Гражданское дело № 2-3496/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
13 октября 2010 г. г.Хабаровск
Индустриальный районный суд г.Хабаровска
в составе председательствующего судьи Герасимовой И.И.
с участием представителя истца Гребенкиной Н.В.
с участием ответчиков Аистовой О.А., Аистова А.А.
с участием представителя ответчика Сосновской Н.С.
при секретаре судебного заседания Шаповаловой А.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Востоккредитбанк» к Аистовой О.А., Аистову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что между ним и ответчиком Аистовой О.А. был заключен кредитный договор в форме присоединения к условиям, установлен-ным Правилами предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям, поручителем по которому выступил соответчик Аистов А.А. В связи с нарушением Аистовой О.А. срока возврата кредита согласно условиям заключенного договора истец предъявляет требование о возврате должником и его поручителем суммы невозвращенного кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой.
В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования, сославшись на обстоятельства, указанные в исковом заявлении.
В судебном заседании ответчик Аистова О.А. иск признала частично, указав на недействительность условий кредитного договора в части начисления комиссии за обслуживание счета, поскольку указанная услуга не обладает для истца потребительской значимостью. В связи с чем сумму комиссии в размере 4400 руб., предъявленную ко взысканию, она не признает. Начисленная истцом неустойка в размере 186803 руб.03 коп. несоразмерна последствиям нарушенного истцом обязательства. В связи с чем просит суд уменьшить размер неустойки. В части требований о взыскании основного долга в размере 90279 руб.90 коп., процентов, начисленных по основному долгу в размере 37626 руб.10 коп., процентов, начисленных на просроченную ссуду в размере 6082 руб.11 коп. иск признает.
В судебном заседании соответчик Аистов А.А. иск признал частично, поддержав возражения ответчика Аистовой О.А.
В судебном заседании представитель ответчика иск признала частично, сославшись на доводы ответчиков, а также на тяжелое материальное положение ответчиков, которые имеют на иждивении ребенка 2008 г. рождения. Кроме того, ответчик Аистова О.А. в феврале 2010 г. получила травму, что препятствовало ей исполнить свои обязательства перед истцом надлежащим образом.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению на основании следующего.
Как установлено в судебном заседании между ОАО «Востоккредитбанк» и Аистовой О.А. 01.04.2008 г. был заключен кредитный договор в форме присоединения к условиям, установленным Правилами предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям, согласно которому Банк /истец/ передал заемщику /ответчику/ 100000 руб. на срок до 02 апреля 2012 г. с возвращением в рассрочку со взиманием процентов исходя из 18 % годовых, с уплатой комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,2% ежемесячно от суммы кредита. Кроме того, договором предусмотрена уплата пени за просрочку уплаты начисленных процентов в размере 1% от суммы платежа за каждый день просрочки платежа, а также дополнительная плата в размере 1% за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита. В обеспечение заключенного кредитного договора между ОАО «Востоккредитбанк» и Аистовым А.А. 01.04.2008 г. был заключен договор поручительства, согласно которому поручитель /соответчик Аистов А.А./ обязуется отвечать солидарно с заемщиком Аистовой О.А. перед кредитором за исполнение кредитного договора.
Согласно расчету задолженности, выписке по счету /л.д.39-43/ размер задолженности по основному долгу составил 90279 руб.30 коп., проценты за пользование кредитом - 37626 руб.10 коп., комиссия за ведение ссудного счета - 4400 руб., пеня по неуплаченным процентам в размере 63471 руб.34 коп. дополнительная плата за просроченный основной долг в размере 123331 руб.69 коп., начисленные проценты по просроченной ссуде 6082 руб.11 коп. на общую сумму 325190 руб.54 коп.
В соответствии с требованиями ч.1 ст.819, ст.810, ст.811 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям / в рассрочку/, то при нарушении заемщиком срока, установленной для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем
исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель
и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не
предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает
перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов,
судебных издержек по взысканию долга.
Таким образом, суд находит возможным взыскать солидарно с соответчиков в пользу истца задолженность по основному долгу с причитающимися процентами, что составляет 90279 руб.30 коп. + 37626 руб.10 коп. + 6082 руб.11 коп. = 133987 руб.51 коп.
В соответствии с ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»
запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Истцом не представлено доказательств использования ответчиками ссудного счета для целей, не связанных с расчетами по кредитному договору.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие ссудного счета и ведение банковского специального счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
При таком положении условия об оплате комиссии за открытие ссудного счета, ведение банковского специального счета в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей) являются недействительными, а требование истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере 4400 руб. - не подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка
явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Проанализировав обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что подлежащая уплате неустойка, общий размер которой составляет более 200% от суммы основного долга, явно несоразмерна последствиям несвоевременного исполнения ответчиками своих обязательств по кредитному договору и находит возможным уменьшить размер пени за просрочку уплаты начисленных процентов до 20000 руб., размер дополнительной платы за каждый день просрочки до 20000 руб. Общий размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков, составляет 40000 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ взысканию с соответчиков в пользу
истца подлежат судебные расходы в сумме 4679 руб.76 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Взыскать солидарно с Аистовой О.А., Аистова А.А. в пользу ОАО «Востоккредитбанк» задолженность по кредитному договору в размере 173987 руб.51 коп., судебные расходы в размере 4679 руб.76 коп. на общую сумму 178667 руб.27 коп., в остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через суд его вынесший.
Судья Герасимова И.И.