Именем Российской Федерации 28 августа 2012 года г.Ижевск УР Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н. при секретаре Ложкиной И.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Наумову Эдуарду Игоревичу, Наумовой Анжелике Игоревне в лице законного представителя- опекуна Наумовой Татьяны Михайловны о взыскании задолженности по кредитному договору У С Т А Н О В И Л: Истец ОАО «Альфа Банк» обратился в суд с иском к ответчику Наумову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что -Дата- ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Банк, Истец) и Наумову Игорю Валерьевичу (Далее-Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно- акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями (Далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - 59.00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Наумов Игорь Валерьевич принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п.6.1-6.3. Общих условии предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств. Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительскому кредиту сумма задолженности Наумова Игоря Валерьевича перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты>. а именно: • Просроченный основной долг <данные изъяты>. • Начисленные проценты <данные изъяты>. • Комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>. • Штрафы и неустойки <данные изъяты>. • Несанкционированный перерасход <данные изъяты>. Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить таю предусмотренные договором проценты на сумму займа. Просит взыскать с Наумова Игоря Валерьевича в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК»: 1. Задолженность по соглашению о кредитовании № от -Дата- в размере <данные изъяты>. в том числе: <данные изъяты>. - основной долг; <данные изъяты>. - проценты: <данные изъяты>. - начисленные неустойки; ... по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> В ходе рассмотрения гражданского дела было установлено, что Наумов И.В. скончался -Дата- По ходатайству представителя истца ответчик Наумов И.В. был заменен, к участию в деле в качестве ответчиков были привлечены наследники Наумова И.В.- Наумов Э.И. и несовершеннолетняя Наумова А.И. в лице законного представителя Наумовой Т.М. В судебное заседание представитель ОАО «Альфа Банк» не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик Наумов Э.И. в судебном заседании пояснил, что о долгах отца ничего не знал. После смерти его вступил в права наследования, в настоящее время ему 18 лет, учится, заработка нет. Опекун Наумовой А.И. - Наумова Т. М. в судебном заседании пояснила, что дети остались на ее попечении, матери нет, отец умер. Никакого договора сын. Наумов И.В. скорее всего не заключал. С апреля 2010 года он лежал, не вставая, болел. Кредитный договор оспорит не может. Она сама пенсионерка, дети на ней, пенсия у них совсем маленькая. Выслушав доводы ответчиков, изучив письменные доказательства, исследовав обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям: Как установлено из доводов представителя истца, материалов гражданского дела, -Дата- Наумов Игорь Валерьевич обратился в ОАО «Альфа Банк» с Заявлением (офертой) в рамках которого просил - Открыть Текущий кредитный счет в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита без начисления процентов за пользование Банком денежными средствами, находящимися на Текущем кредитном счете; - заключить соглашение о Потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на индивидуальных условиях, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных мною; - Заключить с ним Соглашение о Потребительском кредите: - Открыть ему счет Потребительской карты в рублях РФ для проведения операция, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты, без начисления процентов за пользование Банком денежными средствами находящимися на счете потребительской карты; - Выдать потребительскую карту и осуществить кредитование счета Потребительской карты, на условиях указанных в Общих условиях Потребительской карте и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты. При этом Наумов И.В. расписался, что с Общими условиями кредитования по потребительской карте и размером комиссии, предусмотренным Тарифами ОАО «Альфа Банк» для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита и Тарифами ОАО «Альфа Банк» для физических лиц на выпуск и обслуживание Потребительских карт ОАО «Альфа банк» ознакомлен и полностью согласен. Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом в соответствии с нормами ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние, многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ. В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не остановлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Пункт 3 ст.434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке акцепта оферты Клиента, изложенной в Заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий, например в виде открытие Счета Клиента, при необходимости зачисление на него Суммы кредита. В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Кроме того, пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса). В адресованной в Банк оферте ответчик указал, что «понял и согласился с тем, что: - акцептом.. . оферты об открытии текущего кредитного счета является открытие Текущего кредитного счета Банком; - акцептом.. . оферты об открытии счета потребительской карты является открытие счета потребительской карты банком; - акцептом оферты о заключении соглашения о потребительской карте является установление лимита овердрафта; Банк акцептовал сделанные Наумовым И.В. оферты, совершив следующие конклюдентные действия: открыл счёта карты, выпустил и направил Ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. Таким образом, между Истцом и Наумовым И.