Дело № 2-4851/2010
Решение
Именем Российской Федерации
02 декабря 2010 года г. Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе
председательствующего судьи Симаковой М.Е.,
с участием:
Мерзлякова К.В. (истца),
при секретаре судебного заседания Алтуховой Е.В.,
рассмотрев гражданское дело по иску Мерзлякова К.В. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы незаконного удержанных денежных средств,
Установил:
Мерзляков К.В. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» ссылаясь на то, что между ним и ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 475 000 рублей. Согласно графику платежей, в погашение суммы кредита по договору была предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 3 800 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГистцом была внесена в счет уплаты комиссий денежная сумма в размере 112 236,40 руб. кроме этого, за выдачу наличных денежных средств истцом была выплачена ответчику денежная сумма в размере 13 704, 92 руб. Истец считает, что в соответствии с действующим законодательством РФ, включение в договор условия о взимании с заемщика - физического лица платы за ведение ссудного счета, за выдачу наличных денежных средств ущемляет установленные законом права потребителя, и поэтому данные условия договора должны быть признаны недействительными. Просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которым на него возложена обязанность по оплате комиссии за выдачу наличных денежных средств и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, исключить из договора незаконные условия о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные им в виде комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 13 704,92 руб., за ведение ссудного счета - в размере 112 236,40 руб. Также истец просил взыскать с ответчика расходы за оказание юридической помощи в размере 5 000 руб.
В судебном заседании истец заявленные требования поддержал, указав на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.
В судебное заседание представитель ответчика не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствии, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении требований Мерзлякова К.В. отказать.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Мерзлякова К.В. на получение кредита № в ОАО «Импэксбанк» ( в настоящее время ЗАО «Райффайзенбанк»), истцу был предоставлен кредит в сумме 475 000 рублей сроком на 60 месяцев под 15 % годовых, с взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 800 руб.
Согласно квитанций и выписки по лицевому счету, Мерзляковым К.В. была выплачена банку комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 13 704,92 руб., а также за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму 112 236,40 руб.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (далее - Положение от 05.12.2002 N 205-П).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением от 31.08.1998 N 54-П не предусмотрено. Кроме того, включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.
В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что выдача кредита, обусловленная оказанием услуг по открытию текущего банковского счета, взиманием комиссии за ведение ссудного счета являются условиями договора, ущемляющими права потребителей.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Ссылка ответчика на то, что при заключении договора истцу была предоставлена информация об условиях выдачи кредита и всех подлежащих внесению платежах, истец против таких условий не возражал, не может быть признана основанием к отказу в удовлетворении предъявленного иска, поскольку исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанные обстоятельства не имеют юридического значения для оценки условий договора, ущемляющего права потребителя.
Учитывая изложенное, суд считает условия кредитного договора № 3493699, в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за выдачу наличных денежных средств и о начислении ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 800 руб. являются недействительными (ничтожными).
В силу положений ч. 2 ст. 167 ГК РФ банк обязан возвратить Мерзлякову К.В. суммы, уплаченные в счет комиссии.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Квитанциями к приходному кассовому ордеру № 116 от 17.08.2010г. и № 213 от 11.10.2010г., выданными ООО «Гиперодин» Юридическая компания «Робин Гуд», подтверждено, что Мерзляков К.В. за юридическую консультацию и оформление искового заявления оплатил 5 000 рублей.
Учитывая объем юридической помощи, оказанной истцу, суд полагает возможным в соответствии со ст. 100 ГПК РФ, исходя из требований разумности, взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов, по оплате услуг в оказании юридической помощи 1000 руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается в доход соответствующего бюджета с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика в пользу муниципального образования - «Городской округ «город Хабаровск» подлежит взысканию государственная пошлина 3 718 руб. 82 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования Мерзлякова К.В. удовлетворить полностью.
Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года №, заключенного между Мерзляковым К.В. и ОАО «Импэксбанк» в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за выдачу кредита наличными средствами и по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 3800 рублей ежемесячно.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Мерзлякова К.В. денежную сумму в размере уплаченной комиссии за выдачу кредита наличными средствами 13 704 руб. 92 коп., денежную сумму в размере уплаченной комиссии за ведение ссудного счета 112 236 руб. 04 коп., в возмещение расходов по оплате услуг представителя 1000 рублей, а всего взыскать 126 940 руб. 96 коп.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход муниципального образования - городской округ «город Хабаровск» государственную пошлину в размере 3 718 руб. 82 коп.
Решение может быть обжаловано в десятидневный срок с даты изготовления решения в окончательной форме, в Хабаровский краевой суд, через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.
Судья Симакова М.Е.
Решение в окончательной форме изготовлено 07 декабря 2010 года