Дело № 2-4648/2010г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 декабря 2010 года город Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Осиповой И.Н.,
с участием истца - Поспелова А.В.,
при секретаре Ермоловой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поспелова Александра Валентиновича к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора недействительным, взыскании выплаченной суммы комиссии,
У С Т А Н О В И Л :
Поспелов А.В. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании отдельных положений кредитного договора в части начисления и оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета - недействительным, взыскании выплаченной суммы комиссии в сумме 67533 рубля 12 копеек. В обосновании заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 187591 рублей 84 копейки со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, процентной ставкой по кредиту 9% годовых, комиссия за открытие ссудного счета 2% единовременная, комиссия за ведение БСС ежемесячно 1%, комиссия за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка 1,5%, неустойка за нарушение клиентом даты очередного платежа 3% от просроченной исполнением суммы возврата, итого согласно договора эффективная ставка составляет 33,083%. Из указанных сумм банком удержано в счет погашения комиссии: за ведение БСС за период с сентября 2007 года по сентябрь 2010 года 6753 рублей 12 копеек. Полагает, что действия банка по списанию указанных выше комиссий, а так же кабальные условия п.2.1, п.2.2. кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате тарифа, противоречат действующему законодательству, а именно Закон РФ «О защите прав потребителей», ГК РФ.
Просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между им и ответчиком, об оплате ежемесячной комиссии за ведение банковского специального ссудного счета, взыскать с ответчика в его пользу незаконно взысканные платежи за оплату ежемесячной комиссии за ведение банковского специального ссудного счета в размере 67533,12 рублей.
В судебном заседании истец Поспелов А.В. исковые требования поддержал по обстоятельствам указанным в исковом заявлении.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» не присутствовал, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом. Предоставили отзыв на исковое заявление, в котором просят в иске отказать, в связи с тем, что истец при заключении кредита был ознакомлен с условиями кредитного договора, не высказывал недовольства условиями договора.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд не находит иск подлежащим удовлетворению.
Как видно из материалов дела, между ОАО «Восточный экспресс банк» и Поспеловым А.В. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Поспелову А.В. был предоставлен кредит на сумму 187591,84 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере 9 % в год. Из сумм погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, банк удержал комиссию за открытие ссудного счета в размере 2% единовременно в сумме 3751 рубль 84 копейки, снятия наличных денежных средств в сумме 2700 рублей, комиссии за ведение банковского специального ссудного счета в размере 1% ежемесячно всего в сумме 61642 рубля 92 копейки.
Суд пришел к выводу о том, что указанные условия ущемляют, установленные законодательством правапотребителей, поскольку из них следует, что кредитная организация предоставляет кредит при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению банковского счета. Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают требования статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
Как следует из содержания п. 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика - физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Как следует из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Действиями, которые обязан совершить ОАО «Восточный экспресс банк» для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с указанным Положением и пункта 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", согласно которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 N 302-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В судебном заседании было установлено, что согласно договора, на заемщика возложены обязательства по выплате ежемесячной комиссии за открытие ссудного счета в размере 2 % от первоначальной суммы, комиссия за ведение ссудного счета ежемесячно в размере1%, за снятие наличных денежных средств в размере 1,5 %.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Суд пришел к выводу о том, что указанные условия ущемляют, установленные законодательством правапотребителей, поскольку из них следует, что кредитная организация предоставляет кредит при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению банковского счета. Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают требования статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
Как установлено судом, отношения между истцом и ответчиком возникли на основании составленного банком кредитного договора, при этом у заемщика отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с требованиями ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Ссылка ответчика на то, что при заключении договора истцу была предоставлена информация об условиях выдачи кредита и всех подлежащих внесению платежах, в том числе комиссии за открытие и ведение ссудного счета, истец против таких условий не возражал, не может быть признана основанием к отказу в удовлетворении предъявленного иска, поскольку исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанные обстоятельства не имеют юридического значения для оценки условий договора, ущемляющего права потребителя.
Учитывая изложенное, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Поспелова А.В. о признании положений договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1 % и комиссия за открытие ссудного счета в размере 2% - недействительными.
В части признания условий договора недействительным, в части взыскании ежемесячной комиссии, суд признает данные требования законными и обоснованными, поскольку данные положения являются длящимися правоотношениями.
Истцом заявлены требования о взыскании суммы 67533 рубля 12 копеек, суд рассматривает исковые требования в пределах заявленной суммы.
Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что иск в части взыскании выплаченной комиссии ведение ссудного счета подлежит удовлетворению.
При рассмотрении вопроса о взыскании государственной пошлины суд руководствуется положением ст. ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании изложенного с ОАО «Восточный экспресс банка» подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Требования Поспелова Александра Валентиновича удовлетворить.
Признать пункт договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Поспеловым Александром Валентиновичем и ОАО «Восточный экспресс банком» в части оплаты комиссии за открытие ссудного счета, за ведение банковского специального счета, за снятия наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка - недействительными.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Поспелова Александра Валентиновича сумму уплаченной комиссии в размере 67533,12 рублей.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход муниципального округа г.Хабаровску государственную пошлину в сумме 2226 рублей.
На решение может быть подана кассационная жалоба в десятидневный срок в Хабаровский краевой суд через суд, принявший решение.
Судья: И.Н.Осипова