Именем Российской Федерации
6 июля 2010 года г. Хабаровск
Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Лейман Л.Н.,
при секретаре судебного заседания Гуртовой О.А.,
с участием истца Абраменко И.С., представителя истца Семиной М.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абраменко Ирины Сергеевны к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условий о начислении комиссии за ведение ссудного счета, комиссии за снятие наличных денежных средств условиями, ущемляющими права потребителей, о произведении перерасчета, взыскании излишне оплаченной суммы, взыскании морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец Абраменко И.С. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условий о начислении комиссии за ведение ссудного счета, комиссии за снятие наличных денежных средств условиями, ущемляющими права потребителей, о произведении перерасчета, взыскании излишне оплаченной суммы, взыскании морального вреда, в обоснование иска указала, что Дата обезличенаг. подписала заявление на получение кредита Номер обезличен в ОАО «АКБ «Дальвнешторгбанк» (реорганизованное позднее в ОАО «Восточный экспресс банк», которое стало основанием для выдачи кредита в размере 150000 рублей сроком на 60 месяцев под 13,9% годовых.
В составленном банком заявлении указано, что общая сумма кредита оставляет 152250 рублей. При выдаче кредита из этой суммы банк в одностороннем порядке удержал комиссию в размере 1,5% за снятие наличных денежных средств в кассе банка в сумме 2250 рублей на руки было получено 150000 рублей, однако в предварительном графике гашения кредита указано, что сумма кредита составляет 152250 рублей и проценты начислены именно исходя из этой суммы. Одновременно в «Разделе Б. Данные о кредите» заявления предусмотрено взимание ежемесячной комиссии в размере 1,4 % от суммы кредита. За 60 месяцев использования кредита истец должна была оплатить банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 127890 рулей, тогда как проценты составили 59888 рублей 75 копеек.
Пункт 2.3 Типовых условий предоставляет банку право в безакцептном порядке списывать с СС плату за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суммы, ошибочно перечисленные на БСС, страховую премию, предусмотренную в заявлении клиента. Плата за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссия за открытие ссудного счета взимается в момент совершения соответствующей операции. Плата за ведение БСС, комиссия за ведение ссудного счета списывается с БСС клиента ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита.
Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ. Исходя из буквального толкования пункта 2.3 Типовых условий раздела «Б» заявление кредит был предоставлен истцу при условии обязательного начисления и обязательного безакцептного списания с БСС платы за расчетное и кассовое обслуживание (снятие наличных денежных средств), комиссии за ведение ссудного счета.
Вместе с тем ведение ссудного (специального) счета потребительской значимостью не обладает, услугой для потребителя не является. Ведение ссудных (специальных) счетов заемщиков является неотъемлемой часть операций по ведению бухгалтерского учета банка, возложенных на него в соответствии с Положением Центрального Банка РФ о 27.03.2007г. В результате начисления комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 1,5%, ежемесячной комиссии за ведение ссудного (специального) счета в размере 1,4% в нарушение статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других, банк допустил включение в договор условий, ущемляющих право потребителя по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством.
Комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 1,5% от суммы снятия была начислена банком незаконно в одностороннем порядке. Данное условие не было предусмотрено в подписанном истцом заявлении, график погашения кредита не был предоставлен своевременно, что является нарушением требований ст. 8, ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», выразившемся в непредоставлении необходимой, достоверной информации об оказываемой услуге кредитования, обеспечивающей возможность правильного выбора.
Дата обезличенаг. истцом досрочно был погашен кредит в размере 269600 рублей, из которых сумма основного долга в размере 150000 рублей, сумма процентов в размере 46300 рублей, комиссия за ведение БСС 71050 рублей, комиссия за снятие наличных денежных средств в сумме 2250 рублей.
Истец просит признать условие о начислении ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,4% от суммы кредита «раздел «Б». Данные о кредите» заявления на получение кредита и п. 2.3 Типовых условий потребительского кредита и БСС о безакцептном списании комиссии за ведение ссудного счета условиями, ущемляющими права потребителя; признать условие о начислении комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 1,5 % от суммы кредита Тарифного плана «Смени Авто» и п. 2.3 Типовых условий потребительского кредита и БСС о безакцептном списании комиссии за расчетное кассовое обслуживание условиями, ущемляющими права потребителя; обязать ответчика произвести начисление процентов по кредиту, исходя из суммы равной 150000 рублей; взыскать с ответчика излишне оплаченную сумму 73300 рублей; взыскать с ответчика моральный вред в сумме 2000 рублей.
В ходе рассмотрения дела истец дополнила исковые требования, просила взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований о возврате незаконно начисленной комиссии в размере 73300 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5945 рублей. Также просила взыскать с ответчика услуги представителя в сумме 16000 рублей.
В судебном заседании истец Абраменко И.С. исковые требования о признании условия о начислении ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,4% от суммы кредита «раздел «Б». Данные о кредите» заявления на получение кредита и п. 2.3 Типовых условий потребительского кредита и БСС о безакцептном списании комиссии за ведение ссудного счета условиями, ущемляющими права потребителя; признании условия о начислении комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 1,5 % от суммы кредита Тарифного плана «Смени Авто» и п. 2.3 Типовых условий потребительского кредита и БСС о безакцептном списании комиссии за расчетное кассовое обслуживание условиями, ущемляющими права потребителя; обязании ответчика произвести начисление процентов по кредиту, исходя из суммы равной 150000 рублей; взыскании с ответчика излишне оплаченной суммы 73300 рублей; взыскании с ответчика морального вреда в сумме 2000 рублей, взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований о возврате незаконно начисленной комиссии в размере 73300 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, а также взыскании услуг представителя и судебных расходов поддержала, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении и дополнительных требованиях.
