Дело № 2-4424/2010
Решение
Именем Российской Федерации
11 ноября 2010 года г. Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе
председательствующего судьи Симаковой М.Е.,
с участием:
Семенчиковой Л.Г. ( представителя истца),
при секретаре судебного заседания Исаевой М.Н.,
рассмотрев гражданское дело по иску Семенчикова А.С. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договоров кредитования, применения последствий недействительности сделки,
Установил:
Семенчиков А.С. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» ссылаясь на то, что между ним и ответчиком, 01 сентября 2007 года был заключен кредитный договор № на сумму 172 000 рублей сроком на 60 месяцев с условием оплаты 9% годовых. Кредитный договор заключен в форме заявлений на получение кредита, с учетом Типовых условий потребительского кредитования и банковских специальных счетов, согласно которым на заемщика возложена обязанность приобретения платной услуги по ведению ссудного счета ( комиссии ) в размере 1% от суммы кредита ежемесячно. Истец считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и предусматривающие права банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, права банка на рассмотрение споров по месту нахождения банка, не соответствующими закону. Истец просит суд признать недействительными условия об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, о праве банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку по договору и рассмотрению споров только по месту нахождения банков и его филиалов, недействительными с момента заключения договора. Применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные им в виде комиссии за ведение ссудного счета в размере 60 200 рублей.
Впоследствии истце исковые требования уточнил, просил признать недействительными условия кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности сделки в данной части и взыскать с банка в его пользу уплаченную им комиссию в размере 63640 рублей.
В судебное заседание истец не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца по доверенности Семенчикова Л.Г. уточненные исковые требования поддержала, сославшись на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Пояснила, что в настоящее время обязательства истца, вытекающие из кредитного договора, полностью исполнены. За период пользования кредитными средствами истцом уплачена банку комиссия на общую сумму 63640 рублей, которую истец просит взыскать с банка в свою пользу.
В судебное заседание представитель ответчика не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствии, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении требований Семенчикова А.С. отказать.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 01 сентября 2007 года на основании заявления Семенчикова А.С. на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк», истцу был предоставлен кредит в сумме 172 000 рублей сроком на 60 месяцев под 9 % годовых, с взиманием комиссии за ведение банковского ссудного счета в размере 1% ежемесячно от суммы кредита.
Согласно квитанций и выписки по лицевому счету, Семенчиковым А.С. за период пользования кредитом была уплачена комиссия за комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму 63640 рублей.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (далее - Положение от 05.12.2002 N 205-П).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением от 31.08.1998 N 54-П не предусмотрено. Кроме того, включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.
В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что выдача кредита, обусловленная оказанием услуг по открытию текущего банковского счета, взиманием комиссии за ведение ссудного счета являются условиями договора, ущемляющими права потребителей.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Ссылка ответчика на то, что при заключении договора истцу была предоставлена информация об условиях выдачи кредита и всех подлежащих внесению платежах, в том числе комиссии за ведение ссудного счета, истец против таких условий не возражал, не может быть признана основанием к отказу в удовлетворении предъявленного иска, поскольку исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанные обстоятельства не имеют юридического значения для оценки условий договора, ущемляющего права потребителя.
Учитывая изложенное, суд считает условие кредитного договора № от 01 сентября 2007 года, в части возложения на заемщика обязанности по ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1%, является недействительным (ничтожным).
В силу положений ч.2 ст. 167 ГК РФ банк обязан возвратить Семенчикову А.С. суммы, уплаченные в счет комиссии.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается в доход соответствующего бюджета с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика в пользу муниципального образования - «Городской округ «город Хабаровск» подлежит взысканию государственная пошлина 2109 руб. 20 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования Семенчикова А.С. удовлетворить полностью.
Признать недействительными условия кредитного договора от 01.09.2007 года, заключенного между Семенчиковым А.С. и ОАО «Восточный экспресс банк», в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1% ежемесячно. Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Семенчикова А.С. денежную сумму в размере уплаченной комиссии за ведение ссудного счета - 63 640 рублей.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход муниципального образования городской округ «город Хабаровск» государственную пошлину в размере 2 109 руб. 20 коп. Решение может быть обжаловано в десятидневный срок с даты изготовления решения в окончательной форме, в Хабаровский краевой суд, через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.
Судья Симакова М.Е.
Решение в окончательной форме изготовлено 16 ноября 2010 года.