Гражданское дело № 2-3610/2010 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 октября 2010 г. г.Хабаровск
Индустриальный районный суд г.Хабаровска
в составе председательствующего судьи Герасимовой И.И.
с участием истца Ким В.А.
при секретаре судебного заседания Шаповаловой А.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ким В.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров, о взыскании денежных средств, пени, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец предъявил иск к ответчику о признании недействительными условий кредитных договоров, о взыскании денежных средств, пени, компенсации морального вреда, ссылаясь на следующие обстоятельства. В период с 22.12.2006 г. по 28.09.2008 г. между ним и ответчиком было заключено четыре кредитных договора. Основаниями для выдачи кредитов являлись заявление от 22.12.2006 г.
№ на получение кредита в размере 21333 руб.33 коп. сроком на 4 месяца, заявление от 01.05.2007 г. № на получение кредита в размере 63875 руб. сроком на 12 месяцев, заявление от 28.09.2007 г.
№ на получение кредита в размере 20120 руб. сроком на 12 месяцев, заявление от 20.03.2008 г. № на получение кредита в размере 135460 руб. сроком на 24 месяца. Заявления от 22.12.2006 г., от 01.05.2007 г., 28.09.2007 г., к которым прилагались Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, содержат условия об уплате комиссии за открытие и ведение банковского специального счета, заявление от 28.09.2007 г., от 20.03.2008 г. содержит условие об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банк, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка. Поскольку указанные услуги не обладают для истца потребительской значимостью, то не являются услугой для потребителя. Кроме того, банк обусловил заключение договора кредитования обязательным заключением договора страхования, условие о заключении которого и о безакцептном списании страховой премии также ущемляет права потребителя. Претензия от 22.07.2010 г. об исключении из договоров условий, нарушающих права потребителя, и возвращении удержанных комиссий оставлена банком без ответа. В связи с чем просит признать недействительными условия кредитных договоров об уплате комиссии за открытие и ведение банковского специального счета, об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, об обязанности страхования жизни и здоровья заемщика, а также взыскать с ответчика удержанные суммы, общий размер которых составляет 31272 руб.87 коп., пеню за неисполнение требования в установленный срок за период с 02.08.2010 г. по 26.08.2010 г. в размере 24392 руб.83 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., а также расходы по оплате юридической помощи в размере 5000 руб.
В судебном заседании истец поддержал исковые требования, сославшись на обстоятельства, указанные в исковом заявлении.
В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил возражения на иск. Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
Выслушав объяснения истца, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно заявлению на получение кредита от 22.12.2006 г. /л.д.13/ Ким В.А. просит ОАО «Восточный экспресс банк» предоставить ему кредит в сумме 21333 руб.33 коп., сроком на 4 месяца, ставка 12 % годовых, целевое назначение - неотложные нужды, комиссия за открытие счета - 4% от суммы кредита, комиссия за ведении счета ежемесячно 1,5 % от суммы кредита, а также просит признать неотъемлимой частью оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. В целях обеспечения своих обязательств по кредитному договору он выражает согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования своей жизни и здоровья.
Согласно заявлению на получение кредита от 01.05.2007 г. /л.д.14/ Ким В.А. просит ОАО «Восточный экспресс банк» предоставить ему кредит в сумме 63875 руб., сроком на 12 месяцев, ставка 12 % годовых, целевое назначение - неотложные нужды, комиссия за открытие счета - 4% от суммы кредита, комиссия за ведении счета ежемесячно 1,5 % от суммы кредита, а также просит признать неотъемлимой частью оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. В целях обеспечения своих обязательств по кредитному договору он выражает согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования своей жизни и здоровья.
Согласно заявлению на получение кредита от 28.09.2007 г. /л.д.15/ Ким В.А. просит ОАО «Восточный экспресс банк» предоставить ему кредит в сумме 20120 руб., сроком на 12 месяцев, ставка 9 % годовых, целевое назначение - персональный кредит, комиссия за ведение счета ежемесячно 1,4 %, комиссия за снятие наличных денежных средств согласно тарифам банка, параметры страхования: страхование жизни и здоровья заемщика.
Согласно заявлению на получение кредита от 20.03.2008 г. /л.д.16/ Ким В.А. просит ОАО «Восточный экспресс банк» предоставить ему кредит в сумме 135460 руб., сроком на 24 месяца, ставка 24 % годовых, комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 6%, комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка 90 руб., параметры страхования: страхование жизни и здоровья заемщика.
Таким образом, Ким В.А. были заключены кредитные договоры в форме присоединения к Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета.
В соответствии с положениями Преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Таким образом, отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению), направленные на удовлетворение личных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности могут регулироваться законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии с ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»
запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Проанализировав собранные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что открытие ссудного счета и ведение банком банковского специального счета не обладает для истца самостоятельной потребительской значимостью.
