Гражданское дело № 2-3579/2010 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 октября 2010 г. г.Хабаровск
Индустриальный районный суд г.Хабаровска
в составе председательствующего судьи Герасимовой И.И.
с участием истца Намсараевой С.В.
с участием представителя ответчика Божинова А.В.
при секретаре судебного заседания Шаповаловой А.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Намсараевой С.В. к ОАО Коммерческий банк «Уссури» о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истец предъявила иск к ответчику о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании денежных средств, ссылаясь на следующие обстоятельства. 06.04.2007 г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого ОАО КБ «Уссури» предоставил ей кредит в размере 650000 рублей сроком до 07.04.2027 со взиманием 14 % годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5% от остатка ссудной задолженности в месяц. Всего по август 2010 г. она оплатила комиссию в размере 131618 руб.74 коп. Поскольку ведение ссудного счета не обладает потребительской значимостью, то не является услугой для потребителя. В связи с чем просит признать условие о начислении комиссии за открытие ссудного счета, о начислении ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от остатка ссудной задолженности недействительным и применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора в части комиссии за ведение ссудного счета, взыскав с ответчика 131618 руб.74 коп.
В судебном заседании истец поддержала исковые требования, сославшись на обстоятельства, указанные в исковом заявлении.
В судебном заседании представитель ответчика иск не признал, указав на пропуск истцом срока исковой давности, а также на добровольность заключения истцом кредитного договора на условиях, предусматривающих выплату комиссионного вознаграждения за совершение банковской операции по открытию и ведению ссудного счета. Размер комиссии 131618 руб.74 коп. за период с 06.04.2007 г. по 31.08.2010 г., выплаченной истцом по кредитному договору, банк не оспаривает.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, 06.04.2007 г. между ОАО КБ «Уссури» и заемщиком Намсараевой С.В. был заключен кредитный договор по условиям которого ОАО КБ «Уссури» предоставил Намсараевой С.В. кредит в размере 650000 рублей сроком до 07.04.2027 со взиманием 14 % годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5% от остатка ссудной задолженности в месяц.
В соответствии с положениями Преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Таким образом, отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению), направленные на удовлетворение личных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности могут регулироваться законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии с ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»
запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Проанализировав собранные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не обладает для истца самостоятельной потребительской значимостью.
Ответчиком не представлено доказательств использования истцом ссудного счета для целей, не связанных с расчетами по кредитному договору.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие ссудного счета и ведение банковского специального счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставите в зависимость от выполнения данного условия.
Как следует из объяснений истца, при несогласии с данными условиями, внесенным в типовую форму договора кредитный договор с истцом не был бы заключен.
При таком положении условия об оплате комиссии за открытие ссудного счета, ведение банковского специального счета в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей) являются недействительными.
Согласно графику гашения кредита, приходным кассовым ордерам /л.д.6-7,10-28/ Намсараева С.В. за период с 06.04.2007 г. по 31.08.2010 г. оплатила ответчику комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 131618 руб.
Срок действия кредитного договора от 06.04.2007 г. не истек, обязательства по договору продолжают исполняться истцом.
В соответствии со ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о приме-нении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Согласно исковому заявлению/л.д.2/ иск предъявлен в суд 26.08.2010 г.
Суд не находит оснований для восстановления пропущенного срока, поскольку о нарушении своего права истец должна была узнать 06.04.2007 г. при заключении кредитного договора, содержащего условие об оплате услуги, не обладающей для истца потребительской значимостью.
Таким образом, суд находит возможным отказать в удовлетворении иска за период с 06.04.2007 г. по 25.08.2007 г. в размере 12321 руб.96 коп.
Исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца суммы удержанной комиссии за период с 26.08.2007 г. по 31.08.2010 г. в размере 119296 руб.78 коп. подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Намсараевой С.В. к ОАО Коммерческий банк «Уссури» о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № 50 от 06.04.2007 г., заключенного между ОАО «Коммерческий банк «Уссури» и Намсараевой С.В., в части взимания комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5% от остатка ссудной задолженности.
Взыскать с ОАО Коммерческий банк «Уссури» в пользу Намсараевой С.В. стоимость комиссии, уплаченной за ведение ссудного счета за период с 26.08.2007 г. по 31.08.2010 г. в размере 119296 руб.78 коп., в остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО Коммерческий банк «Уссури» госпошлину в бюджет муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» в размере 3585 руб.93 коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Хабаровска.
Судья И.И.Герасимова