Дело № 2-2619/2010г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
13 июля 2010 года город Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Осиповой И.Н.,
с участием истца Шуньковой М.С.,
при секретаре Ермоловой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шуньковой Марии Сергеевны к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании части договора недействительным, взыскании суммы, процентов, понесенных судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л :
Шунькова М.. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании части договора недействительным, взыскании суммы, процентов, понесенных судебных расходов, мотивируя тем, что Дата обезличена года между ней и ОА «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования Номер обезличен на сумму 93350,25 рублей со сроком погашения Дата обезличена года, с условием уплаты процентов в размере 9,5 % в год. Из сумм погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, банк удержал комиссию за открытие ссудного счета в размере 3350,25 рублей, в которую входит комиссия за ведение ссудного счета в размере 1120,20 рублей. Считает, что действия банка по списанию указанных комиссий, а так же условия кредитного договора, предусматривающее обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат нормам ГК РФ и Закона «о защите прав потребителей». Сумма оплаченной комиссий на Дата обезличена года составляет 36966,60 рублей, которую она просит взыскать с ответчика. Просит взыскать в ОАО «Восточный экспресс банк» компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, обосновывая это тем, что Постановлением Президиума Хабаровского краевого суда, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным ИП, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами РФ прав потребителя, в связи с чем потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта физических или нравственных страданий, что и изложено в определении Конституционного суда от 16.10.2001 года. Так же просит взыскать с ответчика сумму неустойки 36956,25 рублей, обосновывая это тем, что ею была направлена в адрес банка претензия об отмене комиссий за ведение банковского счета, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, однако банк отказал ей в этом. В соответствии с положениями п.1,3 ст.31, п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы. Просит взыскать проценты за пользование чужыми денежными средствами в суме 5782,60 рублей и судебные расходы, которые понесла за составление искового заявления по договору оказания юридических услуг в сумме 5000 рублей.
В судебном заседании истец Шунькова М.С. исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на изложенные в них обстоятельствах. В дополнении пояснила, что предложенные условия договора были типовые, в связи с тем, что она юридически неграмотная она поверила условиям банка по взиманию комиссии. Считает что банк вел себя некорректно по отношению к своим клиентам, необоснованно начисляя и взимал денежные средства. Просит удовлетворить требования в полном объеме.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом. В суд ими был предоставлен отзыв на исковое заявление и заявление о рассмотрение дела в их отсутствие.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд не находит иск подлежащим удовлетворению частично.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются положения по договору займа и закона «О защите прав потребителя».
Как видно из материалов дела, между ОАО «Восточный экспресс банк» и Шуньковой Марией Сергеевной был заключен кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, согласно которому Шуньковой М.С. был предоставлен кредит на сумму 93350,25 рублей на срок по Дата обезличена года, с условием уплаты процентов в размере 9,5 % в год. Из сумм погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, банк удержал комиссию за открытие ссудного счета в размере 3350,25 рублей и комиссия за ведение ссудного счета в размере 1120,20 рублей.
В судебном заседании было установлено, что согласно договора, на заемщика возложены обязательства по выплате ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от первоначальной суммы, комиссия за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1,2%.
Суд пришел к выводу о том, что указанные условия ущемляют, установленные законодательством права потребителей, поскольку из них следует, что кредитная организация предоставляет кредит при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению банковского счета. Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают требования статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
Как следует из содержания п. 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика - физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Как следует из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить ОАО «Восточный экспресс банк» для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с указанным Положением и пункта 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", согласно которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 N 302-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с требованиями ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Документами, представленными Шуньковой М.С.. договора на предоставление кредита обусловлено открытием банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ, возложением указанных платежей на заемщика по договору потребительского кредита. Из них следует, что без открытия и ведения счета, оплаты комиссии за открытие ведение ссудного счета, кредит не был предоставлен, то есть приобретение одной услуги (кредита) обусловлено обязательным приобретением другой услуги (открытие и ведение банковского счета). Данное условие ущемляет права потребителей и нарушает требования, установленные ч. 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Учитывая изложенное, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Шуньковой М.С.о признании положений договора кредитования Номер обезличен от Дата обезличена года в части взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размерер1,5 % и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,.2 % ежемесячно в сумме 1120 рублей
В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, вследствие чего требования Шуньковой М.С.. о взыскании ранее уплаченных сумм за открытие ссудного счета, в размере 3350,25 рублей и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 36966,60 рублей, подлежат удовлетворению в полном объеме.
Рассматривая требования истца о взыскании неустойки за нарушения удовлетворения требования истца о возврате суммы, суд руководствуется положением ст. 395 ГК РФ, считает что заявленные требования не могут быть рассмотрены в порядке ст. 31 Закона «О защите прав потребителя», положения договора кредитования не могут быть рассмотрены в части исполнения данного договора, в связи с их недействительностью на оснований положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителя». При расчете взыскания неустойки суд принимает во внимание и действия непосредственно самого истца, длительное время не разрешал вопрос об оспаривании указанных пунктов, размер нарушенного права истца. Суд считает возможным применить положениями ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание, что неустойка, подлежащая уплате явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, также отсутствия неблагоприятных последствий для истца, суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика до 4032 рублей.
При рассмотрении заявленных требований о взыскании компенсации морального вреда истцом не были предоставлены доказательства понесенных физических и нравственных страданий, в данной части иск не подлежит удовлетворению.
По заявленным требованиям о взыскании понесенных расходов на оплату понесенных расходов по оказанию ей юридической помощи, суд руководствуется положением ст. 88 ГПК РФ.
При рассмотрении вопроса о взыскании государственной пошлины суд руководствуется положением ст. ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании изложенного с ОАО «Восточный экспресс банка» подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Шуньковой Марии Сергеевны удовлетворить частично.
Признать пункт договора Номер обезличен заключенный между Шуньековой Марией Сергеевной и ОАО «Восточный экспресс банком» в части оплаты открытия банковского счета в размере 1,5 % и оплаты комиссии за ведение банковского специального счета в размерер1,2% - недействительными.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Шуньковой Марии Сергеевны сумму уплаченной комиссии в сумме 40316,85 рублей, неустойку в сумме 4032 рубля, оплату юридически услуг в сумме 500 рублей. В остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход муниципального округа г.Хабаровску государственную пошлину в сумме 1530,44 рублей.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в десятидневный срок, со дня принятия решения в окончательной форме, в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.
Судья: Осипова И.Н.
Мотивированное решение изготовлено 19 июля 2010 года.