в связи с пропуском срока исковой давности в удовлетворении заявленных требований отказано

Дело № 2-3102/2010

Решение

Именем Российской Федерации

27 сентября 2010 года г. Хабаровск

Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе

председательствующего судьи Симаковой М.Е.,

с участием:

Жуковой Л.П. ( истца),

Семеновой Т.В. ( представителя истца),

при секретаре судебного заседания Алтуховой Е.В.,

рассмотрев исковое заявление Жуковой Л.П. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договоров кредитования, применения последствий недействительности сделки,

Установил:

Жукова Л.П. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» Дальневосточный филиал, ссылаясь на то, что Дата обезличена года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которого ей был предоставлен кредит в сумме 147 750 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 9% годовых. По установленному банком порядку заключения кредитного договора она подписала стандартную форму заявления на кредит Номер обезличен от Дата обезличенаг. на получение 150 900 рублей в кредит. В нарушение действующего законодательства, при заключении кредитного договора банк в обязательном порядке включил условие об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита - 1%, и комиссию за выдачу средств наличными - которая составила 2 250 рублей. Размер ежемесячной платы за ведение ссудного счета составил 1 509 рублей, и за 36 месяцев истец выплатила банку 54 324 рублей. Истец считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец письменно обращалась в банк с предложением пересмотреть незаконные условия кредита в части взимания платы за обслуживание кредита, и зачесть уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в счет платежей по кредиту, однако, банк ответил отказом. Просит суд признать условие кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскать с банка выплаченные ежемесячные комиссии за период с июня 2007г. по июнь 2010г. в размере 54 324 рубля, комиссию за открытие ссудного счета в размере 2 250 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7067,83 рубля. Также истец просил взыскать с ответчика в его пользу расходы на услуги представителя в размере 5000 рублей.

В судебном заседании истец Жукова Л.П. заявленные требования уточнила, просила взыскать с ответчика выплаченную ею ответчику комиссию за период с июня 2007г. по сентябрь 2010г. в размере 58 851 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 794,19 рублей, в остальной части требования поддержала, указав на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствии. Из отзыва ответчика следует, что Банк с требованиями Жуковой Л.П. не согласен, просит применить срок исковой давности и отказать в иске.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Выслушав истца и её представителя, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года на основании заявления Жуковой Л.П. на получение кредита Номер обезличен в ОАО «Восточный экспресс банк», ей был предоставлен кредит в сумме 150 900 руб., на срок 60 месяцев и ставкой 9% годовых, взиманием комиссии за ведение банковского ссудного счета в размере 1% ежемесячно.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (далее - Положение от 05.12.2002 N 205-П).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.

При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено судом, отношения между истцом и ответчиком возникли на основании составленного банком кредитного договора, при этом у заемщика отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.

Ссылка ответчика на то, что при заключении договора истцу была предоставлена информация об условиях выдачи кредита и всех подлежащих внесению платежах, в том числе комиссии за открытие и ведение ссудного счета, истец против таких условий не возражал, не имеют юридического значения для оценки условий договора, ущемляющего права потребителя.

Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Учитывая изложенное, суд считает условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие ссудного счета и о начислении ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1%, являются недействительными (ничтожными).

В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно статьи 12 ГК РФ, защита гражданских прав может осуществляться путем применения последствий недействительности ничтожной сделки.

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности, поскольку исполнение сделки началось 28.06.2007 года, а следовательно, исковое заявление должно было быть подано в суд не позднее 28.06.2010 года. Истец обратилась в суд 27 июля 2010 года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре ( ст. 199 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, истец обратился в суд с иском о признании условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными, в силу их ничтожности, и просила применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с ответчика суммы уплаченных комиссий.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 197 ГК РФ, для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Таким образом, п. 1 ст. 200 ГК РФ устанавливает, что если ГК РФ или иным законом установлены иные правила, чем главой 12 ГК, применяются соответственно иные правила.

В отношении исковой давности по применению последствий недействительности сделок установлены иные правила в отношении начала течения срока (ст. 181 ГК РФ). Следовательно, при определении срока суд должен руководствоваться этими правилами.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.

Вместе с тем ГК РФ не исключает возможности предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки. Споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", срок исковой давности, установленный пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, распространяется на требования о признании недействительными ничтожных сделок.

В данном случае кредитный договор начал исполняться 28 июня 2007 года, когда денежные средства были выданы заемщику, и в тот же день заемщиком была уплачена комиссия. Следовательно, срок исковой давности истек 28.06.2010 года, тогда как истец обратился в суд 27.07.2010 года.

Ходатайство истца о восстановлении пропущенного срока исковой давности удовлетворению не подлежит, поскольку истцом не представлены доказательства и иные сведения о заслуживающих внимания обстоятельствах, подтверждающих, что истец была лишена возможности своевременно обратиться в суд, и дающих суду основания для восстановления срока исковой давности, в связи с чем суд приходит к выводу, что срок исковой давности пропущен истцом без уважительных причин.

В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Учитывая, что срок исковой давности истцом пропущен, оснований для удовлетворения требований истца по делу не имеется.