Дело № 2-4606/2010г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 декабря 2010 года город Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Осиповой И.Н.,
с участием истца Тодоренко В.В.,
при секретаре Ермоловой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тодоренко Владимира Викторовича к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора недействительным, взыскании выплаченной комиссии, понесенных судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л :
Тодоренко В.В. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора в части начисления и оплате комиссии за ведение ссудного счета - недействительным, взыскании выплаченной комиссии в сумме 38731 рубль, оплаченную госпошлину в сумме 1361 рубль 93 копейки. В обосновании заявленного иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита 110660 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ год, с уплатой процентов в размере 9% годовых. Согласно условиям договора он обязан был платить банку комиссию за ведение счета 1% от суммы кредита. Дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик выдал ему график погашения кредита, согласно которому он должен заплатить комиссию за ведение счета в сумме 1106рублей 60 копеек за каждый месяц. В настоящий момент на период ДД.ММ.ГГГГ он выплатил ответчику за 35 месяцев 38 731 рублей. В настоящее время ему стало известно, что ответчик незаконно брал с него проценты за ведение ссудного счета. Он обращался к ответчику о возврате незаконно полученных сумм, но ему было отказано.
Просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, об оплате ежемесячной комиссии за ведение банковского специального ссудного счета, взыскать с ответчика незаконно взысканные платежи за оплату ежемесячной комиссии за ведение банковского специального ссудного счета в размере 38 731 рублей.
В судебном заседании истец Тодоренко В.В. исковые требования поддержал в полном объеме, уточнил свои требования, просит взыскать с ответчика сумму комиссии 44261 рублей, в связи с тем, что пока дело рассматривается в суде он произвел еще одни платеж в счет оплаты комиссии.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. Ответчик в суд предоставлены письменные возражения по заявленным требованиям, где они просят применить срок исковой давности о признании условий договора недействительным, также указывают, что истец при заключении договора был уведомлен об условиях договора, действовал добровольно, принял данные условия договора и ранее об изменении условий договора не обращался. Просят в иске отказать.
Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствии указанных лиц в соответствии со ст.167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд не находит иск подлежащим удовлетворению частично.
Как видно из материалов дела, между ОАО «Восточный экспресс банк» и Тодоренко Владимиром Викторовичем был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Тодоренко В.В. был предоставлен кредит на сумму 110660 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере 9 % в год. Из сумм погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, банк удержал комиссию за ведение банковского специального ссудного счета в размере 1% ежемесячно в сумме1106 рублей 60 копеек.
Как следует из содержания п. 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика - физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Как следует из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Действиями, которые обязан совершить ОАО «Восточный экспресс банк» для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с указанным Положением и пункта 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", согласно которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 N 302-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В судебном заседании было установлено, что согласно договора, на заемщика возложены обязательства по выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 % от первоначальной суммы.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Суд пришел к выводу о том, что указанные условия ущемляют, установленные законодательством правапотребителей, поскольку из них следует, что кредитная организация предоставляет кредит при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению банковского счета. Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают требования статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
Как установлено судом, отношения между истцом и ответчиком возникли на основании составленного банком кредитного договора, при этом у заемщика отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с требованиями ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Ссылка ответчика на то, что при заключении договора истцу была предоставлена информация об условиях выдачи кредита и всех подлежащих внесению платежах, в том числе комиссии за открытие и ведение ссудного счета, истец против таких условий не возражал, не может быть признана основанием к отказу в удовлетворении предъявленного иска, поскольку исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанные обстоятельства не имеют юридического значения для оценки условий договора, ущемляющего права потребителя.
Учитывая изложенное, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Тодоренко В.В. о признании положений договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1 % незаконными.
При рассмотрении вопроса о взыскании государственной пошлины суд руководствуется положением ст. ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании изложенного с ОАО «Восточный экспресс банка» подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям. При этом суд считает возможным возмести часть оплаченной пошлины истца.
На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Требования Тодоренко Владимира Викторовича удовлетворить.
Признать пункт договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Тодоренко Владимиром Викторовичем и ОАО «Восточный экспресс банком» в части оплаты ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета - недействительными.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Тодоренко Владимира Викторовича сумму уплаченной комиссии в сумме 44261 рубль, государственную пошлину в сумме 1361 рубль 93 копейки.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход муниципального округа г.Хабаровску государственную пошлину в сумме 165 рублей 90 копеек.
На решение может быть подана кассационная жалоба в десятидневный срок в Хабаровский краевой суд через суд, принявший решение.
Судья: И.Н.Осипова
Мотивированное решение изготовлено 20 декабря 2010 года.