Дело № 2-2814/2010г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
3 сентября 2010 года город Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Осиповой И.Н.,
с участием истца - Белянина А.Г.,
при секретаре Ермоловой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белянина Олега Геннадьевича к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов договора недействительным, взыскании суммы, неустойки, компенсации морального вреда, понесенных судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л :
Белянин О.Г. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов договора недействительным, взыскании суммы, неустойки, компенсации морального вреда, понесенных судебных расходов, мотивируя тем, что между ОАО «Восточный экспресс банк» и им заключен кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года на сумму 155543 рублей 15 копеек, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом Условиями договора предусмотрены: комиссия за открытие ссудного счета 1,5% от суммы кредита, что составляет 2333,15 рублей; комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,2% от суммы кредита ежемесячно, что составляет 1866рублей 52 копейки в месяц. В период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. он уплатил комиссию за ведение ссудного счета в сумме 63461 рублей 68 коп.; комиссия за снятие наличных 1,5%, что составило 2250 рублей; обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, размер страховой премии 960 рублей.
После безакцептного списания из суммы кредита комиссий за открытие ссудного счета и снятие наличных денежных средств, а также страховой премии, сумма кредита полученного на руки составила 150000 рублей. Таким образом, проценты за пользование кредитом должны начисляться на 150000 рублей, а не на 155543 рубля 15 копеек. По графику банка, сумма процентов за пользование кредитом, в период с Дата обезличена года по Дата обезличена год им уплачена в размере 30289 руб. 57 коп. Исходя и кредитных средств полученных на руки (150000 рублей) сумма процентов за пользование кредитом, за аналогичный период, должна составлять 29172 руб. 21 коп., что на 1117 рублей 36 копеек меньше чем по графику банка. Всего, необоснованных платежей по кредитному договору внесено 70 122 рубля 11 копеек, включая комиссии за ведение, открытие счета, за снятие денежных средств, страховую премию и переплаченные проценты за пользование кредитом.
В соответствии со ст. 29 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе потребовать безвозмездного устранения недостатков выполненной работы {оказанной услуги). Такие требования подлежат удовлетворению в десятидневный срок. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает неустойку (пеню), в размере 3% за каждый день просрочки исполнения требования (ст. 28,31«0 защите прав потребителей»).
Дата обезличена года он обратился к банку с требованиями устранить недостатки оказанной услуги, а именно исключить незаконные условия из кредитного договора, привести график платежей в соответствие, переплаченные суммы по договору в виде комиссий зачесть в счет данного договора. До настоящего времени банк продолжает нарушать его потребительские права. С Дата обезличена года по Дата обезличена года - 35 дней просрочки исполнения законного требования потребителя. 73628 рублей 22 копейки - сумма пени за неисполнение законного требования потребителя, за указанный период. Сумма пени не может быть больше суммы требования.
В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, в связи, с чем потерпевший освобожден от доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий (Определение Конституционного Суда РФ от 16.10.2001г. № 252-0). Считает, что ему причинен моральный вред, в результате нарушения прав, который он оценивает в 3000 рублей. Кроме того, для восстановления моих прав я обратился за юридической помощью. За составление претензии и составление, оформление искового заявления он оплатил 5 000 рублей.
Просит признать условия договора об уплате комиссии за открытие ссудного счета, за ведение БСС, за снятие денежных средств и условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемшика - недействительными. Взыскать с ответчика в его пользу незаконно удержанные денежные средства в размере 70 122 рубля 11 копеек; пеню за неисполнение требования в установленный срок в размере 70 122 рубля 11 копеек; причиненный моральный вред в размере 3000 рублей; понесенные судебные расходы - 5000 рублей.
В судебном заседании истец Белянин О.Г. исковые требования поддержал в полном объеме, ссылаясь на изложенные в них обстоятельствах, в дополнении пояснил, что он испытывал финансовые затруднения. В связи с необоснованными платежами банка, в связи с чем переживал, просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом. В суд ими был предоставлен отзыв на исковое заявление и заявление о рассмотрение дела в их отсутствие. в своем отзыве ответчик просит отказать в удовлетворении искового заявления, поскольку условия договора между сторонами были ранее согласованы и истец с ними был согласен.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя ответчика.
Исследовав материалы дела, суд не находит иск подлежащим удовлетворению частично.
Как видно из материалов дела, между ОАО «Восточный экспресс банк» и Беляниным Олегом Николаевичем был заключен кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличенаг. на сумму 155543 рубля 15 копеек, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом Условиями договора предусмотрены: комиссия за открытие ссудного счета 1,5% от суммы кредита, что составляет 2333 рубля 15 копеек; комиссия за ведение ссудного счета 1,2% от суммы кредита ежемесячно, что составляет 1866 рублей 52 копейки в месяц. В период с Дата обезличена года по Дата обезличенагод банком были удержаны: комиссия за ведение ссудного счета 63461 рублей 68 копеек; комиссия за снятие наличных 1,5%, что составило 2250 рублей; обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, размер страховой премии 960 рублей.
