Гражданское дело № 2-2109/2010 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 августа 2010 г. г.Хабаровск
Индустриальный районный суд г.Хабаровска
в составе председательствующего судьи Герасимовой И.И.
с участием представителя истца Тужилкина С.В.
при секретаре судебного заседания Шаповаловой А.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калуга Ю.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец предъявила иск к ответчику о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, ссылаясь на следующие обстоятельства. 31.07.2007 г. она подписала заявление на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк», которое стало основанием для выдачи ей кредита в размере 100000 рублей сроком на 60 месяцев под 16% годовых. Заявление, к которому прилагались Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, было составлено работником банка. В заявлении было указано, что общая сумма кредита составляет 106416 руб.67 коп. При выдачи кредита банк удержал комиссию в размере 4% за открытие ссудного счета в сумму 4256 руб.67 коп., страховую премию и комиссию за снятие наличных денежных средств в размере 1,5% в сумме 1596 руб.25 коп. Поскольку ведение ссудного счета не обладает потребительской значимостью, то не является услугой для потребителя. В связи с чем просит признать условия о начислении комиссии за открытие ссудного счета в размере 4%, о начислении ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 %, о начислении комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 1,5% и об их безакцептном списании условиями, ущемляющими права потребителя. Кроме того, банк обусловил заключение договора кредитования обязательным заключением договора страхования, условие о заключении которого и о безакцептном списании страховой премии также ущемляет права потребителя. В связи с чем просит признать недействительным условие о начислении комиссии за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита начислении комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% ежемесячно заявления на получение кредита от 31.07.2007 г. и пункты 1.5, 2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, признать недействительным раздел «В» заявления на получение кредита в части, предусматривающей страхование жизни и здоровья заемщика, а также изменить кредитный договор, исключив из суммы кредита незаконно начисленные платежи в размере 6416 руб.27 коп., взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные за ведение ссудного счета в размере 54272 руб.50 коп., сумму процентов, уплаченных на незаконно начисленные платежи в размере 2908 руб. 89 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения суда, расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб.
В ходе судебного разбирательства истец, воспользовавшись правом, предусмотренным ст.39 ГПК РФ, увеличила исковые требования в части взыскания платы за ведение ссудного счета до 57465 руб., процентов, начисленных на включенные в сумму кредита плату за открытие ссудного счета, за снятие наличных денежных средств и обязательное страхование жизни и здоровья заемщика в размере 3080 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 17.08.2010 г. в размере 5476 руб.87 коп.
В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования, сославшись на обстоятельства, указанные в исковом заявлении.
В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил отзыв на иск. Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно заявлению на получение кредита от 31.07.2007 г. л.д.9/ Калуга Ю.В. просит ОАО «Восточный экспресс банк» предоставить ей кредит в сумме 106416 руб.67 коп., сроком на 60 месяцев, ставка 16 % годовых, вид кредита - паспорткредит, целевое назначение - неотложные нужды, комиссия за открытие счета - 4% от сумм кредита, комиссия за ведении счета ежемесячно 1,5 % от суммы кредита, а также просит признать неотъемлимой частью оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. В целях обеспечения своих обязательств по кредитному договору она выражает согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования своей жизни и здоровья.
Таким образом, Калуга Ю.В. заключен кредитный договор в форме присоединения к Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета.
Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета л.д.13/ предусмотрены условия погашения кредита и начисленных процентов, а также режим банковского специального счета. Банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисление клиентом суммы первоначального взноса, комиссий, перечисление банком суммы кредита, зачисление клиентом /или/ третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка, безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета, снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка.
В соответствии с положениями Преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Таким образом, отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению), направленные на удовлетворение личных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности могут регулироваться законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии с ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»
запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Проанализировав собранные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что открытие ссудного счета и ведение банком банковского специального счета не обладает для истца самостоятельной потребительской значимостью.
Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, согласно которой банковский специальный счет используется истцом исключительно для расчетов по кредитному договору.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Как установлено в судебном заседании заявление от имени Калуга Ю.В. о получении кредита составлено путем заполнения типовой формы заявления, утвержденной банком.
В указанную типовую форму банком включено условие об открытии ссудного счета, об оплате комиссии за открытие и ведение счета, комиссии за снятие наличных денежных средств через кассу банка.
Пунктом 2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено право банка на безакцептное списание со счет клиента комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие ссудного счета и ведение банковского специального счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являете условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставите в зависимость от выполнения данного условия. При несогласии с данными условиями, внесенным в типовую форму заявления кредитный договор с истцом не был бы заключен.
Включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами также являете неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.
При таком положении условия об оплате комиссии за открытие ссудного счета, ведение банковского специального счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей) являются недействительными. В связи с чем сумма кредита, подлежащая возврату, составляет 100 000 руб., взысканию с ответчика в пользу истца подлежит комиссия за ведение счета за период с 31.07.2007 г. по 31.07.2010 г. в размере 57465 руб., излишне выплаченные проценты в размере 3080 руб.
В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от возврата подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Согласно расчету, представленному представителем истца в судебное заседание, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 17.08.2010 г. составляет 5476 руб.87 коп.
Суд находит возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами согласно представленному расчету в размере 5476 руб.87 коп.
Поскольку в заявлении истца на получение кредита содержатся сведения о ее согласии на страхование своей жизни и здоровья в качестве обеспечения исполнения обязательства в случае смерти или утраты трудоспособности, то оснований для признания условия о заключении договора страхования и безакцептном списании сумм страховой премии условием, нарушающим права потребителя у суда не имеется.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» мораль-ный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины.
В ходе судебного заседания нашел свое подтверждение факт нарушения права
потребителя на свободный выбор товаров и услуг. Учитывая степень вины ответчика, а также требования разумности и справедливости, суд находит возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 руб.
Общая сумма, подлежащая взысканию, составляет 66521 руб.87 коп.
Оснований для обращения решения к немедленному исполнению судом не установлено.
В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, взысканию с ответчика штраф в доход городского округа город Хабаровск в размере 33260 руб.94 коп.
Согласно договору на оказание юридических услуг, расписке л.д.68/
Калуга Ю.В. понесла расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ с учетом требований разумности взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Калуга Ю.В. к ОАО «Восточный экспресс банк о признании недействительными условий кредитного договора, об изменении условий кредитного договора, о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать недействительным условие о начислении комиссии за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита, начислении комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,5% ежемесячно, начисления платы за снятие наличных денежных средств заявления на получение кредита от 31.07.2007 г. и пункты 1.5, 2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета.
Изменить кредитный договор Номер обезличен от 31.07.2007 г., заключенный между ОАО «Восточный экспресс банк» и Калуга Ю.В., признав суммой кредита, подлежащей возврату, 100000 руб.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Калуга Ю.В. стоимость комиссии за ведение банковского специального счета за период с 31.07.2007 г. по 31.07.2010 г. в размере 57465 руб., излишне выплаченные проценты в размере 3080 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5476 руб. 87 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, оплату услуг представителя в размере 20000 руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в бюджет муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» в размере 2380 руб.65 коп.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф в доход городского округа город Хабаровск в размере 33260 руб.94 коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Хабаровска.
Судья И.И.Герасимова