№ 2-1123/11
РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 апреля 2011 года г. Ижевск
Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:
Судьи Филиппова Р.Б.,
при секретаре Углановой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Салаеву Олегу Анатольевичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования,
УСТАНОВИЛ:
Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением Салаеву О.А. с требованием о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования.
Свои требования истец мотивировал тем, что -Дата- ответчик обратилcя в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания (далее – Условия предоставления кредитов), Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее – Тарифы по кредитам) Кредитного договора. В рамках кредитного договора ответчик просил открыть ему банковский счёт, предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на указанный счёт.
При подписании Заявления ответчик указал, что в рамках кредитного договора он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления кредитов, Тарифы по кредитам, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать.
В заявлении ответчика от -Дата-, в Условиях предоставления кредитов и в Тарифах по кредитам содержатся все существенные условия кредитного договора.
Рассмотрев заявление ответчика, Банк открыл ему счёт №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты, изложенной в заявлении от -Дата-, Условиях предоставления кредитов и Тарифах, тем самым заключив Кредитный договор № от -Дата-.
Акцептовав оферту ответчика, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты>., после чего по распоряжению ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства в сумме <данные изъяты>. на счет №, открытый в Удмуртском отделении Сбербанка России, указанный ответчиком, и в пользу страховой организации – <данные изъяты>., что подтверждается выпиской со счета.
В Кредитном договоре были предусмотрены следующие условия:
-срок кредита - 1826 дней;
-сумма кредита - <данные изъяты>.;
-процентная ставка - 23% годовых;
-размер ежемесячного платежа - <данные изъяты>.;
-дата платежа - до 03 числа каждого месяца с апреля 2008 года по март 2013 года.
Согласно условиям Кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенным графиком погашения.
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до -Дата-. Сумма задолженности к указанному сроку ответчиком не была уплачена.
По настоящее время ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена.
На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика:
-сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>.;
-проценты по кредитному договору в размере <данные изъяты>.;
-расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
В судебном заседании представитель истца Колпакова Н.В., действующая на основании доверенности, на исковых требованиях настаивала.
В судебном заседании ответчик Салаев О.А. не оспаривал размер задолженности, пояснил, что кредит брал не для себя, но сотруднику банка об этом не сообщил, кредитный договор, заявление подписывал лично.
Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, изучив доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что -Дата- Салаев О.А. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (л.д.5-6), в котором просил заключить с ним кредитный договор.
В рамках кредитного договора ответчик просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит в сумме <данные изъяты>. путем зачисления на счет №. №, открытый в Удмуртском отделении Сбербанка России, а также в безналичном порядке перечислить со счета в пользу страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование» денежную сумму в размере <данные изъяты>.
В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ответчику счета клиента. Ответчик обязался неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлен, понимает их содержание и полностью согласен, а именно: Условия предоставления кредитов и Тарифы по кредитам «Русский стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – Тарифы по кредитам).
В информационном блоке заявления (л.д.5) указаны номер кредитного договора (№), сумма кредита – <данные изъяты>., размер процентной ставки по кредиту – 23% годовых, счет клиента - №, срок кредита – 1826 дней, с -Дата- по -Дата-. Кроме того, в информационном блоке указано, что ежемесячный платеж по кредитному договору составляет <данные изъяты>., последний платеж – <данные изъяты>., дата осуществления платежа – 03 числа каждого месяца, начиная с апреля 2008 года, по март 2013 года.
В заявлении (л.д.6) ответчик указал, что ознакомлен и согласен со всеми финансовыми условиями кредитного договора, которые кроме раздела «кредитный договор» информационного блока (л.д.5) содержатся также в Условиях и Тарифах по кредитам.
Своей подписью под заявлением ответчик подтвердил получение на руки одной копии заявления, а также по одному экземпляру Условий и Тарифов по кредитам.
Суд считает, что кредитный договор между сторонами заключен надлежащим образом по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статье 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 30 Закона РФ от -Дата- № «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии со статьей 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Как установлено судом, ответчик обратился к Банку с предложением о заключении кредитного договора, написав соответствующее заявление, где указал, что ознакомлен, понимает содержание и полностью согласен с Условиями предоставления кредитов и Тарифами по кредитам.
Условия и Тарифы по кредитам являются неотъемлемой частью кредитного договора, содержат все существенные условия данного договора.
Указанные документы, а также копию заявления (оферты) ответчик получил, что удостоверил своей подписью в заявлении от -Дата-.
Согласно статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация должна доводиться до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).
Суд считает, что информация обо всех существенных условиях кредитного договора (сумма кредита, процентная ставка за пользование кредитом, порядок и сроки погашения кредита, права и обязанности сторон по договору и т.д.) ответчику предоставлена надлежащим образом.
