Именем Российской Федерации 5 июля 2012 года г.Ижевск УР Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики В составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н. При секретаре Ложкиной И.Н. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Пушкину Артему Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору У С Т А Н О В И Л : Истец ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к ответчику Пушкину А.В. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что -Дата- Пушкин Артем Владимирович и ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - «Взыскатель») заключили кредитный договор № («Кредитный Договор»), в соответствии с которым Взыскатель предоставляет Должнику кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 19 % годовых. -Дата- Должнику был выдан кредит в размере <данные изъяты>., который перечислен на текущий счет Должника в Банке. Правила выдачи потребительских кредитов определяются разделом 8 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (Общие условия), утвержденных Председателем Правления ЗАО «Райффайзенбанк». В соответствии с установленным графиком платежей и разделом 8 Общих условий, Должник обязался возвращать кредит, уплачивать проценты, начисленные за пользование Кредитом и комиссию за обслуживание кредита путем осуществления ежемесячных платежей. Погашение кредита и процентов осуществляется путем безакцептного списания Банком денежных средств со счета Заемщика на соответствующий счет Банка. Должник не осуществил погашение задолженности по вышеуказанным платежам в полном объеме, в связи с чем в соответствии с п.8.7.1. Общих условий взыскатель письмом от -Дата- №/у уведомил Должника о наступлении события неисполнения условий договора и предъявил требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание кредита. Предъявленное в адрес Должника требование положительного результата не дало. В соответствии с разделом 8 Общих условий и Тарифами при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов с должника взыскивается штраф в размере 0,9% за каждый календарный день просрочки. По состоянию на -Дата- сумма задолженности Ответчика перед Истцом составляет <данные изъяты>., в том числе: - <данные изъяты>. - сумма основного долга (просроченного); -<данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом, начисленные, но не взысканные; - <данные изъяты>. - комиссия за обслуживание кредита; - <данные изъяты>. - пени (штрафы) за просрочку внесения очередных платежей. Согласно п.51 Постановления Пленума Верховного Суда и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от -Дата- № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» суд вправе принять решение о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами на будущее время по день фактической уплаты кредитору денежных средств, не определяя фиксированную сумму подлежащих уплате процентов, а указав только порядок их расчета. В соответствии с п.2.14 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, споры, возникающие в связи с заключением, исполнением, расторжением Договора, подлежат рассмотрению мировым судьей или федеральным судом общей юрисдикции по месту нахождения Банка или филиала Банка, действовавшего от имени Банка при заключении Договора. Просит взыскать с Пушкина Артема Владимировича в пользу ЗАО «Райффайзенбанк»: 1.Сумму задолженности в размере <данные изъяты>., в том числе: - <данные изъяты>. - сумма основного долга (просроченного); - <данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом, начисленные, но не взысканные; - <данные изъяты>. - комиссия за обслуживание кредита; - <данные изъяты>. - пени (штрафы) за просрочку внесения очередных платежей. 2. Проценты за пользование кредитом из расчета 19% годовых, начисляемых на остаток основного долга, начиная с суммы просроченного основного долга в размере <данные изъяты>., за период с -Дата- - по день фактической оплаты долга. 3. Расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Представитель ЗАО «Райффайзенбанк», в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик Пушкин А.В., о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Положения ч.1 ст.35 ГПК РФ, закрепляют перечень прав, принадлежащих лицам, участвующим в деле, которые направлены на реализацию конституционного права на судебную защиту, согласно ч.1 данной статьи эти лица должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Учитывая эти требования, суд своевременно и неоднократно в надлежащей форме уведомил ответчика, путем направления судебной повестки, однако ответчик на рассмотрение дела не явился. В связи с вышеизложенным, суд, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. Суд, изучив материалы дела, письменные доказательства, исследовав обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям: Как установлено из материалов дела, -Дата- в соответствии с кредитным договором №, заключенным между истцом и ответчиком Пушкину А.В. был предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты>. до -Дата- по... % годовых. Составными частями кредитного договора № являются заявление на кредит № (л.д. 9-12), тарифы по потребительскому кредитованию «Лайт» (л.д.16), Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов гражданам ЗАО «Райффайзенбанк» (л.д.25-49). Факт выдачи кредита заемщику подтверждается выпиской по текущему счету ответчика. Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как следует из определения договора, его предметом служат деньги, причем заемщик (должник), получив по кредитному договору деньги, обязан вернуть кредитору такую же сумму, а если речь шла об указанных вещах - равное количество последних того же рода и качества. По своей природе кредитные правоотношения основаны на принципах возвратности и платности. В соответствии с п.8.2.3 Общих условий Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссии за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. В соответствии с графиком платежей истец должен был ежемесячно в срок до 28 числа месяца осуществлять погашение кредитной задолженности в размере <данные изъяты>. Согласно ст.309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом под надлежащим исполнением подразумевается, что обязательства должны исполняться в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства относительно субъектов исполнения, срока и места исполнения, способа исполнения и т.д. Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения. В нарушение п.8.2.3 Общих условий начиная с октября 2010г. Ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей. Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности (л.д. 6-8). В соответствии со ст.811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК. Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. В данном случае взыскание дополнительных штрафных санкций за просрочку уплаты ежемесячного платежа предусмотрено тарифами по потребительскому кредитованию и п. 8.8.2 Общих условий, согласно которому при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по договору, клиент обязан уплатить неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах. Согласно заявленным исковым требованиям сумма задолженности Пушкина А.В. на -Дата- составляет <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. - сумма основного долга, <данные изъяты>.- сумма начисленных процентов, <данные изъяты>.- комиссия за обслуживание кредита, <данные изъяты>.- пени. Определяя размер взыскиваемой задолженности, суд приходит к выводу, что порядок списания задолженности, представленный истцом (л.д. 6-8), противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, в связи с чем суд производит перерасчет взыскиваемой задолженности, а именно считает возможным зачесть суммы, зачисленные в счет погашения пеней и штрафов, при недостаточности платежа на погашения процентов за пользование и основного долга, а именно <данные изъяты>.- штраф (-Дата-),<данные изъяты>. (-Дата-), <данные изъяты>. (-Дата-), итого <данные изъяты>. в счет погашения процентов и долга. Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Пунктом42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- N6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства. Кроме того, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др. По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиками. В этой связи, решая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд, с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к делу, в том числе отсутствие каких-либо существенных негативных последствий для истца в связи с неисполнением ответчиком обязательств, приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка подлежит уменьшению до <данные изъяты>. При этом определяя размер взыскиваемой задолженности, суд приходит к следующему: Как усматривается из заявления на кредит в сумму ежемесячного платежа в счет погашения кредитной задолженности входит сумма комиссии за обслуживание кредита (комиссии за обслуживание счета). Согласно пункту 14 статьи 4 Федерального закона от -Дата- N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации", Информационному письму Центрального банка Российской Федерации от -Дата- N 4. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ему ссудам и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем заемщик не должен уплачивать банку единовременный платеж за обслуживание этого счета. Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Соответственно взимание комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно. В связи с чем суд считает, что в удовлетворении требования о взыскании комиссии за ведение и обслуживание счета в размере <данные изъяты>. Суд не засчитывает сумму уплаченной комиссии в счет погашения задолженности по процентам в соответствии со ст.319 ГК РФ, поскольку требований об обратном взыскании комиссии, уплаченной Пушкиным А.В. ЗАО «Райффайзенбанк» ответчик не предъявлял. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие иной порядок погашения задолженности являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Таким образом, при вынесении решения суд считает необходимым произвести перерасчет взыскиваемых сумм следующим образом, денежные суммы зачисленные банком в счет погашения штрафных процентов в случае недостаточности для исполнения денежного обязательства полностью направить в счет погашения процентов и суммы долга. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., из них <данные изъяты>. задолженность по кредиту (<данные изъяты>.), <данные изъяты>.- пени. Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами из расчета 19% годовых на сумму задолженности по основному долгу и процентам в размере <данные изъяты>. (<данные изъяты>. (сумма неосновательно зачисленных штрафов и пеней, при недостаточности платежей на погашение процентов и долга) начиная с -Дата- по день фактического погашения задолженности по основному долгу и процентам. Вышеуказанная задолженность в виду ненадлежащего исполнения условий Кредитного договора подлежит досрочному взысканию в судебном порядке. В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд также полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца госпошлину, уплаченную при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты> На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ, ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Взыскать с Пушкина Артема Владимировича в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты>., из них <данные изъяты>. задолженность по кредиту, <данные изъяты>.- пени. Взыскать с Пушкина Артема Владимировича в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» проценты за пользование кредитом из расчета 19% годовых, начисляемые на остаток основного долга и процентов в размере <данные изъяты>., начиная с -Дата- по день фактического погашения задолженности по основному долгу и процентам. Взыскать с Пушкина Артема Владимировича в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 30 дней через суд, вынесший решение. Судья Сутягина Т.Н. С уведомлением ... ЗАО «Райффайзенбанк» истцу ... Пушкину А.В. ответчику -Дата- В виду Вашей неявки в суд -Дата- на рассмотрение гражданского дела по иску ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору направляю в Ваш адрес копию решения суда. Приложение: копия решения суда на 7 л. Судья Индустриального районного суда г.Ижевска УР Сутягина Т.Н.