Дело № 2-3184/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
03 сентября 2010 года Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:
судьи Мещеряковой А. П.
при секретаре Пермяковой Е. Г.,
с участием ответчика - Абрамович Л. А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Абрамович Л. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Абрамович Л. А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивировал тем, что Дата обезличена года ОАО «Альфа-Банк» и Абрамович Л. А. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер Номер обезличен. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение указанного соглашения банк произвел перечисление денежных средств заемщику в размере 58 400 рублей 00 копеек. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащихся в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 58 400 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 9-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. В настоящее время Абрамович Л. А. принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность в размере 69 782 рублей 95 копеек, а именно : просроченный основной долг в размере 58 338 рублей 17 копеек, начисленные проценты в размере 4209 рублей 46 копеек, комиссия за обслуживание счета в размере 4338 рублей 36 копеек, штрафы и неустойки в размере 2896 рублей 96 копеек. Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика, кроме того, взыскать с ответчика расходы по оплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 2293 рублей 49 копеек.
В судебное заседание представитель истца - ОАО «Альфа-Банк» - не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещался своевременно и надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о чем указал в исковом заявлении.
В судебном заседании ответчик исковые требования признала частично, пояснила суду, что действительно Дата обезличена года заключила с ОАО «Альфа-Банк» кредитный договор на сумму 58 400 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом составили 19,90 % годовых. Не признает исковые требования в части взимания комиссии за обслуживание счета, пояснив, что взимание комиссии за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем сделка в этой части недействительна.
Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
Как следует из материалов дела, Дата обезличена года между ОАО «Альфа-Банк» (Кредитором) и Абрамович Л. А. (Заемщиком) был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 58 400 рублей 00 копеек под 19,90 % годовых.
Согласно справке по кредитной карте по состоянию на Дата обезличена года указанная сумма была получена Абрамович Л. А.
В судебном заседании установлено, что ответчиком Абрамович Л. А. не выплачен просроченный основной долг в размере 58 338 рублей 17 копеек, начисленные проценты в размере 4209 рублей 46 копеек, комиссия за обслуживание счета в размере 4338 рублей 36 копеек, штрафы и неустойки в размере 2896 рублей 96 копеек.
Согласно ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст.309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст.12 Гражданского Кодекса РФ лицо, право которого нарушено, вправе потребовать через суд защиты своего права, в том числе путем присуждения к исполнению обязательства в натуре.
Суд считает, что истцом предоставлены доказательства нарушения своих прав, а именно предоставления кредита, невозвращения Заемщиком кредита в установленные сроки и неполучения предусмотренных кредитным договором процентов. Следовательно, истец вправе требовать защиты своих прав в судебном порядке.
Согласно п. 8.3. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в случае при возникновении просроченной задолженности клиента по любым обязательствам клиента перед банком, при нарушении клиентом условий соглашения о кредитовании, а также условий иных договоров и соглашений, заключенных между клиентом и банком.
Следовательно, истец вправе требовать возврата невыплаченной части кредита в сумме 58 338 рублей 17 копеек.
Согласно условиям кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 19,90 % годовых.
Согласно расчету истца сумма задолженности по предусмотренным договором процентам за пользование кредитом в размере 19,90 % годовых составляет 4209 рублей 46 копеек.
Суд считает удовлетворить исковые требования в части взыскания задолженности по начисленным процентам в размере 4209 рублей 46 копеек.
Согласно требованиям ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Неустойка в сумме 2896 рублей 96 копеек начислена в соответствии с п.п. 7.1-7.8 Общих условий предоставления физическим лицам потребительский карты ОАО «Альфа-Банк», что является штрафной санкцией за нарушение исполнения обязательств.
Таким образом, суд полагает возможным уменьшить неустойку и взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в сумме 1500 рублей.
В соответствии с условиями кредитного договора за обслуживание счета Заемщик вносит Банку плату. По состоянию на Дата обезличена года задолженность по указанным платежам по договору составляет 4338 рублей 36 копеек.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защит прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. j
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые
названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для
договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению
одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было;
удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской) Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие и ведение ссудного счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
Включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами также является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.
При таком положении условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей) являются недействительными.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих правд потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, исковые требование в части взыскания суммы комиссии за обслуживание счета в размере 4338 рублей 36 копеек не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2121 рублей 42 копеек, понесенные истцом при предъявлении иска в суд.
На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Абрамович Л. А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Абрамович Л. А. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» просроченный основной долг в размере 58 338 рублей 17 копеек, начисленные проценты в размере 4209 рублей 46 копеек, неустойку в размере 1500 рублей 00 копеек, расходы на уплату государственной пошлины в размере 2121 рублей 42 копеек.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд города Хабаровска в течение 10 дней.
Судья А.П. Мещерякова