В судебном заседании было установлено, что согласно договора, на заемщика возложены обязательства по выплате ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от первоначальной суммы, комиссия за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1,2%.
Суд пришел к выводу о том, что указанные условия ущемляют, установленные законодательством права потребителей, поскольку из них следует, что кредитная организация предоставляет кредит при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению банковского счета. Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают требования статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
Как следует из содержания п. 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика - физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Как следует из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить ОАО «Восточный экспресс банк» для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с указанным Положением и пункта 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", согласно которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 N 302-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с требованиями ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Документами, представленными Беляниным О.Г. договора на предоставление кредита обусловлено открытием банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ, возложением указанных платежей на заемщика по договору потребительского кредита. Из них следует, что без открытия и ведения счета, оплаты комиссии за открытие ведение ссудного счета, кредит не был предоставлен, то есть приобретение одной услуги (кредита) обусловлено обязательным приобретением другой услуги (открытие и ведение банковского счета). Данное условие ущемляет права потребителей и нарушает требования, установленные ч. 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Учитывая изложенное, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Белянина О.Г. о признании положений договора кредитования Номер обезличен от Дата обезличена года в части взыскании комиссии за открытие банковского счета в размере 1,5%, за ведение банковского специального счета в размере 1,2 % и комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, согласно тарифа банка.
Суд не может принять законным и обоснованным положения кредитного договора о страховании данного вклада. В соответствии со ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В представленном договоре указано, что страхователем является компания «Колымская», при этом ни каких сведений, что истец заключил договор именно с данной организацией не имеется. Также исходя из условий договора суд установил, что заключения кредитного договора было поставлено условия о заключении договора страхования, что является нарушением добровольности сторон при заключении договора. На основании изложенного суд считает требования истца в части взыскании сумм страхового взноса в размере 960 рублей, обоснованными и подлежащие удовлетворению.
Подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании сумму 5543,15 рублей, разницы между указной суммой кредита и фактически выплаченной суммой кредита. Согласно предоставленного расходного кассового ордера истцу фактически была выдана сумма кредита в размере 150000 рублей, тогда как по кредитному договору он должен был получить сумму 155543,15 рублей.
По показаниям истца в сумму 5543,15 рублей входит удержанная сумма банком: страхование в размере 960 рублей, комиссия за открытие ссудного счета в размере 233,15 рублей; комиссия за снятие денежных средств в сумме 2250 рублей.
В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, вследствие чего требования Беляниниа О.Г. о выплаченных суммах в части: за открытие ссудного счета, комиссии за прием наличных средств, ежемесячной комиссии, страховки подлежат удовлетворению в полном объеме.
Рассматривая требования истца о взыскании неустойки за нарушения прав потребителей по ст. 29 Закона «О защите прав потребителей», которые не были добровольно устранены банком, суд считает данные требования подлежащие удовлетворению в части, с учетом разумности и соразмерности требований. При этом суд принимает во внимание и действия непосредственно самого истца, длительное время не разрешал вопрос об оспаривании указанных пунктов, размер нарушенного права истца. Суд считает возможным применить положениями ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание, что неустойка, подлежащая уплате явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, также отсутствия неблагоприятных последствий для истца, суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика до 5500 рублей.
При рассмотрении требований истца о взыскании убытков предусмотренных ст. 15 ГК РФ суд считает данные требования подлежащие удовлетворению частично, исходя из объемы предоставленных услуг, при расчет судью считает возможным применить аналогию права и учесть при определении размера оплаты труда адвоката, суд руководствуется ст.1 ФЗ РФ от 19.06.2000 г. «О минимальном размере оплаты труда», п. 3 Постановления Правительства РФ «О размере оплаты труда адвоката, участвующего в качестве защитника в уголовном судопроизводстве по назначению органов дознания, органов предварительного следствия, прокурора или суда» от 04.07.2003 г., а также постановлением Совета Министров СССР от 10.11.1967 г. № 1032 «О введении районных коэффициентов к заработной плате».
Также суд приходит к выводу о частично удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда.
Суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания переплаченных процентов за пользование кредитом, поскольку данное не нашло своего подтверждения в судебном заседании.
При рассмотрении вопроса о взыскании государственной пошлины суд руководствуется положением ст. ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании изложенного с ОАО «Восточный экспресс банка» подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Требования Белянина Олега Геннадьевича удовлетворить частично.
Признать пункт договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. заключенный между Беляниным Олегом Геннадьевичем и ОАО «Восточный экспресс банком» в части оплаты комиссии за открытие ссудного счета, за ведение банковского специального счета, в части комиссии за принятие наличных средств в погашение кредита через кассу банка, страхования - недействительными.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Белянина Олега Геннадьевича сумму уплаченной комиссии и страховка в сумме 69004,75 рублей, неустойку в сумме 5500 рублей, в счет компенсации морального вреда 1000 рублей, понесенные расходы в сумме 1000 рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход муниципального округа г.Хабаровску государственную пошлину в сумме 2465,11 рублей.
На решение может быть подана кассационная жалоба в десятидневный срок в Хабаровский краевой суд через суд, принявший решение.
Судья: И.Н.Осипова