2-3866/2010
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
28 октября 2010 г. г. Хабаровск
Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Подреза О.А.,
при секретаре Сторублевцевой Н.А.,
с участием представителя истицы Зиминой Л.В. - Бражникова М.Ю., доверенность от 6.07.2010г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зиминой Ларисы Викторовны к ОАО «Восточный экспресс банк», о признании недействительным условий договора кредитования в части взимании комиссии за открытие ссудного счета и ведении банковского специального счета,
установил:
Зимина Л.В. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк», о признании недействительными условий договора кредитования в части взимания комиссии за открытие ссудного счета и за взимании комиссии за ведение специального банковского счета. В обосновании своего иска истица указала следующее. 14 октября 2007 г. между Зиминой Л.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №/К1 на сумму157948,45 руб. на срок 36 мес. с взиманием процентов в размере 9% годовых. При заключении договора банком открыт банковский специальный счет, комиссия за ведение которого составила 2369,23 руб. в месяц. В настоящее время Зимина Л.В. выполнила свои обязательства, при этом выплатила ответчику за ведение ссудного счета 82923,05 руб. Кроме того, Зимина Л.В. оплатила комиссию за открытие ссудного счета в размере 4738,45 руб. Считает взимание комиссий за открытие и ведения ссудного счета незаконными. В связи с чем просит взыскать с ответчика убытки в сумме оплаченных комиссий за открытие и ведение ссудного счета, а также затраты на услуги представителя в сумме 12800 руб.
В соответствии с заявлением истицы, суд признает возможным рассмотреть дело в отсутствие Зиминой Л.В.
В судебном заседании представитель истицы Бражников М.Ю. поддержал требования истицы.
По заявлению представителя ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», суд признает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
В письменном возражении представитель ответчика Засядько А.С. указал, что ответчик не согласен с иском. Так, при заключении договора истец добровольно был информирован обо всех условиях договора, принял их и исполнял и об изменении договора не обращался. Расходы на услуги представителя считает неразумными, так как они не соответствуют рыночным расценкам.
Суд приходит к следующему выводу.
14 октября 2007 г. между Зиминой Л.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №/К1, согласно которому банк предоставил Зиминой Л.В. кредит на сумму 157948,45 руб. на срок 36 мес. с взиманием процентов в размере 9% годовых.
Согласно п.2.1 Договора кредитования, банк при заключении договора открывает клиенту банковский специальный счет. Договором предусмотрено комиссия за открытие ссудного счета (единовременная) - 3%, комиссия за ведение банковского специального счет (судного счета) - 1,5% от кредита.
При заключении договора банком открыт банковский специальный счет №, комиссия за ведение данного счета составила 2369,23 руб. в месяц, комиссия за открытие ссудного счета составила 4738,45 руб.
Согласно приходным кассовым ордерам, выписки из лицевого счета, Зиминой Л.В. кредит погашен полностью.
Суд признает обоснованным довод истцы Зиминой Л.В. о незаконности взимания с нее оплаты комиссии за открытие и ведение судного счета.
Так, порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 5.12.2002 г. № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, ст.422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным правом), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Анализ Кредитного договора и кредитных правоотношений показал, что услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Следовательно, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона (п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.14 ст. 4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно, навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре.
Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя, поскольку нарушают положения ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии за ведение ссудного счета, противоречат требования закона и в указанной части являются нарушающими права истца.
Данная правовая позиция определена Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09.
Согласно приходным кассовым ордерам, выписки из лицевого счета, выписки по счету, Зиминой Л.В. уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 4738,45 руб., и комиссия за ведение ссудного счета за 35 месяцев в размере 82923,05 руб.
Таким образом, истица понесла убытки в общей сумме 87661,5 руб., которые суд считает необходимым взыскать с ответчика.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд обязан вынести решение о взыскании с исполнителя, нарушившего права потребителя, штраф в размере 50% цены иска за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
В связи с этим, суд считает необходимым взыскать штраф в размере 43830,75 руб. с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход муниципального образования городской округ «Город Хабаровск».
В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Суд присуждает оплатить расходы на оплату услуг представителя истицы Бражников М.Р. в сумме 12800 руб. Понесенные расходы истицей при оплате юридической помощи подтверждены договором на оказание юридических услуг и квитанцией.
В силу п.3 ст.10 ГК РФ, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Сумма оплаты услуг представителя в размере 12800 руб. определена договором на оказание юридических услуг от 5.07.2010 г. При этом, ответчиком не представлено доказательств чрезмерности понесенных расходов истицей. Так, представитель истицы участвовал в составлении искового заявления, составлении претензии к банку, участвовал в рассмотрении дела в суде.
Согласно п.п. 4 п.2 ст.333.36 НК РФ, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
В силу ст.103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход Муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» подлежит взыскание государственная пошлина в размере 3209 руб.23 коп.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 198-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Зиминой Ларисы Викторовны удовлетворить.
Признать недействительными условия договора кредитования от 14.10.2007 г. №/К1, заключенного между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Зиминой Ларисой Викторовной, в части взимания комиссии за открытие ссудного счета и взимания комиссии за ведение специального банковского счета.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Зиминой Ларисы Викторовны уплаченную комиссию за открытие ссудного счета в размере 4738 руб. 45 коп., уплаченную комиссию за ведение специального банковского счета в размере 82923 руб. 05 коп., затраты на услуги представителя в сумме 12800 руб., а всего 100461 руб. 50 коп.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в бюджет муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» штраф в размере 43830 руб.75 коп.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 3209 руб. 23 коп.
На решения суда может быть подана кассационная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение десяти дней, со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Индустриальный районный суд г.Хабаровска.
Председательствующий
Мотивированное решение составлено 2.11.2010 г.