Гражданское дело № 2-3426/2010 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 октября 2010 г. г.Хабаровск
Индустриальный районный суд г.Хабаровска
в составе председательствующего судьи Герасимовой И.И.
с участием представителя истца Борисовой А.А.
при секретаре судебного заседания Шаповаловой А.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Борисовой С.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истец предъявила иск к ответчику о взыскании денежных средств, ссылаясь на следующие обстоятельства. 31.10.2006 г. она подписала заявление на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк», которое стало основанием для выдачи ей кредита в размере 105729 рублей сроком до 31.10.2010 г. под 16% годовых. Заявление, к которому прилагались Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, было составлено работником банка. Поскольку ведение банковского специального счета не обладает потребительской значимостью, то не является услугой для потребителя. В связи с чем просит взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные ею за ведение банковского специального счета в размере 71370 руб.
В судебном заседании представитель истца, воспользовавшись правом, предусмотренным ст.39 ГПК РФ, изменила предмет иска, дополнив его требованием о признании недействительными условий кредитного договора о
начислении ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 %, а также уменьшила размер суммы, подлежащей взысканию с ответчика до 55324 руб.40 коп. за период удержания комиссии с 01.08.2007 по 30.09.2010 г.
В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования, сославшись на обстоятельства, указанные в исковом заявлении.
В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил отзыв на иск. Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно заявлению на получение кредита от 31.10.2006 г. /л.д.7/ Борисова С.А. просит ОАО «Восточный экспресс банк» предоставить ей кредит в сумме 105729 руб.17 коп., сроком на 48 месяцев, ставка 16 % годовых, вид кредита - паспорткредит, целевое назначение - на неотложные нужды, комиссия за ведении счета ежемесячно 1,5 % от суммы кредита, а также просит признать неотъемлимой частью оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета.
Таким образом, Борисовой С.А. заключен кредитный договор в форме присоединения к Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета.
Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета /л.д.8/ предусмотрены условия погашения кредита и начисленных процентов, а также режим банковского специального счета. Банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисление клиентом суммы первоначального взноса, комиссий, перечисление банком суммы кредита, зачисление клиентом /или/ третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка, безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета, снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка.
В соответствии с положениями Преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Таким образом, отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению), направленные на удовлетворение личных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности могут регулироваться законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии с ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»
запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Проанализировав собранные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение банком банковского специального счета не обладает для истца самостоятельной потребительской значимостью.
Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, согласно которой банковский специальный счет используется истцом исключительно для расчетов по кредитному договору.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Как установлено в судебном заседании заявление от имени Калуга Ю.В. о получении кредита составлено путем заполнения типовой формы заявления, утвержденной банком.
В указанную типовую форму банком включено условие об открытии ссудного счета, об оплате комиссии за открытие и ведение счета, комиссии за снятие наличных денежных средств через кассу банка.
Пунктом 2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено право банка на безакцептное списание со счет клиента комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие ссудного счета и ведение банковского специального счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являете условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставите в зависимость от выполнения данного условия. При несогласии с данными условиями, внесенным в типовую форму заявления кредитный договор с истцом не был бы заключен.
При таком положении условия об оплате комиссии за открытие ссудного счета, ведение банковского специального счета в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей) являются недействительными.
Согласно справке об удержанных комиссиях, предоставленной в судебное заседание, размер комиссии за ведение банковского специального счета за период
с 11.08.2007 г. по 31.07.2010 г. в размере 55507 руб.
В связи с чем взысканию с ответчика в пользу истца подлежит комиссия за ведение счета за период с 11.08.2007 г. по 31.07.2010 г. в размере 55507 руб.
Отношения между сторонами носят длящийся характер, иск о взыскании периодических платежей предъявлен в пределах трехлетнего срока. В связи с чем довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не может быть признан состоятельным.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Борисовой С.А. к ОАО «Восточный экспресс банк о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании денежных средств удовлетворить.
Признать недействительным условие о начислении комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% ежемесячно заявления на получение кредита от 31.10.2006 г. и пункт 2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Борисовой С.А. стоимость комиссии за ведение ссудного счета за период с 11.08.2007 г. по 30.09.2010 г. в размере 55507 руб.90 коп.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в бюджет муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» в размере 1565 руб.24 коп.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф в доход городского округа город Хабаровск в размере 27753 руб.95 коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Хабаровска.
Судья И.И.Герасимова