Дело № 2-3484/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
12 ноября 2010 года Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе судьи Мещеряковой А. П.
при секретаре Пермяковой Е. Г.,
с участием представителя истца - ФИО6, действующей на основании доверенности, представителя ответчика - ОАО «Роял Кредит Банк» - ФИО5, действующего на основании доверенности, представителя ответчика - ООО «Дальбизнес» - ФИО7, действующей на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Юденкова Н. А. к открытому акционерному обществу «Роял Кредит Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Дальбизнес» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности в виде взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,обращении кредитному договору,,,
У С Т А Н О В И Л:
Юденкова Н. А. обратился в суд с иском к ОАО «Роял Кредит Банк», ООО «Дальбизнес» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности в виде взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Свои требования истец мотивировала тем, что между ней и ОАО «Роял Кредит Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму в размере 1 000 000 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 11% годовых. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ уплачены в пользу ответчика суммы комиссии: за открытие ссудного счета в размере 8 000 рублей, за ведение ссудного счета в размере 91 230,57 рублей, а всего уплачена сумма в размере 99 230,57 рублей. Взимание с заемщика - физического лица платы за ведение счета ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому данные условия кредитного договора должны быть признаны недействительными. Просит признать недействительным п.п. 11, 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ОАО «Роял Кредит Банк» сумму убытков в размере 99 230 рублей 57 копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 14 259 рублей 09 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей 00 копеек, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 7 500 рублей 00 копеек.
В судебное заседание истец Юденкова Н. А. не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем предоставила в суд заявление.
В судебном заседании представитель истца - ФИО6, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, просила признать недействительным п.п. 11, 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Юденковой Н. А. и ОАО «Роял Кредит Банк», в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ОАО «Роял Кредит Банк» сумму убытков в размере 99 230 рублей 57 копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 14 259 рублей 09 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей 00 копеек, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 7 500 рублей 00 копеек.
В судебном заседании представитель ответчика - ОАО «Роял Кредит Банк» - ФИО5, действующий на основании доверенности, просил произвести зачет однородного денежного требования в размере 113 489,66 рублей, указав, что у истца имеется задолженность по кредитному договору № перед ОАО «Роял Кредит Банк» в размере 885 732,21 рублей, ДД.ММ.ГГГГ вступило в законную силу решение Центрального районного суда <адрес> о взыскании с Юденковой Н. А. задолженности по кредитному договору № в размере 893 868,50 рублей, имеются исполнительные документы, в настоящее время остаток задолженности по исполнительному документу составляет сумму в размере 885 732,21 рублей.
В судебном заседании представитель ответчика - ООО «Дальбизнес» - ФИО7, действующая на основании доверенности, поддержала пояснения представителя ответчика ОАО «Роял Кредит Банк» ФИО5, действующего на основании доверенности, просила произвести зачет однородного денежного требования в сумме 113 489,66 рублей.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.
Выслушав представителя истца, представителей ответчиков, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст. 12 Гражданского Кодекса РФ лицо, право которого нарушено, вправе потребовать через суд защиты своего права.
В судебном заседании установлено, что между Юденковой Н. А. и ОАО «Роял Кредит Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с условиями п. 11 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, за ведение ссудного счета (в том числе операции по выдаче и погашению кредитов, ежедневное начисление процентов за пользование кредитом, начисление резервов на возможные потери) заемщик уплачивает банку плату из расчета 0,03 % в день от суммы предоставленного кредита, указанного в п.1 договора.
В соответствии с п. 12 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, плата за ведение ссудного счета вносится ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом.
По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Юденковой Н. А. и ОАО «Роял Кредит Банк», согласно карточке по вкладу 47189 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, выданной ОАО «Роял Кредит Банк», Юденковой Н. А. была уплачена в счет погашения комиссии за открытие и ведение ссудного счета сумма в размере 99 230 рублей 57 копеек.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. j
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые
названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было;
удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской) Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Открытие расчетных депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан, согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В данном случае выявлено нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие и ведение счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
Включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами также является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.
При таком положении условия об оплате комиссии за открытие и ведение счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей) являются недействительными.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих правд потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, исковые требования в части взыскания суммы комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 99 230 рублей 57 копеек подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 Гражданского Кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Судом принимается расчет истца о взыскании суммы процентов согласно ст. 395 ГК РФ, так как он не противоречит действующему законодательству. Таким образом, исковые требования в части взыскания процентов в размере 14 259 рублей 09 копеек подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а так же в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Принимая во внимание обстоятельства данного дела, суд считает обоснованным требование истца о компенсации морального вреда, и, принимая во внимание требование разумности и справедливости, с учетом физических и нравственных страданий истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей 00 копеек.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
С учетом изложенного, суд считает удовлетворить требования об оплате услуг представителя частично в размере 1500 рублей 00 копеек.
Заявление представителей ответчиков о зачете однородного требования не подлежит удовлетворению, поскольку разные предметы иска, и данные иски находятся на разных стадиях рассмотрения и исполнительный лист №г от ДД.ММ.ГГГГ Центрального районного суда <адрес> по иску ООО «Дальбизнес» к Юденкова Н. А., ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредита находится на исполнении.
Кредитный договор № был заключен между истицей и ОАО «Роял кредит Банк», истицей оплачены денежные средства за открытие ссудного счета и ведение ссудного счета за период с 31.03. 2008г по ДД.ММ.ГГГГ в размере 99230 рублей 57 коп. Данные денежные средства были оплачены истицей ответчику ОАО «Роял Кредит Банк» до заключения договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Дальбизнес». При таких обстоятельствах надлежащим ответчиком является ОАО «Роял кредит Банк», таким образом суд, считает исключить из числа ответчиков ООО «Дальбизнес».
Учитывая, что по искам, связанным с нарушением прав потребителей, истец освобождается от уплаты государственной пошлины (подпункт 4 пункта 2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ), государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 3509 рублей 79 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Юденкова Н. А. к открытому акционерному обществу «Роял Кредит Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Дальбизнес» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности в виде взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.
Взыскать с открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» в пользу Юденкова Н. А. денежную сумму в размере 99 230 рублей 57 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 259 рублей 09 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей 00 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 1500 рублей 00 копеек.
Взыскать с открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» государственную пошлину в бюджет городского округа «Город Хабаровск» в размере 3509 рублей 79 коп.
В остальной части иска - отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 суток с момента принятия в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Хабаровска.
Судья Мещерякова А. П.