Именем Российской Федерации 12 сентября 2012 года Индустриальный районный суд города Ижевска в составе: судьи Андриянова А.В. При секретаре Ажимовой И.Г. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа Банк» к Ермилову Вячеславу Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору У С Т А Н О В И Л: Истец ОАО «Альфа Банк» обратился в суд с иском к ответчику Ермилову В.В. о взыскании задолженности по кредиту. Свои требование мотивировал тем, что -Дата- ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Ермилов В.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от -Дата- (далее - ""Общие условия""), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца в размере не менее <данные изъяты>. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшей задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредитной карте сумма задолженности ответчика перед истцом составляет <данные изъяты>. а именно: • Просроченный основной долг <данные изъяты>. • Начисленные проценты <данные изъяты>. • Комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>. • Штрафы и неустойки <данные изъяты>. Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключении договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствующих требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим, соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по Соглашению о кредитовании от 05.04. 2011 г. в размере <данные изъяты>.; расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере <данные изъяты>. Истец ОАО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца по имеющимся в деле материалам. Ответчик Ермилов В.В. в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся в деле материалам в порядке заочного производства. Изучив материалы дела, исследовав обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям: Как установлено в ходе судебного заседания, -Дата- ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Ермилов В.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Сумма кредитования составила <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца в размере не менее <данные изъяты>. В соответствии с п.4.1 Общих условий Клиент в течение действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Размер минимального платежа по кредиту составляет сумму, равную 10% об общей суммы задолженности по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/ кредитным предложением/ предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, но не менее <данные изъяты> ( если кредит предоставляется в рублях) и не более суммы задолженности по соглашению. При непогашении кредита в течение срока беспроцентного периода ( если условие о беспроцентном периоде предусмотрено условиями Соглашения о кредитовании) в сумму минимального платежа входят также проценты за пользование кредитом, предусмотренные п. 3.7 Общих условий.( п. 4.2. общих условия) Пунктами 8.1 - 8.4 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счёта за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере <данные изъяты>. В нарушение п.4.1 Общих условий Кредитор свои обязательства по внесению очередных платежей производил несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст.30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. Несмотря на то, что условия кредитного договора на момент заключения были сформированы по взаимному согласию сторон на взаимовыгодных началах в нарушение условий кредитного договора ответчик платежи в счет погашения задолженности не вносил. Согласно ст.309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом под надлежащим исполнением подразумевается, что обязательства должны исполняться в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства относительно субъектов исполнения, срока и места исполнения, способа исполнения и т.д. Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения. В соответствии со ст.811 ГК РФ Если договором займа (кредитным договором) предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком (должником) срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами. Учитывая, тот факт, банк свои обязательства по отношению к Ермилову В.В. исполнил надлежащим образом- предоставил денежные средства на карту на условиях оговоренных в договоре, а ответчик в установленные договором сроки свою задолженности по договору не погасил, данное обстоятельство является основанием для удовлетворения исковых требований. Таким образом, в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию сумма задолженности в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. – задолженности по основному долгу <данные изъяты> - начисленные проценты, <данные изъяты>. – неустойка. При этом суд учитывает, что размер неустойки соответствует величине нарушения обязательства, в связи с чем, суд не усматривает оснований для уменьшения неустойки. В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Договоры, закрепляющие правовые отношения между кредитными организациями и их клиентами, носят характер договоров присоединения. Это означает, что условия такого договора определены кредитной организацией в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты клиентом не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Согласно статьи 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Исходя из положений ст.819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Как усматривается из материалов дела, до Ермилова В.В. при его обращении в Банк была доведена полная информация о предоставляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, в том числе по взиманию комиссии за обслуживание текущего кредитного счета. Указанные обстоятельства подтверждаются также личной подписью истца в кредитном предложении, а также подтвердил, что с условиями кредитования, указанными к кредитном предложении, с Тарифами, а также Договором о комплексном банковском обслуживании ознакомлен и полностью согласен. Таким образом, заключая соглашение о кредитовании на поручение кредитной карты, Ермилов В.В. располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные Общими условиями и Тарифами Банка. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом (п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ). Согласно п.2 ст.1 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. При заключении Соглашения с ОАО "Альфа-Банк" Ермилов В.В. просил открыть ему текущий кредитный счет и добровольно дал свое согласие на условия, предусматривающие комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, подтвердив это своей подписью. В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации -Дата- N 266-П (ред. Указаний от -Дата- N 2073-У), клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Пунктом 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. В силу пункта 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены. При этом данный платеж является иной операцией банка, отличной от оплаты действий банка по открытию и ведению ссудного счета, поскольку согласно положений п.2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (указанные ЦБ РФ от -Дата- N 2008-у) предусмотрено, что в частности в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются:.. . сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщиков (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. Начисление и взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного счета не противоречит Федеральному закону Российской Федерации от -Дата- N395-1 "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации от -Дата- N2300-1 "О защите прав потребителей" и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации. Как следует из кредитного предложения, заемщику открывается текущий кредитный счет в валюте РФ и осуществляется его обслуживание в соответствии с Общими условиями кредитования Согласно п. 9 кредитного предложения, комиссия за обслуживание счета кредитной карты составляет 1,99% Поскольку условие о взимании комиссии за обслуживание счета кредитной карты в размере 1,99% было указано в кредитном предложении, Ермилов В.В. акцептовав его, выразил согласие со всеми его условиями, следовательно, заключенный договор полностью соответствует требованию п.3 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Таким образом, суд полагает что открытый Иванову И.М. счет кредитной карты не является ссудным, а комиссия за его обслуживание по своей правовой природе отличается от комиссии за ведение ссудного счета. При указанных обстоятельствах, требования Банка о взыскании с Ермилова В.В. комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>. подлежат удовлетворению. Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с Ермилова В.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа Банк» к Ермилову Вячеславу Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. Взыскать с Ермилова Вячеслава Валерьевича в пользу ОАО «Альфа Банк» сумму задолженности в размере <данные изъяты>., а также государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.