Дело № 2-3574/2010 г.
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
09 декабря 2010 года город Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе
председательствующего судьи Мещеряковой А. П.
при секретаре Пермяковой Е. Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Колесников А. О. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Колесникову А. О. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор и договор вклада до востребования «Народный кредит» на основании заявления №, ответчику был предоставлен кредит на сумму 101 000,00 рублей с ежемесячным начислением 14 % годовых за пользование кредитом путем зачисления на его лицевой счет №. По условиям кредитного договора ответчик обязался возвращать полученные денежные средства путем уплаты ежемесячных платежей, а именно процентов за пользование кредитом, основного долга по кредиту, комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренных графиком платежей. Однако, ответчик не осуществил погашение задолженности в полном объеме, в связи с чем наступило предусмотренное п. 8.2.3.1. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» событие неисполнения. В соответствии с п. 8.3.1.1. 3.7.2 указанных Общих условий, Банк письменно уведомил Колесникова А. О. о наступлении события неисполнения и предъявил требование о досрочном возврате кредита. Ответчиком требование исполнено не было. Истец просит суд взыскать с Колесникова А. О. основной долг в размере 85 998,34 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 9 700,82 рублей, неуплаченную комиссию за обслуживание кредита в размере 4040,00 рублей, штрафы за просроченные платежи в размере 31 515,18 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3804,40 рублей.
В судебное заседание представитель истца - ОАО «Райффайзенбанк» - не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства, о чем предоставил заявление.
В судебное заседание ответчик не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещался своевременно и надлежащим образом.
Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» (Кредитором) и Колесниковым А. О. (Заемщиком) был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 101 000 рублей 00 копеек под 14 % годовых, комиссия за обслуживание кредита, уплачиваемая ежемесячно - 505 рублей, сумма ежемесячного платежа - 3046,99 рублей, сумма ежемесячного страхового платежа - 191,90 рублей, платежи производятся 29 числа каждого месяца.
Указанная в кредитном договоре сумма в размере 101 000 рублей 00 копеек была получена ответчиком Колесниковым А. О., что подтверждается выпиской по счету 40817810800230003579 от ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно расчету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Заемщиком погашена сумма задолженности по кредиту : основной долг в размере 15 001,66 рублей, проценты за пользование кредитом - 23 040,73 рублей, комиссия за обслуживание кредита - 6565 рублей, штрафы за просрочку внесения очередного платежа - 485,65 рублей. Не выплачен основной долг в размере 85 998,34 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 9 700,82 рублей, комиссия за обслуживание кредита в размере 4040,00 рублей, штрафы за просроченные платежи в размере 31 515,18 рублей
Согласно ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст.309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст.12 Гражданского Кодекса РФ лицо, право которого нарушено, вправе потребовать через суд защиты своего права, в том числе путем присуждения к исполнению обязательства в натуре.
Суд считает, что истцом предоставлены доказательства нарушения своих прав, а именно предоставления кредита, невозвращения Заемщиком кредита в установленные сроки и неполучения предусмотренных кредитным договором процентов. Следовательно, истец вправе требовать защиты своих прав в судебном порядке.
Согласно п. 8.3.1.1. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», Банк вправе досрочно взыскать задолженность по кредиту, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по кредитному договору.
Следовательно, истец вправе требовать возврата суммы основного долга в размере 85 998,34 рублей.
Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 14 % годовых.
Истец вправе требовать взыскания предусмотренной договором суммы процентов за пользование кредитом в размере 9 700,82 рублей. Данная сумма подлежит взысканию в его пользу с ответчика Колесникова А. О.
Согласно требованиям ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Штрафы за просроченные платежи в размере 31 515,18 рублей начислены в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, что является штрафной санкцией за нарушение исполнения обязательств.
Таким образом, суд полагает возможным уменьшить сумму указанных штрафов и взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере 10 000 рублей.
В соответствии с условиями кредитного договора, за обслуживание кредита Заемщиком уплачивается ежемесячно сумма в размере 505 рублей.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по указанным платежам по договору составляет 4040 рублей 00 копеек.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защит прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. j
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые
названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для
договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению
одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было;
удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской) Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие и ведение счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
При таком положении условия об оплате комиссии за открытие и ведение счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей) являются недействительными.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, исковые требование в части взыскания суммы комиссии за обслуживание кредита в размере 4040,00 рублей не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3804,40 рублей.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Колесников А. О. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Колесников А. О. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» основной долг в размере 85 998,34 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 9 700,82 рублей, штраф за просроченные платежи в размере 10 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3804,40 рублей.
В остальной части иска - отказать.
Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней, со дня вручения копии этого решения.
В случае если такое заявление подано, и в его удовлетворении отказано, сторона вправе в течение 10 дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления подать на решение кассационную жалобу в Хабаровский краевой суд, через районный суд его вынесший.
Судья А.П. Мещерякова