Дело № 2-3445/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
20 сентября 2010 года Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе судьи Мещеряковой А. П.
при секретаре Пермяковой Е. Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Мельникова А. А. к открытому акционерному обществу «Роял Кредит Банк» о признании недействительными условий кредитования, применении последствий недействительности сделки, по встречному иску открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к Мельникова А. А. о взыскании суммы долга по кредитному договору,обращении кредитному договору,,,
У С Т А Н О В И Л:
Мельникова А. А. обратилась в суд с иском к ОАО «Роял Кредит Банк» о признании недействительными условий кредитования. Свои требования истец мотивировала тем, что между ней и ответчиком Дата обезличена года был заключен договор кредитования на общую сумму 100 000 рублей, согласно условиям договора кредит предоставлен сроком на 24 месяца до Дата обезличена года под 12 % годовых. По условиям кредитного договора истец должна оплачивать ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,033 % в день от суммы предоставленного кредита, что составляет 33 рубля в день, ежемесячно. При выдаче кредита ответчиком была удержана комиссия за открытие ссудного счета в размере 1000 рублей. Взимание с заемщика - физического лица платы за ведение счета ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому данные условия кредитного договора должны быть признаны недействительными. Просила признать недействительным условия кредитного договора от Дата обезличена года в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ОАО «Роял Кредит Банк» уплаченные денежные средства в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 21031 рублей 00 копеек.
ОАО «Роял Кредит Банк» обратился в суд с встречным исковым заявлением к Мельниковой А. А. о взыскании суммы долга по кредитному договору. Свои требования истец мотивировал тем, что Дата обезличена года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен, ответчику был предоставлен кредит на сумму 100 000,00 рублей на срок до Дата обезличена года с ежемесячным начислением 12 % годовых за пользование кредитом, 0,20 % в день при нарушении срока возврата кредита за весь период просрочки от обусловленного договором срока гашения кредита до его фактического возврата. Ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору. Просит суд расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, взыскать с ответчика сумму основного долга по кредитному договору в размере 39 412,55 рублей, сумму комиссии за обслуживание счета в размере 9141,00 рублей, сумму непогашенных процентов в размере 11 057,54 рублей, сумму пени в размере 619,76 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2006,92 рублей.
В судебное заседание Мельникова А. А. не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещалась своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем указала в исковом заявлении.
В судебное заседание представитель ОАО «Роял Кредит Банк» не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, о чем в деле имеется уведомление, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на встречных исковых требованиях к Мельниковой А. А. настаивал, о чем в материалах дела имеется телефонограмма. Предоставлен письменный отзыв на исковое заявление.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Мельниковой А. А. подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования ОАО «Роял Кредит Банк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст. 12 Гражданского Кодекса РФ лицо, право которого нарушено, вправе потребовать через суд защиты своего права.
В судебном заседании установлено, что между Мельниковой А. А. и ОАО «Роял Кредит Банк» был заключен кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года.
В соответствии с условиями п. 10 кредитного договора от Дата обезличена года, за ведение ссудного счета (в том числе операции по выдаче и погашению кредитов, ежедневное начисление процентов за пользование кредитом, начисление резервов на возможные потери) заемщик уплачивает банку плату из расчета 0,033 % в день от суммы предоставленного кредита, указанного в п.1 договора.
По кредитному договору от Дата обезличена года, заключенному между Мельниковой А. А. и ОАО «Роял Кредит Банк», согласно карточке по вкладу 70413 за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, выданной ОАО «Роял кредит Банк», Мельниковой А. А. была уплачена в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета сумма в размере 21 031 рублей 00 копеек.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. j
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые
названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для
договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению
одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было;
удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской) Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Открытие расчетных депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан, согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В данном случае выявлено нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие и ведение ссудного счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
Включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.
При таком положении условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей) являются недействительными.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих правд потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, исковые требования Мельниковой А. А. в части взыскания суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 21031 рублей 00 копеек подлежат удовлетворению, встречные исковые требования ОАО «Роял Кредит Банк» в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере 9141,00 рублей не подлежат удовлетворению.
Как следует из материалов дела, Дата обезличена года между ОАО «Роял Кредит Банк» (Кредитором) и Мельниковой А. А. (Заемщиком) был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 100 000 рублей 00 копеек со сроком возврата до Дата обезличена года под 12 % годовых. Сторонами договора был утвержден порядок гашения кредита неравными частями ежемесячно, начиная с Дата обезличена года.
Указанная в кредитном договоре сумма в размере 100 000 рублей 00 копеек была получена Мельниковой А. А..
Согласно расчету истца за Дата обезличена года по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года заемщиком не выплачен основной долг по кредиту в размере 39 412,55 рублей, комиссия за обслуживание счета - 9141,00 рублей, пеня на просроченные проценты - 619,76 рублей, проценты на просроченную ссуду - 8828,80 рублей, проценты на ссуду - 2228,74 рублей. Итого долг заемщика по кредитному договору составляет 60 230,85 рублей.
Согласно ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст.309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст.12 Гражданского Кодекса РФ лицо, право которого нарушено, вправе потребовать через суд защиты своего права, в том числе путем присуждения к исполнению обязательства в натуре.
Суд считает, что истцом предоставлены доказательства нарушения своих прав, а именно предоставления кредита, невозвращения Заемщиком кредита в установленные сроки и неполучения предусмотренных кредитным договором процентов. Следовательно, истец вправе требовать защиты своих прав в судебном порядке.
Согласно п. 23 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, Банк вправе досрочно взыскать задолженность по договору, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение (поручительство) в случае просрочки уплаты начисленных процентов и/или нарушение заемщиком очередного срока возврата части кредита более, чем на 30 календарных дней, нарушения Заемщиком очередного срока возврата части кредита.
Следовательно, истец вправе требовать возврата суммы основного долга в размере 39 412,55 рублей.
Согласно п. 1 кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 12 % годовых.
Согласно п. 7 кредитного договора заемщик обязуется уплатить банку за пользование кредитом проценты в пределах срока пользования кредитом (до наступления обусловленного договором срока погашения кредита) 12 % годовых, при нарушении срока возврата кредита 0,20 % в день за весь период просрочки от обусловленного договором срока погашения кредита до его фактического возврата.
Следовательно, истец вправе требовать взыскания предусмотренной договором суммы непогашенных процентов в размере 11 057,54 рублей, суммы пени в размере 619,76 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с Мельниковой А. А. расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1732,69 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Мельникова А. А. к открытому акционерному обществу «Роял Кредит Банк» о признании недействительными условий кредитования, применении последствий недействительности сделки - удовлетворить.
Взыскать с открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» в пользу Мельникова А. А. денежную сумму за ведение счета в размере 21 031 рублей 00 копеек.
Взыскать с открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» государственную пошлину в бюджет городского округа «Город Хабаровск» в размере 830 рублей 93 копеек.
Исковые требования открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к Мельникова А. А. о взыскании суммы долга по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Мельникова А. А. в пользу открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» сумму основного долга по кредитному договору в размере 39 412,55 рублей, сумму непогашенных процентов в размере 11 057,54 рублей, сумму пени в размере 619,76 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1732,69 рублей.
В удовлетворении остальной части иска - отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 суток с момента принятия в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Хабаровска.
Судья Мещерякова А. П.