2-4443/2010
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
24 ноября 2010 г. г. Хабаровск
Индустриальный районный суд г.Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Подреза О.А.,
при секретаре Сторублевцевой Н.А.,
с участием представителя истца Щеткина Д.О. - Князев А.П., доверенность от 18.03.09г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щеткина Дмитрия Олеговича к открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Роял Кредит Банк», о признании недействительными условий договора кредитования, взыскании денежных средств,
установил:
Щеткин Д.О. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Роял Кредит Банк», о признании недействительными условий договора кредитования. В обосновании своего иска Щеткин Д.О. указал следующее. 31 мая 2008 г. между ним и ОАО «Роял Кредит Банк» был заключен кредитный договор №56236, о предоставлении кредита физическому лицу. Согласно договору, банк предоставил Щеткину Д.О. кредит в сумме 206000 руб. на срок до 30.05.2011 г. с взиманием процентов в размере 12% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,033% в день от суммы предоставленного кредита, что составляет 67,98 руб. в день. 8 июля 2010г. кредит по указанному договору был истцом погашен в полном объеме. Общее количество дней, в течение которых осуществлялись выплаты за ведение ссудного счета, составило 768 дней. Уплаченная сумма за ведение ссудного счета составила 52208,64 руб. На основании Постановления Президиума Высшего Арбитражного суда РФ №8274/09 от 17.11.2009 г., Щеткину Д.О. стало известно, что действия банка по взиманию с него комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными. В связи с чем, просит признать недействительными условия кредитного договора в части взимания ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета и взыскать с ответчика в его пользу уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 52208,64 руб. Взыскать расходы за оказание юридических услуг в сумме 10000 руб.
В соответствии с заявлением истца, суд признает возможным рассмотреть дело в отсутствие Щеткина Д.О.
Представитель истца Князев А.П. уточнил исковые требования: истец просит взыскать с ответчика в его пользу денежные средства, незаконно удержанные за ведение ссудного счета в размере 52208,64 руб.; денежные средства, уплаченные истцом за открытие ссудного счета в размере 2060 руб.; расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб.
Представитель ответчика ОАО «Роял Кредит Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признает в полном объеме.
Суд приходит к следующему выводу.
31 мая 2008 г. между истцом и ОАО «Роял Кредит Банк» был заключен кредитный договор №56236, о предоставлении кредита физическому лицу. Согласно договору, банк предоставил Щеткину Д.О. кредит в сумме 206000 руб. на срок до 30.05.2011 г. с взиманием процентов в размере 12% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,033% в день от суммы предоставленного кредита.
Согласно п.10 договора за ведение ссудного счета (в том числе операции по выдаче и гашению кредитов, ежедневное начисление процентов за пользование кредитом, начисление резервов на возможные потери ) Заемщик вносит Банку плату из расчета 0,033% в день от суммы предоставленного кредита.
Согласно справки №46107, Щеткиным Д.О. кредит погашен полностью, задолженность по кредитному договору отсутствует.
Суд признает обоснованным довод истца Щеткина Д.О. о незаконности взимания с него оплаты комиссии за открытие ссудного счета и за ведение ссудного счета.
Так, порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 5.12.2002 г. № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, ст.422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным правом), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Анализ Кредитного договора и кредитных правоотношений показал, что услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Следовательно, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона (п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.14 ст. 4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно, навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре.
Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя, поскольку нарушают положения ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии за ведение ссудного счета, противоречат требования закона и в указанной части являются нарушающими права истца.
Данная правовая позиция определена Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09.
Согласно выписке ОАО «Роял Кредит Банк» по счету № 42301810800000056329, Щеткиным Д.О. уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 2060 руб., и комиссия за ведение ссудного счета в размере 52208,64 руб., а всего 54268,64 руб.
Таким образом, истец понес убытки, которые суд считает необходимым взыскать с ответчика.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд обязан вынести решение о взыскании с исполнителя, нарушившего права потребителя, штраф в размере 50% цены иска за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
В связи с этим, суд считает необходимым взыскать штраф в размере 27134,32 руб. с ОАО «Роял Кредит Банк» в доход муниципального образования городской округ «Город Хабаровск».
В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Суд, с учетом мнения сторон, суд присуждает оплатить расходы на оплату услуг представителя истца Князева А.П. в сумме 5000 руб.
Согласно п.п.4 п.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
В силу ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом, в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, с ОАО «Роял Кредит Банк» в доход муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» подлежит взыскание государственная пошлина в размере 1828,06 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Щеткина Дмитрия Олеговича удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора №56236 от 31.05.2008 г., заключенного между открытым акционерным обществом «Роял Кредит Банк» и Щеткиным Дмитрием Олеговичем в части взимания комиссии за открытие и ведение судного счета недействительными.
Взыскать с открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» в пользу Щеткина Дмитрия Олеговича комиссию за открытие ссудного счета в сумме 2060 руб., комиссию за ведение судного счета в сумме 52208 руб. 64 коп., а всего в сумме 54268 руб. 64 коп.
Взыскать с открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» в доход муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» штраф в размере 27134 руб. 32 коп.
Взыскать с открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» в доход муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 1828 руб. 06 коп.
Взыскать с открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» в пользу Щеткина Дмитрия Олеговича расходы на оплату услуг представителя в сумме 5000 руб.
На решение суда может быть подана кассационная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Индустриальный районный суд г.Хабаровска.
Председательствующий
Мотивированное решение составлено 29.11.2010 г.