Дело № 2-3186/2010
Решение
Именем Российской Федерации
27 сентября 2010 года г. Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе
председательствующего судьи Симаковой М.Е.,
с участием:
Симонаевой Я.А. ( истца),
при секретаре судебного заседания Алтуховой Е.В.,
рассмотрев исковое заявление Симонаевой Я.А. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договоров кредитования, применения последствий недействительности сделки,
Установил:
Симонаева Я.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» ссылаясь на то, что между ней и ответчиком были заключены следующие договора кредитования: Дата обезличенаг. на сумму 103092,78 рублей договор Номер обезличен, Дата обезличенаг. на сумму 16320 рублей договор Номер обезличен, Дата обезличенаг. на сумму 103715,74 руб. договор Номер обезличен. Кредитные договора заключены в форме заявлений на получение кредита, Типовых условий потребительского кредитования и банковских специальных счетов, согласно которым комиссия за обналичивание денежных средств установлена соответственно 8% согласно договору от Дата обезличенаг. (составила 1320 руб.), 1,5% согласно договору от Дата обезличенаг. (составила 1555,74 руб.). Истец считает, что условия кредитных договоров, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, истец просит суд признать недействительными условия договоров Номер обезличен от Дата обезличенаг., Номер обезличен от Дата обезличенаг., Номер обезличен от Дата обезличенаг., согласно которым на неё была возложена обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные ею в виде комиссии за ведение ссудных счетов в сумме 54046,21 руб., комиссии за выдачу наличных в размере 2875,74, оплаты страховых премий в размере 780 рублей, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме 3870 рублей, комиссии за открытие ссудного счета в сумме 1532,40 рублей. Истец просит также отменить дальнейшие оплаты комиссий по ведению ссудного счета и вернуть, списанную в без акцептном порядке, сумму - 347,41 руб., аннулировать задолженность в сумме 1244,59 рублей.
В судебном заседании истец Симонаева Я. А. заявленные требования уточнила, просила признать условия кредитных договоров в части уплаты всех видов комиссий недействительными, и взыскать в ее пользу суммы уплаченных комиссий: по договору от Дата обезличена года - комиссию за выдачу кредита и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета; по договору от Дата обезличена года - комиссию за открытие ссудного счета, за снятие наличных, за прием наличных, ежемесячную комиссию; по договору от Дата обезличена года - комиссию за выдачу кредита и комиссию за прием наличных.
В судебное заседание представитель ответчика не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствии, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении требований Симонаевой Я.А. отказать.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года на основании заявления Симонаевой Я.А. на получение кредита Номер обезличен в ОАО АКБ «Дальвнешторгбанк», ей был предоставлен кредит в сумме 103 092,78 руб., на срок 12 месяцев под 18% годовых, с взиманием комиссии за ведение банковского ссудного счета в размере 1,5% ежемесячно от суммы кредита.
Согласно квитанций и выписки по лицевому счету, Симонаевой Я.А. за период пользования кредитом была уплачена комиссия за выдачу кредита в сумме 3092 руб. 78 коп. и комиссия за ведение ссудного счета - 15 463 руб. 92 коп.
Также, Дата обезличена года на основании заявления Симонаевой Я.А. на получение кредита Номер обезличен в ОАО «Восточный экспресс банк», ей был предоставлен кредит в сумме 103 715,74 руб., на срок 36 месяцев, с уплатой 9% годовых, с взиманием единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 1,5%, взиманием комиссии за обналичивание кредита в размере 1,5%, комиссии за открытие ссудного счета(единовременной) в размере 1,5%, ежемесячной комиссии за ведение банковского ссудного счета в размере 1,2% ежемесячно; комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб.
Квитанция и выпиской по лицевому счету установлено, что за период пользования кредитом Симонаевой Я.А. в счет оплаты комиссий было уплачено: 1 555 руб. 74 коп. - комиссия за открытие ссудного счета; 1500 руб. - комиссия за обналичивание кредита; 37 668 руб. 52 коп. - ежемесячная комиссия за ведение банковского ссудного счета; 2790 рублей- комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка.
