Именем Российской Федерации

28 июня 2012 года

Индустриальный районный суд города Ижевска в составе:

судьи Андриянова А.В.

При секретаре Ажимовой И.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Минигуловой Елене Валентиновне о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Истец ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с иском Минигуловой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования иска мотивированы тем, что -Дата- между Открытым акционерным обществом «МДМ Банк» (далее - Банк, Истец) и Минигуловой Еленой Валентиновной (далее - Заемщик, Должник) был заключен кредитный договор по кредитованию физического лица № (далее - Договор), в соответствии с которым, Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> путем зачисления его суммы на банковский счет Заемщика, а Должник обязался вернуть сумму кредита в срок по -Дата-, уплатив на неё проценты по ставке 29% годовых, согласно Договора. Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме. В соответствии с п. 3.1. Договора денежная сумма в размере <данные изъяты> была зачислена на банковский счет Заемщика №, -Дата- кредит выдан Заемщику, что подтверждается Платежным поручением № от -Дата-. Ответчик свои обязательства по Договору не выполнил. С июля 2010 года погашение кредита, уплата процентов за пользование им, согласно графику погашения задолженности, не осуществляется. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Статья 310 ГК РФ предусматривает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства. В силу п.4.1.2 Договора Заемщик обязан уплачивать Банку за пользование кредитом проценты в размере и в сроки, предусмотренные Договором (Графиком). Пункт 2 ст. 811 ГК РФ, применяемый в корреспонденции с п. 2 ст. 819 ГК РФ позволяет истцу потребовать в данном случае досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогично этому пункт 5.1. Договора предоставляет Истцу право потребовать досрочного погашения задолженности вместе с начисленными, но неуплаченными процентами и комиссиями, в случае несвоевременности любого платежа по данному или другому действующему кредитному договору заемщика с Банком, в частности, при однократном нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, срока возврата части кредита. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ в корреспонденции с п. 2 ст. 819 ГК РФ и согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от -Дата- № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», «в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена». Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Аналогично данной статье Договор предоставляет Истцу право начислить неустойку (штраф) в размере указанном в п.6.1. Договора. В силу п.6.2. Договора Заемщик не освобождается от погашения суммы кредита и уплаты процентов при наступлении любых обстоятельств, в том числе обстоятельств непреодолимой силы. По состоянию на -Дата- общая сумма задолженности составляет <данные изъяты>. в том числе: задолженность по кредиту - <данные изъяты>.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - <данные изъяты>.; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - <данные изъяты>.; штрафные санкции - <данные изъяты>. Истец просит: взыскать с Минигуловой Е.В. задолженность по кредиту, процентам, штрафам в сумме <данные изъяты>., в том числе: задолженность по кредиту - <данные изъяты>.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - <данные изъяты>.; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - <данные изъяты>.; штрафные санкции - <данные изъяты>.

В судебное заседание истец ОАО « МДМ Банк» не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца по имеющимся в деле материалам.

Ответчик Минигулова Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, судебные извещения возвращены в суд с отметкой « истек срок хранения». Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся в деле материалам, с вынесением по делу заочного решения.

Суд, исследовав обстоятельства дела, все представленные истцом доказательства, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Как установлено в ходе судебного заседания, -Дата- между Открытым акционерным обществом «МДМ Банк» и Минигуловой Е.В. был заключен кредитный договор по кредитованию физического лица №, в соответствии с которым, Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> путем зачисления его суммы на банковский счет Заемщика, а Должник обязался вернуть сумму кредита в срок по -Дата-, уплатив на неё проценты по ставке 29% годовых, согласно Договора.

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме. В соответствии с п. 3.1. Договора денежная сумма в размере <данные изъяты> была зачислена на банковский счет Заемщика №, -Дата- кредит выдан Заемщику, что подтверждается Платежным поручением № от -Дата-.

С июля 2010 года погашение кредита, уплата процентов за пользование им, согласно графику погашения задолженности, не осуществляется.

В силу п.4.1.2 Договора Заемщик обязан уплачивать Банку за пользование кредитом проценты в размере и в сроки, предусмотренные Договором.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом в соответствии с нормами ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние, многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не остановлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст.434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке акцепта оферты Клиента, изложенной в Заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий, например в виде открытие Счета Клиента, при необходимости зачисление на него Суммы кредита.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кроме того, пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса).

Банк акцептовал сделанную Минигулловой Е.В. оферту, совершив следующие действия: открыл Истцу счёт, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по кредитам, заключив, таким образом, -Дата- с ответчиком кредитный договор.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

Пункт 5.1. Договора предоставляет Истцу право потребовать досрочного погашения задолженности вместе с начисленными, но неуплаченными процентами и комиссиями, в случае несвоевременности любого платежа по данному или другому действующему кредитному договору заемщика с Банком, в частности, при однократном нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, срока возврата части кредита.

В соответствии со ст.811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК. Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности, а ненадлежащее исполнение обязательств.

При указанных обстоятельствах суд считает исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору законными и обоснованными.

Вместе с тем, суд считает необходимым указать следующее.

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 №13/14 №О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Согласно п. 3.8 Условий кредитования суммы, полученные Банком от Банком от Клиента ( списанные в Безакцептном порядке), направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе судебные расходы; 2) на погашение денежной суммы, указанной в п. 7.11 настоящих Условий; 3) на погашение технического овердрафта; 4) погашение просроченной задолженности по кредиту; 5) уплата просроченных процентов по кредиту, учтенных на внебалансовых счетах, 6) уплата просроченных процентов по кредиту, учтенных на балансовых счетах 7) уплата процентов на просроченную задолженность по кредиту; 8) уплата срочных процентов; 9) уплата штрафных санкций/ повышенных процентов, пени, предусмотренных договором; 10) погашение срочной задолженности по кредиту ( части кредита) по плановому платежу.

Суд, проанализировав содержание пункта 3.8 Условий кредитования, считает, что установленная им очередность погашения требований кредитора противоречит ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным п.11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998г. №13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

Оценив условия заключенного сторонами договора, суд признает ничтожным пункт 3.8 Кредитного договора, устанавливающий противоречащую ст.319 ГК РФ очередность погашения платежей.

Согласно п. 6.1Условий кредитования, в случае нарушения срока возврата кредита ( части кредита), при нарушении срока уплаты начисленных по кредиту процентов, установленных условиями кредитного договора, Графиком, либо измененных по требованию Банку в одностороннем порядке случаях, предусмотренных п. 5.1 настоящих Условий, задолженность заемщика перед Банком, в соответствующей сумме считается просроченной и Банк вправе начислить Заемщику следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности: <данные изъяты>. – в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата, <данные изъяты>. - при повторном нарушении, в случае наличия у заемщика просроченной задолженности по оплате предыдущего платежа, <данные изъяты>. - в случае нарушения заемщиком срока возврата платежа, при наличии у него просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд, <данные изъяты>.-за каждый последующий случай нарушения срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

Сумма штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств составляет <данные изъяты>.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что Банк надлежащим образом исполнил обязательства, предоставив Минигуловой Е.В. кредит в размере <данные изъяты> однако, заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняются с июля 2010 года.

Каких-либо доказательств своевременного исполнения обязательств по возврату суммы займа, ответчиком не представлено.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 233-235 ГПК РФ

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Минигуловой Елене Валентиновне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Минигуловой Елены Валентиновны в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе: задолженность по кредиту - <данные изъяты>.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - <данные изъяты>.; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - <данные изъяты> штрафные санкции - <данные изъяты>.

Взыскать с Минигуловой Елены Валентиновны в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Андриянов