26 июня 2012 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г.Ижевска УР

под председательством судьи Суворовой В.Ю.

при секретаре Ханьжиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Тендеровой Веры Васильевны к ЗАО «Кредит Европа Банк» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» в интересах потребителя Тендеровой В.В. обратилась в суд с иском о признании недействительным положения кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, взыскании с ответчика ЗАО «Кредит Европа Банк» денежной суммы, необоснованно удержанной в качестве комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что -Дата- между Тендеровой В.В. и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Тендерова В.В. получила кредит в размере <данные изъяты> на срок 48 месяцев под 15% годовых. Согласно разделу 2 Заявления на кредитное обслуживание на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> ежемесячною Согласно выписке по лицевому счету № с -Дата- по -Дата- истцом уплачена денежная сумма в размере <данные изъяты> в качестве комиссии за обслуживание кредита (открытие и ведение ссудного счета). С лицевого счета Тендеровой В.В. производилось безакцептное списание банком денежных средств в погашение задолженности истца перед банком по возврату кредита, комиссионного вознаграждения и т.д. Согласно условиям договора, назначением ссудного счета была выдача кредита, хотя непосредственное обслуживание денежных средств, как указано выше, производится через банковский счет и деньги истцу непосредственно на руки не выдаются. Истец считает, что, включив в договор условие о взимании вознаграждения за сопровождение кредита (открытие и ведение ссудного счета), ответчик нарушил права потребителя, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей». В связи с тем, что ответчик незаконно пользовался денежными средствами потребителя, истец просил взыскать за период с -Дата- по -Дата- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Незаконными действиями ответчика истцу Тендеровой В.В. причинен моральный вред, размер компенсации которого истцом оценивается в <данные изъяты>

В судебное заседание не явился истец Тендерова В.В., извещалась надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в материалы дела представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Определением от -Дата- производства по делу в части требования о взыскании комиссии прекращено в связи с отказом от иска в данной части.

Представитель ответчика ЗАО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не просил суд о рассмотрении дела в его отсутствии. Суд считает, что неявка ответчика в судебное заседание является его волеизъявлением, что свидетельствует об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения дела судом по существу.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствии истца Тендеровой В.В., представителя ответчика.

В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организация потребителей «Защита прав потребителей» Кизимова М.В., действующая на основании доверенности, исковые требования в остальной части и текст иска поддержала, просила их удовлетворить.

Ранее представителем ответчика Шустовым А.С., действующим на основании доверенности, в адрес суда представлены возражения на исковое заявление, согласно которым считают исковое заявление не подлежащим удовлетворению. Банк произвел возврат денежных средств, выплаченных истцом в виде комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>. Денежные средства были перечислены на текущий счет №. принадлежащий Тендеревой В.В. -Дата-, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, требование истца о взыскании с банка денежных средств выплаченных в виде комиссии за обслуживание кредита является необоснованным.

В связи с изложенными обстоятельствами основания для взыскания процентов за пользование денежными средствами так же отсутствуют. Кроме того, истец просит суд взыскать с банка проценты, начисленные на сумму комиссии, за весь период пользования кредитом. Право на взыскание процентов возникает не раньше, чем суд признает недействительным норму договора, на основании которой комиссия взималась. До того момента банк законно пользуется этими деньгами, соответственно ст. 395 ГК РФ не может быть применена.

Требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, поскольку при определении размера компенсации учитываются негативные последствия причинения морального вреда (обострение хронических заболеваний, психологические травмы и т.д.): а также уровень материального благосостояния потребителя, право которого нарушено. В нарушение требований ч.1 ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства причинения ему морального вреда.

Изучив и исследовав материалы дела, заслушав объяснения представителя истца, суд считает исковые требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства, имеющие значения для разрешения дела:

- -Дата- между Тендеровой В.В. и ответчиком был заключен кредитный договор №№, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит «Автоэкспресс кредит - Оптимальный» в размере <данные изъяты> на срок 48 месяцев с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере 15 % годовых.

Согласно разделу 2 Заявления на кредитное обслуживание на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>;

- потребителем-истцом за период с -Дата- по -Дата- уплачена ежемесячная комиссия за кредитное обслуживание в общем размере <данные изъяты>.

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств.

