2-3758/2010
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
1 ноября 2010 г. г. Хабаровск
Индустриальный районный суд г.Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Подреза О.А.,
при секретаре Сторублевцевой Н.А.,
с участием
представителя истицы Кубриной Р.Е. - Бражникова М.Ю., доверенность от 27.04.2010 г.,
представителя ответчика Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Уссури» Божинова А.В., доверенность от 21.10.2010 г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кубриной Раисы Евгеньевны к открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Уссури», о признании условия договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляющими права заемщика, взыскании убытков, оплаты услуг представителя,
установил:
Кубрина Р.Е. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Уссури», о признании недействительными условий договора кредитования. В обосновании своего иска Кубрина Р.Е. указала следующее. 27 апреля 2007 г. между ней ОАО Коммерческий банк «Уссури» был заключен кредитный договор №, о предоставлении потребительского кредита физическому лицу. Согласно договору, банк предоставил Кубриной Р.Е. кредит в сумме 1950000 руб. на срок до 28.04.2019 г. с взиманием процентов в размере 14% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5% от остатка ссудной задолженности в месяц. Помимо комиссий за ведение ссудного счета, заемщик был обязан произвести оплату комиссий за открытие ссудного счета. В январе 2010 г., после опубликования Постановления Президиума Высшего Арбитражного суда РФ №8274/09 от 17.11.2009 г., Кубриной Р.Е. стало известно, что действия банка по взиманию с нее комиссии за ведение ссудного счета незаконные. В связи с чем, просит признать недействительными условия кредитного договора в части взимания ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета и взимание комиссии за открытие ссудного счета и взыскать с ответчика в ее пользу уплаченную комиссию за открытие ссудного счета в сумме 58500 руб., и комиссию за ведение ссудного счета в размере 295353,88 руб. Взыскать расходы за оказание юридических услуг в сумме 9000 руб.
В соответствии с заявлением истицы, суд признает возможным рассмотреть дело в отсутствие Кубриной Р.Е.
Представитель истицы Бражников М.Ю. в судебном заседании уточнил требования истицы. Так, 27 апреля 2007 г. между Кубриной Р.Е. и ОАО Коммерческий Банк «Уссури» заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита физическому лицу на сумму 1950000 руб. на срок до 28 апреля 2019 г. с взиманием процентов в размере 14% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5% от остатка ссудной задолженности в месяц. Срок действия кредитного договора согласно условий договора был определен до 28.04.2019 г. Кубрина Р.Е. исполнила кредитные обязательства 22.04.2010г. После опубликования Постановления Президиума Высшего Арбитражного суда РФ № 8274/09 от 17.11.2009 г., Кубриной Р.Е. стало известно, что в результате исполнения кредитного договора, ее права как потребителя были ущемлены, в следствие чего она понесла убытки. Так в соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие плату за открытие и ведение ссудного счета ущемляют права потребителя. Пункт 2 ст.200 ГК РФ предусматривает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Применительно к кредитному договору, окончания срока исполнения является 22.04.2010 г. Таким образом срок исковой давности истекает 22.04.2013 г. В связи с чем просит признать ущемляющими права Кубриной Р.Е. условия кредитного договора №4/116 от 27.04.2007г. с ОАО Коммерческий Банк «Уссури», в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Взыскать с ответчика убытки, причиненные Кубриной Р.Е., допущенные исполнением условий договора, в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 295353,88 руб. за ведение ссудного счета и 58500 руб. за открытие ссудного счета. Взыскать расходы за оказание юридических услуг в размере 9000 руб.
Представитель ответчика Божинов А.В. с иском не согласен. В обосновании возражения, Божинов А.В. указал, что истицей пропущен срок исковой давности. Так, в соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Кредитный договор был заключен 27.04.2007 г. исполнение сделки по оплате комиссии началось 18.05.2007 г. Таким образом, срок исковой давности истек 18.05.2010 г. Согласно п.2 ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Кроме того, возможность открытия и обслуживания Банком ссудного счета и взимание Банком комиссии прямо предусмотрена банковским и гражданским законодательством, что говорит о правомерных действиях Банка по взиманию комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета. Таким образом, довод истца о том, что комиссия за ведение ссудного счета не предусмотрена нормативными правовыми актами Российской Федерации КБ «Уссури» ОАО считает несостоятельным. Кроме того, в соответствии с действующим законодательством при заключении договоров стороны не лишены возможности предложить иные условия, чем предусмотрены в типовом договоре. Однако Заемщиком при подписании кредитного договора не выразил несогласие с какими-либо его положениями. Таким образом, ответчик просит в иске отказать. Требования о возмещении затрат на услуги представителя ответчик считает обоснованными в размере 5000 руб.
