Гражданское дело о признании недействительными условий договора

Именем Российской Федерации

30 ноября 2010 года г. Хабаровск

Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Лейман Л.Н.,

при секретаре судебного заседания Петровой Е.Г.,

с участием представителя истца Блиновой О.А., ордер № 181 от 19.10.2010г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кривенко Лидии Леонидовны к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кривенко Л.Л. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, в обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ ею было подано заявление №, на основании которого ей выдан кредит в сумме 79980 рублей, срок погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составляет 24%. Согласно условиям данного кредитного договора, ежемесячный платеж составляет 3138 рублей, дополнительно предусмотрена комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу в размере 90 рублей, с апреля 2009г. комиссия составила 110 рублей, в дальнейшем банк стал взимать сумму 3420 рублей, вместо 3138 рублей, следовательно размер комиссии составил 282 рубля, сумма комиссии за период действия кредита составила 4890 рублей. Комиссия за снятие наличных денежных средств составляет 6%, т.е. 4798 рублей 80 копеек, взимание данной комиссии противоречит действующему законодательству.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление №, на основании которого ей выдан кредит в сумме 74095 рублей, срок погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составляет 9%. Согласно условиям договора, графика платежей, ежемесячный платеж составляет 2735 рублей, включающий в себя платеж по возврату оставшейся суммы основного долга по кредиту, уплату начисленных процентов и комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,2% от суммы кредита, т.е. 889 рублей 14 копеек, взимание комиссии противоречит действующему законодательству. За период исполнения кредитного договора за ведение комиссии было оплачено истцом 34676 рублей 46 копеек.

Истец просит признать недействительными условия кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии, взыскать по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за прием наличных денежных средств в сумме 4890 рублей, комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме 4798 рублей 80 копеек, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за ведение счета в сумме 34676 рублей 46 копеек. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который оценен истцом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2000 рублей, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5000 рублей, компенсацию морального вреда просит взыскать с ответчика, а также Кривенко Л.Л. просит взыскать с ответчика проценты на основании ст. 395 ГК РФ в сумме 4479 рублей 02 копейки, установить сумму ежемесячного платежа по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1845 рублей.

В судебное заседание истец Кривенко Л.Л. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась, просила рассмотреть дело в ее отсутствии.

В судебном заседании представитель истца Блинова О.А. исковые требования поддержала, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске, уточнила исковые требования, просила признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии, применить последствия недействительности кредитного договора, взыскать с ответчика уплаченные денежные средства за прием наличных денежных средств через кассу банка в сумме 3080 рублей, комиссии за снятие наличных денежных средств 6% в сумме 4798 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей. Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия недействительности условий кредитного договора и взыскать с ответчика денежные средства уплаченные за ведение счета в сумме 35565 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4479 рублей 02 копейки; установить сумму ежемесячного платежа по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1845 рублей. Взыскать услуги представителя в размере 10000 рублей.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался, своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, предоставил возражения на исковые требования, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, судья, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 12 ГК РФ лицо, право которого нарушено вправе потребовать через суд защиты своего права.

В судебном заседании установлено, что между Кривенко Л.Л. и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. За период действия договора Кривенко Л.Л. были уплачены комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» в сумме 4500 рублей, за прием наличных денежных средств в сумме 3080 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Кривенко Л.Л. и ответчиком был заключен кредитный договор №. За период действия данного кредитного договора Кривенко Л.Л. были уплачены комиссии - за открытие счета в сумме 1095 рублей, за ведение банковского специального счета в сумме 35565 рублей 60 копеек.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 1 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было, удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ. Услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредитным организациям денежных средств урегулирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Центральным баком Российской Федерации 26 марта 2007г. № 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставления (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Открытие расчетных депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан, согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В данном случае выявлено нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

При таком положении действия банка по ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Действия банка по взиманию платы за ведение счета, исходя из положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен. Комиссия за возврат кредита через кассу банка, прием наличных средств в погашение кредита через кассу не предусмотрен указанными выше нормами.

Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за ведение счета, что в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.

При таком положении условия об оплате комиссии за ведение счета, за снятие наличных денежных средств, прием наличных денежных средств, в соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными.

Действующим гражданским законодательством (ст. 1, ст. 421, ст. 422 ГК РФ), Законом РФ «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным ст. 166 ГК РФ, ст. 167 ГК РФ, ст. 68 ГК РФ, ст. 180 ГК РФ.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требования закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения.

Таким образом, исковые требования в части признания недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии и условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обоснованны и подлежат удовлетворению.

Требования Кривенко Л.Л. о взыскании с ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ уплаченных комиссий в сумме 7580 рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 36660 рублей 60 копеек подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате процентов на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В судебном заседании было установлено, что Кривенко Л.Л. в банк с заявлением о возврате уплаченных комиссий ранее не обращалась, в договорах не была предусмотрена обязанность банка по возврату комиссий, вопрос о недействительности ничтожности кредитных договоров в части оплаты комиссий в судебном заседании не решался, последствия ничтожности сделок не применялись, в связи с чем у банка ранее не возникало обязанности по возврату денежных средств, следовательно требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ч. 1 ГК РФ не подлежат удовлетворению.

В соответствии с правилами ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», судья, определяет размер компенсации морального вреда, потребителю вследствие нарушения ответчиком прав потребителя сумме 1000 рублей, и находит, возможным взыскать с ответчика в пользу истца указанную сумму.

Требования об установлении ежемесячного платежа по кредитному договору № в сумме 1845 рублей не подлежат удовлетворению, как не нашедшие своего подтверждения в судебном заседании.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнение течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности на основании ст. 181 ч. 1 ГК РФ, 195 ГК РФ, ст. 200 ГК РФ, ст. 199 ГК РФ заявленное ходатайство не подлежит удовлетворению, поскольку исполнение по кредитным договорам не закончилось, договора продолжают действовать, суд приходит к выводу, что на основании ст. 200 ГК РФ срок исковой давности не истек, в связи, с чем ходатайство о применении срока исковой давности не подлежит удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом в связи с рассмотрением иска. Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая изложенное, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя в сумме 3000 рублей.

В остальной части исковые требования не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что по искам, связанным с нарушением прав потребителей, истцы освобождаются от уплаты государственной пошлины (ст. 333.36 п. 2 п.п. 4 Налогового кодекса РФ), государственная пошлина в размере 1647 рублей 21 копейка, подлежит взысканию с ответчика в бюджет в соответствии с правилами ст. 103 ГПК РФ.