Дело № 2-4300/2010г.
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
18 ноября 2010 года город Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Осиповой И.Н.,
с участием истца Даниловой Е.В.,
при секретаре Ермоловой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Даниловой Елены Викторовны к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о признании отдельных положений кредитного договора недействительным, взыскании выплаченной суммы комиссии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,
У С Т А Н О В И Л :
Данилова Е.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о признании отдельных положений кредитного договора недействительным в части установлении комиссии за открытие ссудного счета и за обслуживание кредита, взыскании выплаченной суммы комиссии: за открытие ссудного счета в сумме 6563 рубля 93 копеек, за обслуживании ссудного счета в сумме 54152 рубля 56 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 9326 рублей 98 копеек, также просят взыскать штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя. В обосновании заявленного иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом - Даниловой Е.В. и ответчиком - ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого Истцу был предоставлен кредит в сумме 164 098 рублей 36 копеек на срок 60 месяцев с процентной ставкой 12 % годовых. По установленному Банком порядку заключения кредитного договора, Истец подписал стандартную форму заявления на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ на получение 164 098 рублей 36 копеек в кредит, в связи с чем был открыт текущий банковский счет №.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, ст. 819 ГК РФ предусматривает возврат полученной денежной суммы и процентов за нее, без взимания каких-либо иных дополнительных платежей, таких как «комиссия за обслуживание кредита» либо «комиссия за обслуживание ссудного счета». Однако, в нарушение действующего законодательства, при заключении кредитного договора, Банк в обязательном порядке включил условие об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита 2 461 рублей 48 копеек и комиссию за открытие ссудного счета (4% от суммы кредита).
В связи с объективной необходимостью получения денежной ссуды, Истец был вынужден подписать кредитный договор с кабальными условиями. При этом банк удержал указанные ранее 4% от суммы кредита (6 563 рублей 93 копейки) как «комиссию за открытие ссудного счета». Размер ежемесячной платы за ведение ссудного счета составил 2 461 рублей 48 копеек, что наряду с взимаемыми процентами значительно превышает размер ежемесячного платежа по кредиту) и за период с января 2008 год по октябрь 2009 год истец выплатил банку 54 152 рублей 56 копеек.
Истец письмом от ДД.ММ.ГГГГ вх. № обращался в Банк с предложением пересмотреть незаконное условие договора кредита в части взимания платы за обслуживание кредита и вернуть комиссию за ведение ссудного счета. Однако, Банк письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказался вернуть указанные комиссии.
В порядке ст. 395 ГК РФ, Данилова Е.В. предъявляет Банку к уплате проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из действующей ставки рефинансирования 7,75 % годовых (указание ЦБ РФ от 31.05.2010 г. «О размере ставки рефинансирования Банка России» №2450-у в размере 9 326 руб. 98 коп.
Просит признать условие кредитного договора о взимании комиссии за открытие и обслуживание кредита недействительным, взыскать с ответчика выплаченные взносы за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в сумме 54 152 рублей 56 копеек, комиссия за открытие ссудного счета - 6 563 рублей 93 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 326 рублей 98 копеек, взыскать штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца.
В судебном заседании истец Данилова Е.В. исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства изложенные в исковом заявлении.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, о чем в деле имеется уведомление.
Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются положения по договору займа и закона «О защите прав потребителя».
Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом - Даниловой Еленой Викторовной и ответчиком - ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»был заключен кредитный договор, согласно которого Даниловой Е.В. был предоставлен кредит в сумме 164 098 рублей 36 копеек на срок 60 месяцев с процентной ставкой 12% годовых. По установленному Банком порядку заключения кредитного договора, Данилова Е.В. подписала стандартную форму заявления на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ на получение 164 098 рублей 36 копеек в кредит, в связи с чем был открыт текущий банковский счет №.
В судебном заседании было установлено, что банк в обязательном порядке включил условие об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита 2 461 рублей 48 копеек и комиссию за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита, что составило сумму 6563 рубля 93 копейки, данная сумма была удержана, при выдачи кредита. Размер ежемесячной платы за ведение ссудного счета составил 2 461 рублей 48 копеек, что наряду с взимаемыми процентами значительно превышает размер ежемесячного платежа по кредиту и за период с января 2008 года по октябрь 2009 года Данилова Е.В. выплатила банку сумму 54 152 рублей 56 копеек.
Суд пришел к выводу о том, что указанные условия ущемляют, установленные законодательством правапотребителей, поскольку из них следует, что кредитная организация предоставляет кредит при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению банковского счета. Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают требования статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
Как следует из содержания п. 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика - физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Как следует из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Действиями, которые обязан совершить ОАО «Восточный экспресс банк» для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с указанным Положением и пункта 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", согласно которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 N 302-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с п.2 ст.395 ГК РФ, если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании п.1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.
Документами, представленными Даниловой Е.В. договора на предоставление кредита обусловлено открытием банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ, возложением указанных платежей на заемщика по договору потребительского кредита. Из них следует, что без открытия и ведения счета, оплаты комиссии за открытие ведение ссудного счета, кредит не был предоставлен, то есть приобретение одной услуги (кредита) обусловлено обязательным приобретением другой услуги (открытие и ведение банковского счета). Данное условие ущемляет права потребителей и нарушает требования, установленные ч. 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Учитывая изложенное, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Даниловой Е.В. о признании положений договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскании комиссии за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита и ведение банковского специального счета в размере 1,5 %.
В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, вследствие чего требования Даниловой Е.В. о взыскании ранее уплаченных сумм за открытие ссудного счета, в размере 6563 рублей 93 копейки и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 54152 рубля 56 копеек, подлежат удовлетворению в полном объеме.
Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд руководствуется положением ст. 395 ГК РФ. При расчете взыскания неустойки суд принимает во внимание и действия непосредственно самого истца, длительное время не разрешал вопрос об оспаривании указанных пунктов, размер нарушенного права истца. Суд считает возможным применить положениями ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание, что неустойка, подлежащая уплате явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, также отсутствия неблагоприятных последствий для истца, суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика до 4663 рублей 49 копеек.
В соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
При рассмотрении вопроса о взыскании государственной пошлины суд руководствуется положением ст. ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании изложенного с ОАО «Восточный экспресс банка» подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Требования Даниловой Елены Викторовны удовлетворить частично.
Признать пункт договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Даниловой Еленой Викторовной и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в части взимания комиссии за открытие ссудного счета и обслуживание кредита - недействительным.
Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу Даниловой Елены Викторовны сумму уплаченной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме 60716 рублей 49 копеек, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4663 рубля 49 копеек.
Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в доход муниципального округа г.Хабаровску государственную пошлину в сумме 6161 рубль 39 копеек, штраф в размере 32689 рублей 99 копеек.
В остальной части иска отказать.
Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней, со дня вручения копии этого решения.
В случае если такое заявление подано, и в его удовлетворении отказано, сторона вправе в течение 10 дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления подать на решение кассационную жалобу в Хабаровский краевой суд, через районный суд его вынесший.
Судья: И.Н.Осипова