Дело № 2-2833/2010
Решение
Именем Российской Федерации
16 августа 2010 года г. Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе
председательствующего судьи Симаковой М.Е.,
с участием:
Белобородовой Е.Г. ( истца),
при секретаре судебного заседания Алтуховой Е.В.,
рассмотрев исковое заявление Белобородовой Е.Г. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании убытков, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда,
Установил:
Белобородова Е.Г. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» ссылаясь на то, что Дата обезличена года ею было подано заявление Номер обезличен на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» и получена сумма 132 790 рублей. В порядке исполнения своего обязательства ею были уплачены в пользу ответчика комиссия за ведение ссудного счета в размере 2022,18 руб., комиссия за ведение счета в сумме 54598 руб. В настоящее время кредит полностью выплачен. Истец считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец неоднократно обращалась в банк с просьбой исключить комиссии за ведение счета из состава платежей, но банк на ее требования не отвечал. Просит суд взыскать с ответчика в её пользу сумму убытков в размере 56621,04 руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7466,62 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и судебные расходы в размере 2500 руб.
В судебном заседании истец Белобородова Е.Г. заявленные требования поддержала, указав на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.
В судебное заседание представитель ответчика не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствии, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении требований Белобородовой Е.Г. отказать.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года на основании заявления Белобородовой Е.Г. на получение кредита Номер обезличен в ОАО «Восточный экспресс банк», ей был предоставлен кредит в сумме 134812,18 руб., на срок 36 месяцев и ставкой 9% годовых, взиманием комиссии за открытие ссудного счета (единовременной) в размере 1,5% и комиссии за ведение банковского ссудного счета в размере 1,5% ежемесячно.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. j
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (далее - Положение от 05.12.2002 N 205-П).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как установлено судом, отношения между истцом и ответчиком возникли на основании составленного банком кредитного договора, при этом у заемщика отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Ссылка ответчика на то, что при заключении договора истцу была предоставлена информация об условиях выдачи кредита и всех подлежащих внесению платежах, в том числе комиссии за открытие и ведение ссудного счета, истец против таких условий не возражал, не может быть признана основанием к отказу в удовлетворении предъявленного иска, поскольку исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанные обстоятельства не имеют юридического значения для оценки условий договора, ущемляющего права потребителя.
Учитывая изложенное, суд считает условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие ссудного счета в размере 1,5% и о начислении ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5%, являются недействительными (ничтожными).
Представленными платежными документами доказано, что истцом в счет оплаты комиссии банку уплачена денежная сумма в размере 56 621 руб. 04 коп. В силу положений ч.2 ст. 167 ГК РФ банк обязан возвратить Белобородовой данную сумму.
В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ истец имеет право требовать от ответчика уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения. Исходя из учетной ставки банковского процента в размере 7,75%, действующей на день обращения в суд, , размер процентов за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года составит 7466 руб. 62 коп.
Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсация причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В судебном заседании истец пояснила, что обращалась в банк с требованием о возврате уплаченных в виде комиссий денежных средств, но получила отказ, в связи с чем она испытала обиду, так как полагала себя обманутой со стороны банка.
При определении размера компенсации морального вреда суд, исходя из положений статьи 1101 Гражданского Кодекса РФ, учитывая степень нравственных переживаний истца, требования разумности и справедливости, определяет компенсацию в размере 1000 рублей.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Договором б/н от Дата обезличена года на оказание юридических, заключенному между Белобородовой Е.Г. (Заказчик) и ООО «Финансовый департамент» (Исполнитель) в суде подтверждено, что Исполнитель принял на себя обязательства оказать Заказчику юридические услуги по вопросу взимания банком комиссий при потребительском кредитовании. Уплата истцом Белобородовой Е.Г. денежной суммы за оказанные юридические услуги в размере 2500 руб., подтверждается квитанцией от Дата обезличена года, имеющейся в деле.
Учитывая объем юридической помощи, оказанной истцу, суд полагает возможным в соответствии со ст. 100 ГПК РФ, исходя из требований разумности, взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов, по оплате услуг в оказании юридической помощи 1000 руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается в доход соответствующего бюджета с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика в пользу муниципального образования - «Городской округ «город Хабаровск» подлежит взысканию государственная пошлина 2322 руб. 63 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, судРешил:
Исковые требования Белобородовой Е.Г. удовлетворить частично.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Белобородовой Е.Г. денежную сумму в размере уплаченной комиссии за открытие ссудного счета- 2 022,18 руб., уплаченной комиссии за ведение ссудного счета - 54 598 руб. 86 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами- 7 466 руб. 62 коп., денежную компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, в возмещение судебных расходов- 1000 рублей.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход муниципального образования городской округ «город Хабаровск» государственную пошлину в размере 2322 руб. 63 коп.
Решение может быть обжаловано в десятидневный срок с даты изготовления решения в окончательной форме, в Хабаровский краевой суд, через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.
Судья Симакова М.Е.
Решение в окончательной форме изготовлено 20 августа 2010 года.