Дело № 2-2836/2010
Решение
Именем Российской Федерации
28 июля 2010 года г. Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе
председательствующего судьи Симаковой М.Е.,
с участием:
Гришанкова С.В. ( истца),
Яшонкова Н.В. ( представителя ответчика - ОАО «Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк»),
при секретаре судебного заседания Алтуховой Е.В.,
рассмотрев исковое заявление Гришанкова С.В. к Открытому акционерному обществу «Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, компенсации морального вреда,
Установил:
Гришанков С.В. обратился в суд с иском к ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» ссылаясь на то, что Дата обезличена года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен. В соответствии с условиями кредитного договора (п.1.2 и п.1.1.9), при выдаче кредита им была уплачена банку единовременная комиссия за выдачу кредита 10 000 рублей, а также он обязан уплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 3000 рублей (3% от суммы выданного кредита 1000 000 руб.). Истец считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец просил признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., согласно которым на него возложена обязанность уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета и применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить ему неосновательно удержанные денежные средства в размере 112 000 рублей, из которых 102 000 рублей - уплаченная комиссия за обслуживание ссудного счета за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг., 10 000 рублей - комиссия за выдачу кредита. Также истец просил взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.
В судебном заседании истец Гришанков С.В. заявленные требования уточнил в части взыскания комиссии за выдачу кредита, просил суд взыскать с ответчика комиссию за выдачу кредита в размере 4500 рублей, в остальной части заявленные требования поддержал, указав на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.
В судебном заседании представитель ответчика Яшонков Н.В., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, представил письменный отзыв.
Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между ОАО Социальным коммерческим банком Приморья «Примсоцбанк» (Банк) и Гришанковым С.В. (Клиент) был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому Банк предоставил Клиенту кредит в сумме 1 000 000 рублей на срок по Дата обезличена года с взиманием процентов в размере 14% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,3% от суммы выданного кредита в месяц.
В соответствии с п. 1.2 договора для учета полученного Клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счет, за ведение ссудного счета Клиент оплачивает Банку комиссионное вознаграждение согласно «Тарифам комиссионного вознаграждения за открытие счетов по программам кредитования физических лиц.
В соответствии с п. 1.4 Клиент обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них и комиссию за ведение ссудного счета в размере и на условиях, предусмотренных договором.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. j
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (далее - Положение от 05.12.2002 N 205-П).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как установлено судом, отношения между истцом и ответчиком возникли на основании составленного банком кредитного договора, при этом у заемщика отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих правд потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Ссылка ответчика на то, что при заключении договора истцу была предоставлена информация об условиях выдачи кредита и всех подлежащих внесению платежах, в том числе комиссии за открытие и ведение ссудного счета, истец против таких условий не возражал, не может быть признана основанием к отказу в удовлетворении предъявленного иска, поскольку исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанные обстоятельства не имеют юридического значения для оценки условий договора, ущемляющего права потребителя.
Утверждения представителя ответчика о том, сумма, уплаченная истцом в день выдачи кредита- Дата обезличена года в размере 4500 рублей является комиссией за выдачу кредита согласно тарифам банка, и взысканию не подлежит, суд отклоняет.
Пунктом 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Между тем, как установлено в судебном заседании, плата за выдачу суммы кредита, возложена на Заемщика и включена в полную стоимость кредита.
Таким образом, суд считает, что действия банка (ответчика) по взиманию комиссии за выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за такие услуги.
Ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, установленного п.2 ст. 181 ГК РФ, удовлетворению не подлежит, поскольку кредитный договор в части включения обязанности заемщика по уплате комиссии является ничтожной, а не оспоримой сделкой.
Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, установлен ч.1 ст. 181 ГК РФ и составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Комиссия за выдачу кредита была уплачена истцом Дата обезличена года, последующие оплаты в счет комиссии производились истцом ежемесячно, начиная с Дата обезличена года. Исковое заявление поступило в суд Дата обезличена года. Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.
Учитывая изложенное, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению, требования истца о признании недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., в части возложения на Клиента обязанности по оплате комиссии за открытие ссудного счета в размере установленном тарифами банка в день выдачи кредита и о начислении комиссии ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,3% от суммы выданного кредита.
Представленными платежными документами доказано, что истцом в счет оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. уплачена денежная сумма в размере 102 000 рублей, в счет оплаты комиссии за выдачу кредита оплачена денежная сумма в размере 4500 рублей. В силу положений ч. 2 ст. 167 ГК РФ банк обязан возвратить Гришанкову данную сумму.
Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсация причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В судебном заседании истец пояснил, что обращался в банк с требованием о возврате уплаченных в виде комиссий денежных средств, но получил отказ, в связи с чем он испытал обиду, так как полагал себя обманутым со стороны банка.
При определении размера компенсации морального вреда суд, исходя из положений статьи 1101 Гражданского Кодекса РФ, учитывая степень нравственных переживаний истца, требования разумности и справедливости, определяет компенсацию в размере 1000 руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается в доход соответствующего бюджета с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика в муниципального образования - городской округ «город Хабаровск» подлежит взысканию государственная пошлина 3 530 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, судРешил:
Исковые требования Гришанкова С.В. удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между Гришанковым С.В. и Открытым акционерным обществом «Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк», изложенные в пунктах 1.1.9 и 1.2 договора, в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие и введение ссудного счета.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки.
Взыскать с ОАО «Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» КБ «Уссури» в пользу Гришанкова С.В. денежную сумму в размере уплаченной комиссии за выдачу кредита- 4500 рублей, уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 102 000 рублей, денежную компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.
Взыскать с ОАО «Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» в доход муниципального образования городской округ «город Хабаровск» государственную пошлину в размере 3530 рублей
Решение может быть обжаловано в десятидневный срок с даты изготовления решения в окончательной форме, в Хабаровский краевой суд, через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.
Судья Симакова М.Е.
Решение в окончательной форме изготовлено 02 августа 2010 года.