Указанные обстоятельства подтверждаются выписками по счетам, согласно которым банковский специальный счет использовался истцом исключительно для расчетов по кредитному договору.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами и за прием наличных денежных средств в погашение кредита также является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение и возврат кредита любым допустимым способом.
При таком положении условия об оплате комиссии за открытие и ведение банковского специального счета, комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами и за прием наличных денежных средств в погашение кредита в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются недействительными.
Поскольку в заявлении истца на получение кредита содержатся сведения о его согласии на страхование своей жизни и здоровья в качестве обеспечения исполнения обязательства в случае смерти или утраты трудоспособности, то оснований для признания условия о заключении договора страхования и безакцептном списании сумм страховой премии условием, нарушающим права потребителя у суда не имеется.
Согласно графику гашения кредита, выпискам из лицевых счетов, расчету /л.д.17,19-23, 25-32,48/ Ким В.А. оплатил
- по договору от 22.12.2006 г.: комиссию за открытие счета в размере 853 руб.32 коп., ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета за период с 22.01.2007 г. по 22.04.2007 г. в размере 1279 руб.98 коп.
- по договору от 01.05.2007 г.: комиссию за открытие счета в размере 2555 руб.32 коп., ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета за период с 01.05.2007 г. по 01.05.2008 г. в размере 11497 руб.50 коп., комиссию за снятие наличных денежных средств 958 руб. 12 коп.
- по договору от 28.09.2007 г.: ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета за период с 28.09.2007 г. по 28.09.2008 г. в размере 2253 руб.44 коп., комиссию за снятие наличных денежных средств 295 руб. 50 коп.
- по договору от 20.03.2008 г.: единовременную комиссию за снятие денежных средств в размере 7620 руб., комиссию за прием наличных денежных средств в размере 2600 руб.
Вышеуказанные кредитные договоры исполнены сторонами.
В возражениях на иск представитель ответчика указывает на пропуск истцом срока исковой давности по кредитным договорам от 22.12.2006г., от 01.05.2007 г.
В соответствии со ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о приме-нении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Согласно исковому заявлению/л.д.2/ иск предъявлен в суд 27.08.2010 г.
При таких обстоятельствах суд находит возможным отказать в удовлетворении требований, предъявленных за период с 22.12.2006 г. по 26.08.2007 г.
Исковые требования в части признания недействительным условия о начислении комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,5% ежемесячно заявления на получение кредита от 01.05.2007 г., признания недействительным условия о начислении комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,4 % ежемесячно и комиссии за снятие наличных денежных средств заявления на получение кредита от 28.09.2007 г., признания недействительным условие о начислении комиссии за снятие и прием наличных денежных средств заявления на получение кредита от 20.03.2008 г. подлежат удовлетворению. Взысканию с ответчика в пользу истца подлежат:
- по договору от 01.05.2007 г. удержанная комиссия за ведение счета в размере 958,12 х 8 мес. = 7664 руб. 96 коп.,
- по договору от 28.09.2007 г. удержанная комиссия за ведение счета в размере 281 руб.68 коп. х 12 мес. =2253 руб.44 коп., комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 295 руб.50 коп.
- по договору от 20.03.2008 г. удержанная комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 7620 руб., комиссия за прием наличных денежных средств в размере 2400 руб.
Общая сумма составляет 20233 руб.90 коп.
Учитывая, что защита прав потребителя в результате исполнения договора, ущемляющего его права, осуществляется посредством возврата ответчиком истцу всего полученного по недействительной части сделки, а также посредством возмещения причиненных убытков, то оснований для удовлетворения требования о взыскании неустойки у суда не имеется.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» мораль-ный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины.
В ходе судебного заседания нашел свое подтверждение факт нарушения права
потребителя на свободный выбор товаров и услуг. Учитывая степень вины ответчика, а также требования разумности и справедливости, суд находит возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.
В соответствии со ст.15 ГК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат убытки, связанные с получением юридической помощи, в размере 5000 руб./л.д.39, 40/
Общая сумма, подлежащая взысканию, составляет 27233 руб.90 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Ким В.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров, о взыскании денежных средств, пени, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать недействительным условие о начислении комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,5% ежемесячно заявления на получение кредита от 01.05.2007 г. №.
Признать недействительным условие о начислении комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,4 % ежемесячно и комиссии за снятие наличных денежных средств заявления на получение кредита от 28.09.2007 г.
№.
Признать недействительным условие о начислении комиссии за снятие и прием наличных денежных средств заявления на получение кредита от 20.03.2008 г. №.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» » в пользу Ким В.А. стоимость комиссии за период с 27.08.2007 г. по 27.08.2010 г. в размере 20233 руб.90 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., убытки в размере 5000 руб. на общую сумму 27233 руб.90 коп., в остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк » госпошлину в бюджет муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» в размере 987 руб.02 коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Хабаровска.
Судья И.И.Герасимова