удовлетворении требования о взыскании комиссии за ведение и обслуживание счета в размере 5 460 руб. необходимо отказать. Суд не засчитывает сумму уплаченной комиссии в счет погашения задолженности по процентам в соответствии со ст.319 ГК РФ, поскольку требований об обратном взыскании комиссии, уплаченной ответчиком истцу, ответчик не предъявлял. При этом пункт 3.5 Общих условий предоставления нецелевых кредитов не соответствует требованиям ГК РФ, а именно ст.319 ГК РФ, поскольку им установлено погашение задолженности перед Кредитором производится в следующем порядке: издержки кредитора, связанные с получением исполнения Заемщиком обязательств по настоящему договору (при их наличии), уплата комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, уплата повышенных процентов (при их наличии), уплата просроченных процентов (при их наличии), погашение просроченной задолженности по основному долгу (при ее наличии), уплата срочных процентов, погашение срочной задолженности по основному долгу. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие иной порядок погашения задолженности являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Таким образом, при вынесении решения суд считает необходимым произвести перерасчет взыскиваемых сумм следующим образом, денежные суммы зачисленные банком в счет погашения штрафных процентов в случае недостаточности для исполнения денежного обязательства полностью направить в счет погашения процентов и суммы долга. Таким образом, сумма штрафов, уплаченных Фассаховой И.Г. при недостаточности платежа для погашения сумма долга и процентов в размере <данные изъяты> руб. подлежит зачислению в порядке ст.319 ГК РФ в счет уплаты процентов и долга. Соответственно общая сумма подлежащая взысканию с Фассаховой И.Г. в пользу ООО «Русфинанс Банк» составит <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. (заявленная сумма задолженности)- <данные изъяты> руб.(комиссия)- <данные изъяты> руб. (сумма штрафов уплаченных Фассаховой И.Г. при недостаточности платежа для погашения сумма долга и процентов) В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца госпошлину, уплаченную при подаче искового заявления в размере <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ, ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования удовлетворить частично. Взыскать с Фассаховой ФИО1 в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности в размере <данные изъяты>., а также государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 30 дней после изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение. Мотивированное решение изготовлено судьей 5 июня 2012 года. Судья Сутягина Т.Н. С уведомлением 443 Самарская область ... ... Представителю ООО «Русфинанс Банк» ... Фассаховой ФИО1 5.06.2012 г. В виду Вашей неявки на рассмотрение гражданского дела по иску ООО «Русфинанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке ст.214 ГПК РФ направляю в Ваш адрес копию решения суда. Приложение: копия решения суда на 6 л. Судья Индустриального районного суда г.Ижевска УР Сутягина Т.Н.