В судебном заседании представитель истца Семина М.Л. исковые требования Абраменко М.С. поддержала в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске.
В судебное заседание представитель ответчика не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался, своевременно и надлежащим образом, предоставил возражения на исковые требования Абраменко И.С., в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, судья, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст. 12 ГК РФ лицо, право которого нарушено вправе потребовать через суд защиты своего права.
В судебном заседании установлено, что между Абраменко И.С. и ответчиком Дата обезличенаг. был заключен кредитный договор Номер обезличен.
Согласно пункту 2.3 Типовых условий банку предоставляется право в безакцептном порядке списывать с СС плату за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суммы, ошибочно перечисленные на БСС, страховую премию, предусмотренную в заявлении клиента. Плата за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссия за открытие ссудного счета взимается в момент совершения соответствующей операции. Плата за ведение БСС, комиссия за ведение ссудного счета списывается с БСС клиента ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Размер платы за каждый вид операций определяется действующими на момент проведения операции тарифами банка.
Из заявления на получение кредита, следует, что комиссия за ведение счета составляет 1,4% от суммы кредита, из графика погашения кредита следует, что комиссия за ведение БСС составляет 2131 рубль 50 копеек.
Согласно справке об удержанных комиссиях от Дата обезличенаг., выписке по счету Номер обезличен за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг., за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг., выданных ОАО «Восточный экспресс банк» Абраменко И.С. была уплачена комиссия за ведение банковского специального счета в размере 70339 рублей 50 копеек, увеличенная комиссия за ведение БСС при изменении режима ведения счета, связанном с досрочным погашением кредита в сумме 500 рублей.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 1 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было, удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ. Услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитным организациям денежных средств урегулирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Центральным баком Российской Федерации 26 марта 2007г. № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставления (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Открытие расчетных депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан, согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В данном случае выявлено нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
При таком положении действия банка по открытию и ведению специального счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение специального счета, исходя из положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие и ведение счета, что в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
Включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами также является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает потребителя на получение кредита любым допустимым способом.
При таком положении условия об оплате комиссии за открытие и ведение счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными.
Действующим гражданским законодательством ( ст. 1, ст. 421, ст. 422 ГК РФ), Законом РФ «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным ст. 166 ГК РФ, ст. 167 ГК РФ, ст. 68 ГК РФ, ст. 180 ГК РФ.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требования закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения.
Аким образом, исковые требования в части взыскания сумм комиссий уплаченных в связи с заключенным кредитным договором от Дата обезличенаг. в сумме 70839 рублей 50 копеек.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате процентов на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Истцом представлен расчет суммы процентов из расчета невыплаченных денежных средств в сумме 73300 рублей, в судебном заседании установлено, что комиссия Абраменко И.С. был уплачена в размере 70839 рублей 50 копеек, в связи с чем, размер процентов по ст. 395 ГК РФ составляет 5745 рублей 87 копеек (70839,50*365:360*8%=5745,87).
Статьями 12,28,29,30 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что в случае если потребителю не предоставлена полная и достоверная информация об услуге потребитель вправе потребовать расторжения договора и возмещения, причиненных убытков, либо соразмерного уменьшения цены услуги. Требования потребителя о соразмерном уменьшении цены за оказанную услугу, требования о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие предоставления, ненадлежащей информации об услуге подлежат удовлетворению исполнителем в течение 10 дней со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3% цены оказанной услуги.
Истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере 73300 рублей.
Согласно, ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая обстоятельства дела, судья, полагает необходимым снизить размер неустойки подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца до 5000 рублей.
В соответствии с правилами ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», судья, определяет размер компенсации морального вреда, потребителю вследствие нарушения ответчиком прав потребителя в причиненного сумме 1500 рублей, и находит, возможным взыскать с ответчика в пользу истца указанную сумму.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
С учетом изложенного, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца услуги представителя в размере 3000 рублей.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 271 рубль 17 копеек.
Учитывая, что по искам, связанным с нарушением прав потребителей, истцы освобождаются от уплаты государственной пошлины (ст. 333.36 п. 2 п.п. 4 Налогового кодекса РФ), государственная пошлина в размере 2790 рублей 62 копеек, подлежит взысканию с ответчика в федеральный бюджет в соответствии с правилами ст. 103 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья,РЕШИЛ:
Исковые требования Абраменко Ирины Сергеевны к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условий о начислении комиссии за ведение ссудного счета, комиссии за снятие наличных денежных средств условиями, ущемляющими права потребителей, о произведении перерасчета, взыскании излишне оплаченной суммы, взыскании морального вреда - удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Абраменко Ирины Сергеевны, излишне уплаченные денежные средства в размере 70839 рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5745 рублей 87 копеек, неустойку в размере 5000 рублей, компенсацию морального вреда 1500 рублей, расходы по оплате услуг представителя 3000 рублей, судебные расходы 271 рубль 17 копеек.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход Муниципального образования городского округа «Город Хабаровск» госпошлину в сумме 2790 рублей 62 копейки.
В остальной части исковых требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 суток с момента вынесения, путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Хабаровска.
Судья: Л.Н. Лейман
Мотивированное решение изготовлено 12.07.2010г.