Вместе с тем, из положений ст. 819 ГК РФ не следует, что выдача банком кредита может считаться самостоятельной услугой, оказываемой заемщику помимо исполнения обязанностей банка, предусмотренных договором, а также, что банк вправе обуславливать выдачу суммы кредита уплатой дополнительных платежей со стороны заемщика за это действие.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» банк» - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счет физических и юридических лиц.

Согласно ст. 5 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклад (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ №54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Действующим законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ), при заключении между банком и клиентом банка договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Таким образом, при проведении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Кроме того, согласно п.2 ст. 5 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно положению Центрального банка РФ №54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, не предусмотрено.

Согласно ст. 29 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе, определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании указанных норм права, комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций – привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положением ст.ст. 845, 851 ГК РФ.

В соответствии с п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Между тем, свобода договора не является абсолютной.

В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Данная норма устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора.

Поскольку предоставление банком денежных средств истцу, исходя из положений ст. 819 ГК РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то взимание иных платежей - комиссий при предоставлении кредита по кредитному договору, необоснованно.

Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрено.

Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика помимо предусмотренных п.1 ст.819 ГК РФ обязанностей по возврату сумм кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за предоставление кредита (за расчетное обслуживание, открытие и ведение текущего счета) ущемляет установленные законом права потребителя. При этом, указанные комиссии установлены банком и уплачены заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.

Взимая (устанавливая) комиссию за предоставление кредита и открытие текущего счета (за оформление кредитной сделки), банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Закон РФ «О защите прав потребителей» императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими.

Таким образом, включение ответчиком в кредитный договор условия о взимании комиссий за оформление кредитной сделки и ее сопровождение противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их, вступает в противоречие с вышеперечисленными правовыми актами и ничтожно в силу ст. 168 ГК РФ, как не соответствующее требованиям Закона РФ « О защите прав потребителей».

Учитывая изложенное, условия кредитного договора, устанавливающие комиссии за обслуживание кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

В силу ст. 367 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданских кодексом РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Требование о применении последствии недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом, однако суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Поскольку взимание банком вышеназванных комиссий неправомерно, условия договора, устанавливающие такую комиссию, являются ничтожными, так как они противоречат федеральному закону, в связи с чем, взыскание с заемщика данной платы является незаконным.

На момент рассмотрения дела в суде банк произвел возврат денежных средств, выплаченных истцом в виде комиссии за обслуживание кредита, в размере <данные изъяты>. Денежные средства были перечислены на текущий счет, принадлежащий Тендеревой В.В., -Дата-.

Денежные средства, полученные ответчиком по ничтожной сделке в силу положений ст.ст. 1102, 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, на которые в соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ и п.3 ст. 395 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Следовательно, размер процентов за пользование чужими денежными средствами на определенный истцом период с -Дата- по -Дата- составляет 6 485 рублей 32 копейки. Расчет, представленный истцом, судом проверен, соответствует действующему законодательству, условиям обязательства, периоду неправомерного пользования денежными средствами истца, в связи с чем, суд соглашается с представленным расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Причинение потребителю морального вреда нарушением его прав исполнителем презюмируется.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из требований разумности и справедливости, степени нравственных и физических страданий, оцениваемых судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей истца.

Принимая во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий истца, с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда <данные изъяты>.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

С учетом суммы, присужденной судом (<данные изъяты>), с ответчика подлежит к взысканию штраф в размере 3 <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии с п. 13 ч. 1 ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым мировыми судьями, освобождаются общественные объединения потребителей по искам, предъявляемым в интересах потребителя.

Таким образом, с ответчика в соответствии с п.п. 1,3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> - по требованиям имущественного характера от суммы <данные изъяты> – по требованиям о взыскании компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 39, 55-57, 94, 103, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Тендеровой Веры Васильевны к ЗАО «Кредит Европа Банк» о взыскании процентов, компенсации морального вреда - удовлетворить.

Признать положения кредитного договора № от -Дата-, заключенного между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Тендеровой Верой Васильевной, предусматривающие ежемесячную оплату комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>, недействительным.

Взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» в пользу Тендеровой Веры Васильевны:

- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>;

- в счет возмещения морального вреда <данные изъяты>.

Взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» в доход бюджета 50% штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» 50% штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» в доход бюджета МО «Город Ижевск» госпошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в тече­ние месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено 02 июля 2012 года.

Судья В.Ю. Суворова