2-3041/2010
Решение
именем Российской Федерации
30 августа 2010 г. г. Хабаровск
Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Подреза О.А.,
при секретаре Сторублевцевой Н.А.,
с участием
представителя истца - ЗАО «Райффайзенбанк» - Соломенниковой С.С., доверенность №98 от 12.01.2010 г.,
ответчицы Ширяевой Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» к Ширяевой Ларисе Владимировне, о взыскании задолженности и процентов за пользованием кредитом,
установил:
Закрытое акционерное общество "Райффайзенбанк" обратилось в суд с иском к Ширяевой Л.В., о взыскании денежных средств по кредитному договору, ссылаясь на то, что 26 августа 2008 г. ЗАО «Райффайзенбанк» и Ширяевой Л.В. заключили кредитный договор и договор вклада до востребования «Народный кредит» (Заявление №8345358) в соответствии с которым банк предоставил Ширяевой Л.В. кредит в размере 100000 руб., которые были перечислены на ее лицевой счет. Должник обязался возвратить полученные денежные средства путем уплаты ежемесячных платежей (проценты за пользование кредитом, основной долг по кредиту, комиссию за ведение ссудного счета), предусмотренные графиком платежей. Однако Ширяева Л.В. не осуществила погашение задолженности, в связи с чем банк уведомил Ширяеву Л.В. о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей. Общая сумма задолженности составляет 92909,3 руб.
В судебное заседание представитель истца Соломенникова С.С. пояснила, что истцом увеличены исковые требования и по состоянию на 30.08.2010 г. истец просит взыскать с ответчика Ширяевой Л.В.: основной долг в размере 75451,21 руб., проценты за пользованием кредитом в сумме 4650,01 руб., комиссии за обслуживание кредитом 2000 руб., штраф за просрочку внесения очередного платежа 13013,08 руб., в всего 95115,02 руб.
Ответчик Ширяева Л.В. с исковыми требованиями не согласна, пояснив, что о штрафных санкциях ей ничего не было известно при заключении кредитного договора.
Суд приходит к следующему выводу.
Согласно материалам дела, закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (сокращенное название ЗАО «Райффайзенбанк») зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц Дата обезличена г. за номером Номер обезличен, является правопреемником ООО «Райффайзенбанк Австрия», поставлено на налоговый учет Дата обезличена г. ОГРН Номер обезличен.
В судебном заседании установлено, что 26.08.2008 г. ЗАО «Райффайзенбанк» и Ширяева Л.В. заключили соглашение о предоставлении займа в сумме 100000 руб. под 23,59% годовых. Соглашению был присвоен номер 8345358.
Кредитором обязательства по перечислению суммы кредита выполнены, что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст.12 ГК РФ лицо, право которого нарушено, вправе потребовать через суд защиты своего права, в том числе путем присуждения к исполнению обязательства в натуре.
Согласно графику внесенных платежей, Ширяевой Л.В. неоднократно нарушался указанный график, что привило к начислению штрафных санкций и к принятию банком решении о досрочном возврате кредитных средств.
В судебном заседании Ширяева Л.В. подтвердила, что ею были нарушены сроки оплаты кредита, но она не знала о штрафных санкциях.
Однако, довод ответчика о том, что ей не сообщалось представителями банка о штрафных санкциях при получении кредита, суд отвергает.
Так, согласно расчету полной стоимости кредита от 26.08.2008 г., с которым была ознакомлена под роспись Ширяева Л.В., клиенту банка разъяснялось, что платежи по кредиту состоят из основного долга, процентов по кредиту, комиссия за обслуживания счета, страховые платежи. При этом, в расчете указано, что банком не включены в расчет штраф за просрочку ежемесячного платежа.
Согласно требованию о досрочном возврате заемных средств от 05.07.2010 г., ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось к Ширяевой Л.В. с требованием о полном досрочном исполнении обязательств по возврату всей суммы предоставленного кредита и суммы пеней, по причине неисполнения обязательств обслуживания кредита.
Таким образом, истцом предоставлены доказательства нарушения своих прав, а именно права требования исполнения кредитных обязательств в свою пользу, неполучения предусмотренных кредитным договором процентов и штрафных санкций. Следовательно, истец вправе требовать защиты своих прав в судебном порядке.
Вместе с тем, суд не может признать состоятельным взыскание истцом с ответчика комиссии за обслуживания счета в сумме 2000 руб.
Так, порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 Федерального Закона от 2.12.1990 г. №359-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 5.12.2002 года № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статья 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, ст.422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным правом), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Анализ Кредитного договора и кредитных правоотношений показал, что услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Следовательно, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающей в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно, навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре.
Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя, поскольку нарушают положения ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии за ведение ссудного счета, противоречат требования закона и в указанной части являются нарушающими права истца.
Данная правовая позиция определена Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17 ноября 2009 г. N 8274/09.
При этом, согласно заявлению на кредит от 26.08.2008 г., Ширяева Л.В. была обязана оплачивать комиссию за обслуживание счета в сумме 400 руб. ежемесячно.
В расчете задолженности банком комиссия за обслуживания счете заменена другим названием - комиссией за обслуживании кредита в сумме 2000 руб., при этом также взыскиваются проценты за пользованием кредита в сумме 4650,01 руб.
Таким образом, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требования истца в части взыскания комиссии за обслуживание кредита в сумме 2000 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при обращении в суд, пропорционально размеру удовлетворенных требований.
При размере удовлетворенных требований в сумме 93115,02 руб. государственная пошлины уплачивается в сумме 2993,45 руб.
Затраты истца по уплате государственной пошлины в сумме 2987,28 руб. подтверждаются платежным поручением.
Таким образом, истцом при увеличении исковых требований не была доплачена государственная пошлина в размере 6,17 руб., в связи с чем указанная государственная пошлина подлежит взысканию с истца в пользу муниципального образования «Городской округ «Город Хабаровск».
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Ширяевой Ларисы Владимировны, Дата обезличена года рождения, уроженки ..., в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредиту: основной долг в сумме 75451 руб. 21 коп., проценты за пользованием кредитом в сумме 4650 руб. 01 коп., штраф за просрочку внесение очередного платежа в сумме 13013 руб. 80 коп., а всего 93115 руб. 02 коп.
Взыскать с Ширяевой Ларисы Владимировны в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2987 руб. 28 коп.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу муниципального образования «Городской округ «Город Хабаровск» государственную пошлину в сумме 6 руб. 17 коп.
Отказать ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» в удовлетворении искового требования в части взыскания с Ширяевой Ларисы Владимировны комиссии за обслуживание кредита в сумме 2000 руб.
На решения суда может быть подана кассационная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение десяти дней, со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Индустриальный районный суд г.Хабаровска.
Председательствующий
Мотивированное решение составлено 23.08.2010 г.