В. было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита №, которое по своей правовой природе является смешанным договором, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте). Заключение Договора о карте соответствует ч.3 ст.421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. ВАС РФ в своем Постановлении Пленума от -Дата- № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в п.15 разъяснил, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Соответственно к регулированию данных правоотношений применяются нормы глав 42 и 45 ГК РФ. За период с -Дата- сумма задолженности Наумова И.В. по соглашению о кредитовании составила <данные изъяты>., из них <данные изъяты>.- сумма долга, <данные изъяты> проценты за пользование, <данные изъяты>.- неустойка на просроченные проценты, <данные изъяты>.- неустойка на просроченный долг, <данные изъяты>.- штраф за возникновение просроченной задолженности. До настоящего времени задолженность по соглашению о кредитовании не погашена. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Ввиду того, что соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита между истцом и Наумовым И.В. является смешанным, то соответственно на него распространяются положения глав 42 (заем и кредит) и 45 (банковский счет) ГК РФ. При этом проценты, комиссии предусмотренные договором о карте взимаются с ответчика как за открытие и ведение банковского счета в порядке ст.851 ГК РФ, так и за пользование денежными средствами, предоставленными в рамках кредита в порядке ст.809 ГК РФ. При этом в случае просрочки обязательств по погашению как сумм по основному долгу, процентам начисленным на сумму долга, услуг банка по совершению операцию с денежными средствами на счете банк начисляет на данные суммы комиссии и неустойки, предусмотренные Тарифами по картам, которые является неотъемлемой частью договора о карте. Как было установлено в ходе судебного заседания Наумовым И.В. обязательства по соглашению о кредитовании на получение Потребительского кредита перед Банком были нарушены, что является основанием для взыскания задолженности в судебном порядке. Как установлено в ходе судебного заседания -Дата- Наумов И.В. скончался. Согласно справке нотариуса Касимовой Р.Ш. наследниками Наумова И.В. являются Наумов Э.И. и Наумова А.И. по 1/2 доли каждый. В наследственную массу после смерти Наумова И.В. входит 1/3 доля квартиры по адресу: УР г..... Согласно справке ГУП «Удмурттехинвентаризация» ... № от -Дата- действительная инвентаризационная стоимость квартиры на день открытия наследства составляет <данные изъяты>. Таким образом, стоимость 1/3 доли квартиры составляет <данные изъяты>. Согласно заключению экспертизы рыночная стоимость 1/3 доли в праве собственности на квартиру по адресу: УР г.... составляет <данные изъяты> Статья 1175 ГК РФ устанавливает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Из указанной нормы следует, что ответственность наследников по долгам наследодателя ограничена стоимостью причитающегося ему имущества. В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Учитывая, что стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности Наумова И.В., ответчики приняли наследство после смерти Наумова И.В., суд полагает возможным исковые требования удовлетворить, взыскать с Наумова Э.И. и несовершеннолетней Наумовой А.И. в лице ее законного представителя Наумовой Т.М. солидарно сумму задолженности. При этом, удовлетворяя требования о взыскании денежных средств, суд полагает необходимым уменьшить размер взыскиваемой неустойки и штрафа. Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Пунктом42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 г. N6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства. Кроме того, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др. По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст.333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиками. В этой связи, решая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд, с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к делу, в том числе отсутствие каких-либо существенных негативных последствий для истца в связи с неисполнением ответчиком обязательств, приходит к выводу о том, что предъявленная истцом неустойка подлежит уменьшению, соответственно полагает возможным взыскать начисленные неустойки в сумме <данные изъяты>. Удовлетворяя требования ОАО «Альфа Банк» о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования ОАО «Альфа Банк» удовлетворить. Взыскать солидарно Наумова Эдуарда Игоревича и Наумовой Анжелики Игоревны в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от -Дата- в размере <данные изъяты>., расходы по государственной пошлине <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. – основной долг, <данные изъяты>. -проценты, <данные изъяты>. неустойка. Взыскать солидарно с Наумова Эдуарда Игоревича и Наумовой Анжелики Игоревны в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по госпошлине <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 30 дней после изготовления мотивированного решения через суд, вынесший решение. Мотивированное решение изготовлено судьей Сутягиной Т.Н. 31 августа 2012 года. Судья Сутягина Т.Н. Копия верна. судья С уведомлением 443010 ... Юридический центр дирекции по взысканию просроченной задолженности ОАО «Альфа-Банк» В дело 31.08.2012 г. В виду Вашей неявки в суд на рассмотрение гражданского дела по иску к Наумову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору направляю в Ваш адрес копию решения суда. Приложение: копия решения суда на 8 л. Судья Индустриального районного суда г.Ижевска УР Сутягина Т.Н.