Получив оферту ответчика, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл ответчику счет клиента №, заключив с ответчиком Кредитный договор № на условиях, согласованных сторонами.
Условия заключенного сторонами договора соответствуют закону, права ответчика как потребителя не нарушают.
Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен в надлежащей форме кредитный договор, содержащим в себе все существенные условия, необходимые для договоров данного вида.
Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, предоставил ответчику путем безналичного перечисления кредит на сумму в размере 132662 руб. -Дата-, что подтверждается выпиской с лицевого счета ответчика (л.д.11-13).
В соответствии со ст.310 ГК РФ.
В соответствии с п.8.1 Условий по кредитам, клиент обязан в порядке и на условиях кредитного договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать Банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка.
Порядок и сроки погашения кредита сторонами согласованы в заявлении (оферте) от -Дата-, а также в графике платежей по потребительскому кредиту (л.д.7-10). Ежемесячный платеж включает в себя часть основного долга и часть процентов, начисленных за пользование кредитом (п.4.2 Условий по кредитам).
В соответствии с 9.10 Условий по кредитам, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору Банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе, путем выставления заключительного требования.
Согласно выписке с лицевого счета ответчика, ежемесячные платежи без нарушения согласованного сторонами графика погашения задолженности ответчиком совершались до января 2009 года. При осуществлении данных платежей денежные средства Банком распределялись на погашение основного долга и процентов за пользование кредитом.
В дальнейшем, в погашение задолженности по кредитному договору, ответчиком был совершен платеж -Дата-, то есть с нарушением срока внесения платежа. Таким образом, график погашения задолженности ответчиком нарушен.
В связи с тем, что ответчиком были допущены неоднократные просрочки погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской с лицевого счета ответчика, в последующем, -Дата-, Банком было сформировано и выставлено ответчику заключительное требование, со сроком погашения задолженности до -Дата- (л.д.14).
К указанной дате ответчику необходимо было погасить задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., плату за пропуск платежей по графику в размере <данные изъяты>.
Доказательств погашения в полном объеме задолженности перед Банком ответчиком не представлено, поэтому требования истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору являются законными и обоснованными.
Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Порядок погашения задолженности ответчиком Салаевым О.А. перед Банком установлен в графике платежей.
Пунктом 9.8 Условий по кредитам установлена следующая очередность погашения задолженности:
-в первую очередь - издержки Банка по получению исполнения от клиента его обязательств по договору;
-во вторую очередь - суммы начисленной неустойки;
-в третью очередь - суммы плат за пропуск очередного платежа;
-в четвертую очередь - суммы просроченных комиссий и плат;
-в пятую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом;
-в шестую очередь - просроченная часть суммы основного долга;
-в седьмую очередь - суммы комиссий и плат;
-в восьмую очередь - проценты за пользование кредитом;
-в девятую очередь - сумма основного долга.
Суд, проанализировав содержание пункта 9.8 Условий по кредитам, считает, что установленная им очередность погашения требований кредитора противоречит ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным п.11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от -Дата- №, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит её обеспечительному характеру, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.
Оценив условия заключенного сторонами договора, суд признает ничтожным пункт 9.8 Условий по кредитам, устанавливающий противоречащую ст.319 ГК РФ очередность погашения платежей.
Судом проанализирована история всех погашений задолженности по кредиту, представленная в выписке по лицевому счету ответчика Салаева О.А.
При зачислении денежных средств на счет 05 ноября, -Дата-, 29 января и -Дата- Банком осуществлено погашение платы за пропуск очередного платежа, при этом денежные средства не были направлены на гашение процентов за пользование кредитом и основной суммы долга, что искусственно увеличивает сумму долга.
Расчет задолженности по кредиту в части суммы основного долга и процентов судом проверен. Платежи, направленные в нарушение правил, предусмотренных ст.319 ГК РФ, на погашение платы за пропуск очередного платежа подлежат направлению на погашение процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.
Расчет задолженности, представленный истцом, также проанализирован судом, и признается верным, выполненным в соответствии с согласованными в Кредитном договоре условиями.
Доказательств возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом в полном объеме ответчиком не представлено.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в общей сумме <данные изъяты>, из которых:
<данные изъяты>. - сумма основного долга;
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С учетом того, что требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы на оплату госпошлины за подачу иска в размере <данные изъяты>.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Салаеву Олегу Анатольевичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования удовлетворить частично.
Взыскать с Салаева Олега Анатольевича в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты>. - сумма основного долга;
Взыскать с Салаева Олега Анатольевича в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение 10 дней с момента изготовления в окончательной форме, путем подачи кассационной жалобы через суд, вынесший решение.
Мотивированное решение изготовлено 25 апреля 2011 года.
Судья Филиппов Р.Б.