Представитель истицы Бражников М.Ю. согласен с уменьшением размера оплаты услуг представителя.
Суд приходит к следующему выводу.
27 апреля 2007 г. между Кубриной Р.Е. и ОАО Коммерческий банк «Уссури» был заключен кредитный договор №, о предоставлении потребительского кредита в сумме 1950000 руб. на срок до 28.04.2019 г. с взиманием процентов в размере 14% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5% от остатка ссудной задолженности в месяц.
Согласно п.3.2 и п.3.3 договора заемщик обязуется произвести уплату процентов и комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно. Заемщик также обязуется произвести оплату комиссии за открытие ссудного счета.
Согласно справки от 27.04.2010 г., Кубриной Р.Е. задолженность по кредитному договору отсутствует, кредит погашен полностью.
Суд признает обоснованным довод истцы Кубриной Р.Е. о незаконности взимания с нее оплаты комиссии за открытие ссудного счета и за ведение судного счета.
Так, порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 5.12.2002 г. № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, ст.422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным правом), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Анализ Кредитного договора и кредитных правоотношений показал, что услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Следовательно, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона (п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.14 ст. 4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно, навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре.
Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя, поскольку нарушают положения ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии за ведение ссудного счета, противоречат требования закона и в указанной части являются нарушающими права истца.
Данная правовая позиция определена Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09.
Суд также не может согласится с доводами ответчика пропуске срока исковой давности.
Так, согласно п.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, сделки (заем, кредит, коммерческий кредит), предусмотренные главой 42 ГК РФ, являются оспоримыми сделками, что подтверждается Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 г. (п.28,31).
Согласно п.2 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной, составляет 1 год со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Из искового заявления следует, что о нарушении своего права - неправомерность взимание с нее оплаты за открытие и ведения ссудного счета Кубрина Р.Е. узнала в январе 2010 г., после опубликовании Постановления Президиума Высшего Арбитражного суда РФ №8274/09 от 17.11.2009 г.
Таким образом, срок исковой давности Кубриной Р.Е. не пропущен.
Согласно приходным кассовым ордерам, Кубриной Р.Е. уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 58500 руб., и комиссия за ведение ссудного счета в размере 295353,88 руб., а всего 353853,88 руб.
Таким образом, истица понесла убытки, которые суд считает необходимым взыскать с ответчика.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд обязан вынести решение о взыскании с исполнителя, нарушившего права потребителя, штраф в размере 50% цены иска за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
В связи с этим, суд считает необходимым взыскать штраф в размере 176926,94 руб. с ОАО Коммерческий банк «Уссури» в доход муниципального образования городской округ «Город Хабаровск».
В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Суд, с учетом мнения сторон, суд присуждает оплатить расходы на оплату услуг представителя истицы Бражникова М.Ю. в сумме 5000 руб.
Согласно п.п. 4 п.2 ст.333.36 НК РФ, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
В силу ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом, в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, с ОАО Коммерческий банк «Уссури» в доход муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» подлежит взыскание государственная пошлина в размере 6788,54 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 198-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Кубриной Раисы Евгеньевны удовлетворить.
Признать условия кредитного договора № от 27.04.2007 г., заключенного между открытым акционерным обществом Коммерческий банк «Уссури» и Кубриной Раисой Владимировной в части взимания комиссии за открытие и ведение судного счета, ущемляющими права заемщика.
Взыскать с открытого акционерного общества Коммерческий банк «Уссури» в пользу Кубриной Раисы Евгеньевны комиссию за открытие ссудного счета в сумме 58500 руб., комиссию за ведение судного счета в сумме 295353 руб. 88 коп., а всего в сумме 353853 руб. 88 коп.
Взыскать с открытого акционерного общества Коммерческий банк «Уссури» в доход муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» штраф в размере 176926 руб. 94 коп.
Взыскать с открытого акционерного общества Коммерческий банк «Уссури» в пользу Кубриной Раисы Евгеньевны оплату услуг представителя в сумме 5000 руб.
Взыскать с открытого акционерного общества Коммерческий банк «Уссури» в доход муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 6788 руб. 54 коп.
На решение суда может быть подана кассационная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Индустриальный районный суд г.Хабаровска.
Председательствующий
Мотивированное решение составлено 5.11.2010 г.