Гражданское дело № 2- 4741 /2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«02» декабря 2010 года
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе: председательствующего судьи: Косых М.А.
при секретаре: Таловской А.И.
при участии представителя истца: Чекеевой С.Е. действующей на основании доверенности от 15.11.2010 г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гиниатулина Рината Рафаэловича к Хабаровскому филиалу открытому акционерному обществу Акционерный Коммерческий Банк «Московский Деловой Мир» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к Хабаровскому филиалу открытому акционерному обществу Акционерный Коммерческий Банк «Московский Деловой Мир» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
В обоснование исковых требований указала, что 09.06.2007 года с ОАО «МДМ Банк» заключен договор авто кредита №, согласно, которого истцу предоставлен кредит в сумме 603 733,07 рублей со сроком возврата до 04.06.2010 года под 12% годовых. Согласно договору ежемесячно выплачивалась сумма 11 554,2 рублей, в которую входили: комиссия за ведение ссудного счета, проценты за пользование кредитом, сумма основного долга. Оплата за пользование заемными средствами в размере 12 % годовых, банк удерживал комиссию за открытие ссудного счета в размере трёх тысяч руб. и ежеме сячно взимал, комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,3 %ежеме сячно от суммы выданного мне кредита в размере 1811 руб. Данная комиссия списывалась за счет денежных средств, уплачиваемых в погашение основного долга и процентов годо вых. Таким образом, данной комиссии в течение действия кредитного договора за период с 09.06.2007. по 30.09.2010. было списано семьдесят три тысячи шестьсот двадцать девять рублей, в том числе за открытие ссудного счета три тысячи рублей. При подписании договора, сотрудниками банка не было разъяснено, какие ус луги входят в оплату за открытие ссудного счета и ведение ссудного счета. Указанное усло вие кредитного договора, предусматривающее взимание с потребителя комиссии за ведение ссудного счета, противоречит требованиям полноты, своевременности, достоверности дове дения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем (ст. 10 Закона о защите прав потребителей) и нарушает ст. 16 Закона о защите прав потреби телей, предусматривающей запрет обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного бан ковского счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию ccуднoгo счета.
В судебное заседание истец не явился, надлежащим образом уведомлен о времени, месте слушания дела, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования истца поддержала в полном объеме. Просила признать недействительными условия кредитного договора № № заключенного между Гиниатулиным Ринатом Рафаэловичем и Хабаровским филиалом открытого акционерного общества Акционерный Коммерческий Банк «Московский Деловой Мир» в части взимания комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета. Взыскать с Хабаровского филиала открытого акционерного общества Акционерный Коммерческий Банк «Московский Деловой Мир» в пользу Гиниатулина Рината Рафаэловича убытки в размере 73 629 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 349,52 рублей.
Ответчик в судебное заседание не явился надлежащим образом уведомлен о времени месте слушания дела.
Выслушав сторону, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям:
Как следует из материалов дела и установлено судом, между сторонами 09.06.2007 года заключен договор авто кредита № № согласно, которого истцу предоставлен кредит в сумме 603 733,07 рублей со сроком возврата до 04.06.2010 года под 12% годовых. Согласно, договора истцом ежемесячно выплачивалась сумма 11 554,2 рублей, в которую входили: комиссия за ведение ссудного счета, проценты за пользование кредитом, сумма основного долга. Оплата за пользование заемными средствами в размере 12 % годовых, банк удерживал комиссию за открытие ссудного счета в размере трёх тысяч руб. и ежеме сячно взимал, комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,3 %ежеме сячно от суммы выданного мне кредита в размере 1811 руб. Данная комиссия списывалась за счет денежных средств, уплачиваемых в погашение основного долга и процентов годо вых. Таким образом, данной комиссии в течение действия кредитного договора за период с 09.06.2007. по 30.09.2010. было списано семьдесят три тысячи шестьсот двадцать девять рублей, в том числе за открытие ссудного счета три тысячи рублей.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на неё.
В силу ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно типовых условий договора авто кредита и банковского специального счета ответчик вправе в безакцептном порядке списывать комиссию за ведение специального счета.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или догово ром. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или рас торгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Из пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса РФ следует, что сущест венное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заклю чении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Из менение обстоятельств признается существенным, когда они изменились на столько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вооб ще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличаю щихся условиях.
Вместе с тем выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.
Таким образом, условия договора о возложении на заемщика обязанности по оплате расходов на ведение ссудного счёта ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, и, согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
Из материалов дела следует, что истцом уплачена в счет погашения комиссии за ведение специального счета сумма в размере 73 629, в том числе за открытие ссудного счета 3000 рублей.
Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами проверен судом и является верным.
В соответствии с ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 17.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами российской Федерации.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами и установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского счета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета, взиманию комиссии за кредитование, за обналичивание денежных средств, путем перечисления с одного счета на другой, страховой премии, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, взиманию комиссии за кредитование, за обналичивание денежных средств, страховой премии исходя из положений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права ответчиков как потребителя. Такой вид комиссии нормами ГК РФ Закона РФ «О защите прав потребителей» или других Законов и иных нормативных актов РФ не предусмотрен.
Положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляют права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или её части, установленными статьями 166, 167, 168, 180 ГК РФ.
Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью так и в части.
В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью и недействительна с момента её совершения.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В силу пункта 2 статьи 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости
Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Оценив и проанализировав представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что истцом незаконно выплачивались денежные средства в размере 73 629 рублей, в пользу ответчика по кредитному договору, заключенному между сторонами 09.06.2007 г. В связи с этим, моральный вред, с учетом разумности и справедливости, подлежит удовлетворению в размере 2000 рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 349,52 рублей.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Гиниатулина Рината Рафаэловича к Хабаровскому филиалу открытому акционерному обществу Акционерный Коммерческий Банк «Московский Деловой Мир» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора № № заключенного между Гиниатулиным Ринатом Рафаэловичем и Хабаровскому филиалу открытому акционерному обществу Акционерный Коммерческий Банк «Московский Деловой Мир» в части взимания комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета.
Взыскать с Хабаровского филиала открытого акционерного общества Акционерный Коммерческий Банк «Московский Деловой Мир» в пользу Гиниатулина Рината Рафаэловича убытки в размере 73 629 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 349,52 рублей.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней с момента принятия в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.
Судья: М.А. Косых