23 мая 2012 года Индустриальный районный суд г.Ижевска УР под председательством судьи Суворовой В.Ю. при секретаре Ханьжиной О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Исупова ФИО1 к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности части сделки, взыскании штрафа, У С Т А Н О В И Л: Истец Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» в интересах потребителя Исупова О.В. обратилась в суд с иском о признании недействительным положения кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, взыскании с ответчика ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» денежной суммы, необоснованно удержанной в качестве комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что -Дата- между Исуповым О.В. и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты. Истцу банком открыт лицевой счет. Согласно п. 2.6 Заявления о предоставлении кредита на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1<данные изъяты> % от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>. Согласно выписке по лицевому счету № за период с -Дата- по -Дата- истцом уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей. С лицевого счета Исупова О.В. производилось безакцептное списание банком денежных средств в погашение задолженности истца перед банком по возврату кредита, комиссионного вознаграждения и т.д. Согласно условиям договора, назначением ссудного счета была выдача кредита, хотя непосредственное обслуживание денежных средств, как указано выше, производится через банковский счет и деньги истцу непосредственно на руки не выдаются. Истец считает, что, включив в договор условие о взимании вознаграждения за сопровождение кредита (зачисление денежных средств на лицевой счет, расчетное обслуживание), ответчик нарушил права потребителя, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей». В связи с тем, что ответчик незаконно пользовался денежными средствами потребителя, истец просил взыскать за период с -Дата- по -Дата- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Незаконными действиями ответчика истцу Исупову О.В. причинен моральный вред, размер компенсации которого истцом оценивается в <данные изъяты> рублей. В судебное заседание не явился истец Исупов О.В., извещался надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в материалы дела представил заявление о рассмотрении дела без его участия. Представитель ответчика ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не просил суд о рассмотрении дела в его отсутствии, возражения на иск не представил. Суд считает, что неявка ответчика в судебное заседание является его волеизъявлением, что свидетельствует об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения дела судом по существу. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствии истца Исупова О.В., представителя ответчика. В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организация потребителей «Защита прав потребителей» Сунгурова К.В., действующая на основании доверенности, исковые требования и текст иска поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Изучив и исследовав материалы дела, заслушав объяснения представителя истца, суд считает исковые требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В судебном заседании установлены следующие обстоятельства, имеющие значения для разрешения дела: - -Дата- между Исуповым О.В. и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты. Согласно п. 2.6 Заявления о предоставлении кредита на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> % от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>; - потребителем-истцом за период с -Дата- по -Дата- уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в общем размере <данные изъяты>. Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств. Вместе с тем, из положений ст. 819 ГК РФ не следует, что выдача банком кредита может считаться самостоятельной услугой, оказываемой заемщику помимо исполнения обязанностей банка, предусмотренных договором, а также, что банк вправе обуславливать выдачу суммы кредита уплатой дополнительных платежей со стороны заемщика за это действие. В соответствии со ст. 1 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» банк» - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счет физических и юридических лиц. Согласно ст. 5 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклад (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ №54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Действующим законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ), при заключении между банком и клиентом банка договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету (ст. 845 ГК РФ). Таким образом, при проведении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено. Кроме того, согласно п.2 ст. 5 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно положению Центрального банка РФ №54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, не предусмотрено. Согласно ст. 29 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе, определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании указанных норм права, комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций – привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положением ст.ст. 845, 851 ГК РФ. В соответствии с п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Между тем, свобода договора не является абсолютной. В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Данная норма устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора. Как усматривается из материалов дела (заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, выписки с лицевого счета), предоставление банком кредита было обусловлено открытием заемщиком текущего счета, по которому в дальнейшем производились только выдача кредита и его погашение. Поскольку предоставление ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» денежных средств Исупову О.В., исходя из положений ст. 819 ГК РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то взимание иных платежей - комиссий при предоставлении кредита по кредитному договору, необоснованно. Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрено. Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика помимо предусмотренных п.1 ст.819 ГК РФ обязанностей по возврату сумм кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за предоставление кредита (за расчетное обслуживание, открытие и ведение текущего счета) ущемляет установленные законом права потребителя. При этом, указанные комиссии установлены банком и уплачены заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности. Взимая (устанавливая) комиссию за предоставление кредита и открытие текущего счета (за оформление кредитной сделки), банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Закон РФ «О защите прав потребителей» императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими. Таким образом, включение ответчиком в кредитный договор условия о взимании комиссий за оформление кредитной сделки и ее сопровождение противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их, вступает в противоречие с вышеперечисленными правовыми актами и ничтожно в силу ст. 168 ГК РФ, как не соответствующее требованиям Закона РФ « О защите прав потребителей». Учитывая изложенное, условия кредитного договора, устанавливающие комиссии за расчетное обслуживание, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. В силу ст. 367 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданских кодексом РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Требование о применении последствии недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом, однако суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Поскольку взимание банком вышеназванных комиссий неправомерно, условия договора, устанавливающие такую комиссию, являются ничтожными, так как они противоречат федеральному закону, в связи с чем, взыскание с заемщика данной платы является незаконным. Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика суммы выплаченных комиссий за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> подлежит удовлетворению. В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Следовательно, размер процентов за пользование чужими денежными средствами на определенный истцом период с -Дата- по -Дата- составляет <данные изъяты>. Расчет, представленный истцом, судом проверен, соответствует действующему законодательству, в связи с чем, суд соглашается с представленным расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Причинение потребителю морального вреда нарушением его прав исполнителем презюмируется. При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из требований разумности и справедливости, степени нравственных и физических страданий, оцениваемых судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей истца. Принимая во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий истца, с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей. В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. С учетом суммы, присужденной судом (<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты>), с ответчика подлежит к взысканию штраф в размере <данные изъяты>. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В соответствии с п. 13 ч. 1 ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым мировыми судьями, освобождаются общественные объединения потребителей по искам, предъявляемым в интересах потребителя. Таким образом, с ответчика в соответствии с п.п. 1,3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> рублей - по требованиям имущественного характера от суммы <данные изъяты>, <данные изъяты> рублей – по требованиям о взыскании компенсации морального вреда). На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 39, 55-57, 94, 103, 167, 194-199 ГПК РФ, судья Р Е Ш И Л: Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Исупова ФИО1 к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности части сделки, взыскании штрафа - удовлетворить. Признать положения кредитного договора № от -Дата-, заключенного между ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» и Исуповым ФИО1, предусматривающие ежемесячную оплату комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, недействительным. Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Исупова ФИО1: - сумму комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты>; - проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; - в счет возмещения морального вреда <данные изъяты> рублей. Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета 50% штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>. Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» 50% штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>. Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета МО «Город Ижевск» госпошлину в размере <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы через суд, вынесший решение. Мотивированное решение изготовлено 28 мая 2012 года. Судья В.Ю. Суворова Дело №2-1649/12 Резолютивная часть ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 23 мая 2012 года г. Ижевск Индустриальный районный суд г.Ижевска УР под председательством судьи Суворовой В.Ю. при секретаре Ханьжиной О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Исупова ФИО1 к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности части сделки, взыскании штрафа, Р Е Ш И Л: Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Исупова ФИО1 к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности части сделки, взыскании штрафа - удовлетворить. Признать положения кредитного договора № от -Дата-, заключенного между ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» и Исуповым ФИО1, предусматривающие ежемесячную оплату комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, недействительными. Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Исупова ФИО1: - сумму комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты>; - проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; - в счет возмещения морального вреда <данные изъяты> рублей. Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета 50% штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>. Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» 50% штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>. Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета МО «Город Ижевск» госпошлину в размере <данные изъяты>. Разъяснить лицам, участвующим в деле, что мотивированное решение будет изготовлено 28 мая 2012 года, выдано сторонам – 29 мая 2012 года. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы через суд, вынесший решение. Резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате судьей Суворовой В.Ю. Судья В.Ю. Суворова
Дело № 2-1649-12 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