Дата обезличена года на основании заявления Симонаевой Я.А. на получение кредита Номер обезличен в ОАО «Восточный экспресс банк», ей был предоставлен кредит в сумме 16 320 руб., на срок 12 месяцев и ставкой 24% в годовых, с взиманием комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 8%, и взиманием комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 90 рублей.
Квитанциями и выпиской по лицевому счету подтверждено, что за период пользования кредитом Симонаевой Я.А. было уплачено в счет комиссии за обналичивание кредита 1320 рублей, в счет комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 1080 рублей.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (далее - Положение от 05.12.2002 N 205-П).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением от 31.08.1998 N 54-П не предусмотрено. Кроме того, включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.
В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что выдача кредита, обусловленная оказанием услуг по открытию текущего банковского счета, взиманием комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита, являются условиями договора, ущемляющими права потребителей.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Ссылка ответчика на то, что при заключении договора истцу была предоставлена информация об условиях выдачи кредита и всех подлежащих внесению платежах, в том числе комиссии за открытие и ведение ссудного счета, истец против таких условий не возражал, не может быть признана основанием к отказу в удовлетворении предъявленного иска, поскольку исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанные обстоятельства не имеют юридического значения для оценки условий договора, ущемляющего права потребителя.
Учитывая изложенное, суд считает условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за выдачу кредита в размере 3092 руб. 78 коп., и о начислении ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5%; условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие ссудного счета, за ведение ссудного счета, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за снятие наличных в кассе банка; условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка - являются недействительными (ничтожными).
В силу положений ч.2 ст. 167 ГК РФ банк обязан возвратить Симонаевой суммы, уплаченные в счет комиссий.
Требование истца о взыскании с ответчика суммы оплаты страховых премий в размере 780 рублей удовлетворению не подлежит, поскольку в силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Уплатив страховой компании страховые премии суд считает, что истец заключил данный договор своей волей и в своем интересе, следовательно, отсутствуют основания для удовлетворения в этой части требований истца.
Требования истца о возврате безакцептно списанной суммы и об аннулировании задолженности в сумме 1244,59 руб., необоснованны, доказательств в подтверждение своих требований истцом не представлено, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца в данной части не имеется.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается в доход соответствующего бюджета с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика в пользу муниципального образования - «Городской округ «город Хабаровск» подлежит взысканию государственная пошлина 2134 руб. 13 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования Симонаевой Я.А. удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличена года, заключенного между Симонаевой Я.А. и ОАО АКБ «Дальвнешторгбанк», в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Симонаевой Я.А. денежную сумму в размере уплаченной комиссии за выдачу кредита - 3 092 руб. 78 коп., уплаченной комиссии за ведение ссудного счета - 15463 руб. 92 коп.
Признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличена года, заключенного между Симонаевой Я.А. и ОАО «Восточный экспресс банк», в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие ссудного счета, за ведение ссудного счета, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за снятие наличных в кассе банка. Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Симонаевой Я.А. денежную сумму в размере уплаченной комиссии за открытие ссудного счета- 1555руб. 74 коп., уплаченной комиссии за ведение ссудного счета - 37668 руб. 52 коп., уплаченной комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка - 2790 руб., уплаченной комиссии за снятие наличных в кассе банка- 1500 руб.
Признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличена года, заключенного между Симонаевой Я.А. и ОАО «Восточный экспресс банк», в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка.. Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Симонаевой Я.А. денежную сумму в размере уплаченной комиссии за снятие наличных денежных средств - 1320 руб., уплаченной комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка - 1080 руб.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход муниципального образования городской округ «город Хабаровск» государственную пошлину в размере 2134 руб. 12 коп.
Решение может быть обжаловано в десятидневный срок с даты изготовления решения в окончательной форме, в Хабаровский краевой суд, через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.
Судья Симакова М.Е.
Решение в окончательной форме изготовлено 04 октября 2010 года.