Именем Российской Федерации
22 июля 2010 года г. Хабаровск
Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Лейман Л.Н.,
при секретаре судебного заседания Петровой Е.Г.,
с участием истца Ушаковой З.Н., представителя истца Гуриновой-Храпатой Н.Н., представителя ответчика Котляровой Е.В., доверенность № 328 от 14.09.2009г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ушаковой Зинаиды Николаевны к ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании условия договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец Ушакова З.Н. обратилась в суд с иском к ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании условия договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, в обоснование иска указала, что Дата обезличенаг. между ней и ответчиком был заключен договор потребительского кредита Номер обезличен на сумму 230000 рублей, сроком на 5 лет, процентная ставка за пользование кредитом 13,5%.
Пунктом 3.4 договора установлена оплата заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5%, что оставляет 1150 рублей. В период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. (49 месяцев) истцом оплачена комиссия в размере 56350 рублей. Пунктом 6.3 договора установлено обязательство заемщика уплатить разовую комиссию за открытие ссудного счета в размере 4600 рублей.
Включение в договор кредитования условий ущемляющим права потребителя является незаконным. Истец обратилась в банк Дата обезличенаг. с претензией об исключении из договора условия о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, однако банк ответил отказом на данную претензию. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред.
Истец Ушакова З.Н. просит признать условия договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными, взыскать с ответчика удержанные денежные средства в сумме 65732 рублей 17 копеек, пеню за неисполнение требования потребителя в установленный срок в сумме 35495 рублей 37 копеек, моральный вред 3000 рублей, судебные расходы 5000 рублей.
В ходе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования просила признать условия договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными, взыскать с ответчика удержанные денежные средства в размере 63250 рублей, обязать ответчика произвести перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из суммы кредита 225400 рублей, взыскать с ответчика пеню за неисполнение требования в установленный срок в размере 63250 рублей, моральный вред в сумме 3000 рублей, судебные расходы в сумме 10000 рублей.
В судебном заседании истец Ушакова З.Н. уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.
В судебном заседании представитель истца Гуринова-Храпатая Н.Н. уточненные исковые требования Ушаковой З.Н. поддержала в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в заявлениях.
В судебном заседании представитель ответчика Котлярова Е.В. исковые требования не признала, предоставила письменные возражения на иск, просила применить срок исковой давности.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, судья, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст. 12 ГК РФ лицо, право которого нарушено вправе потребовать через суд защиты своего права.
В судебном заседании установлено, что между Ушаковой З.Н. и ответчиком Дата обезличенаг. был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму 230000 рублей сроком на 5 лет, с процентной ставкой 13,5%.
Согласно пункту 3.4 договора установлена оплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета заемщиком в размере 0,5 %, что составляет 1150 рублей.
Согласно представленных представителем ответчика мемориальных ордеров Ушаковой З.Н. оплачено за ведение ссудного счета комиссия за период с мая 2006г. по декабрь 2006г. в размере 10350 рублей, за период с января 2007г. по декабрь 2007г. в размере 13800 рублей, за период с января 2008г. по декабрь 2008г. в размере 13800 рублей, за период с января 2009г. по декабрь 2009г. в размере 13800 рублей, за период с января 2010г. по июль 2010г. в размере 8010 рублей, общая сумма оплаченной комиссии за ведение ссудного счета составляет 59760 рублей.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 1 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было, удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ. Услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитным организациям денежных средств урегулирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Центральным баком Российской Федерации 26 марта 2007г. № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставления (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Открытие расчетных депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан, согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В данном случае выявлено нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
При таком положении действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета, исходя из положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за ведение ссудного счета, что в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
При таком положении условие о взимании платы за ведение ссудного счета в соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными.
Действующим гражданским законодательством (ст. 1, ст. 421, ст. 422 ГК РФ), Законом РФ «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным ст. 166 ГК РФ, ст. 167 ГК РФ, ст. 68 ГК РФ, ст. 180 ГК РФ.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требования закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения.
Учитывая вышеизложенное, исковые требования в части взыскания уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в период с мая 2006г. по июль 2010г. в размере 59760 рублей подлежат удовлетворению.
Статьями 12,28,29,30 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что в случае если потребителю не предоставлена полная и достоверная информация об услуге потребитель вправе потребовать расторжения договора и возмещения, причиненных убытков, либо соразмерного уменьшения цены услуги. Требования потребителя о соразмерном уменьшении цены за оказанную услугу, требования о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие предоставления, ненадлежащей информации об услуге подлежат удовлетворению исполнителем в течение 10 дней со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3% цены оказанной услуги.
Ушакова З.Н. обратилась к ответчику с претензией Дата обезличенаг. об устранении недостатка оказанной услуги, данная претензия осталась без удовлетворения.
Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. в размере 63250 рублей 17 копеек.
Согласно, ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая обстоятельства дела, судья, полагает необходимым снизить размер неустойки подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца до 3000 рублей.
В соответствии с правилами ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», судья, определяет размер компенсации морального вреда, потребителю вследствие нарушения ответчиком прав потребителя в причиненного сумме 1500 рублей, и находит, возможным взыскать с ответчика в пользу истца указанную сумму.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом в связи с рассмотрением иска.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
С учетом изложенного, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере 5000 рублей.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнение течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности на основании ст. 181 ч. 1 ГК РФ, ст. 199 ч. 2 ГК РФ заявленное ходатайство не подлежит удовлетворению, поскольку между сторонами заключен договор Дата обезличенаг., срок исполнения договора 5 лет, то есть до Дата обезличенаг., в настоящее время договор продолжает действовать, обязательства заемщик по договору не исполнил, таким образом, срок исковой давности не истек.
Учитывая, что по искам, связанным с нарушением прав потребителей, истцы освобождаются от уплаты государственной пошлины (ст. 333.36 п. 2 п.п. 4 Налогового кодекса РФ), государственная пошлина в размере 2277 рублей 80 копеек, подлежит взысканию с ответчика в федеральный бюджет в соответствии с правилами ст. 103 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья,РЕШИЛ:
Исковые требования Ушаковой Зинаиды Николаевны к ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании условия договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу Ушаковой Зинаиды Николаевны денежные средства в размере 59760 рублей, неустойку в размере 3000 рублей, моральный вред в размере 1500 рублей, судебные расходы в сумме 5000 рублей.
Взыскать с ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в доход Муниципального образования городского округа «Город Хабаровск» госпошлину в сумме 2277 рублей 80 копеек.
В остальной части исковых требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 суток с момента вынесения, путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Хабаровска.
Судья: Л.Н. Лейман
Мотивированное решение изготовлено 27.07.2010г.