Дело № 2- 4679/2010 гР Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
09 декабря 2010 года г. Хабаровск
Судья Индустриального района г.Хабаровска А.П.Мещерякова,
с участием истца- Ивашкевич Т.Л.,
с участием представителя истца - ФИО2
при секретаре - Пермяковой Е. Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивашкевич Т. Л. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными,
У С Т А Н О В И Л:
Истица обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительным условий кредитного договора и применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств. В обосновании иска указала, что между истицей и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года был заключен кредитный договор № на сумму в размере 153 210 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 9 % годовых. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, истцом уплачены в пользу ответчика суммы комиссия за ведение ссудного счета в размере 59 748 рублей. Взимание с заемщика - физического лица платы за ведение счета ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому данные условия кредитного договора должны быть признаны недействительными. Просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за открытие ведение ссудного счета, взыскать с ответчика удержанные денежные средства в размере 59 748 рублей 00 коп.
В судебном заседании истица Ивашкевич Т.Л., представитель истца -ФИО2 на исковых требованиях настаивали, сославшись на обстоятельства изложенные в исковом заявлении. Дополнив, что комиссия за ведение ссудного счета по состоянию на ноябрь 2010 в оплачено размере 59 748 рублей. Уточнили свои исковые требования, просят суд признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за открытие ведение ссудного счета, взыскать с ответчика удержанные денежные средства в размере 64 344 рублей 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей 00 коп.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО « Восточный экспресс банк» не явился о дате и времени извещался надлежащим образом, в материалах дела имеется уведомление. Предоставлен письменный отзыв, просят суд в иске отказать применить срок исковой давности.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.
Выслушав истицу, представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст. 12 Гражданского Кодекса РФ лицо, право которого нарушено, вправе потребовать через суд защиты своего права.
В судебном заседании установлено, что между Ивашкевич Т.Л. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 153210 рублей. В соответствии условия договора ежемесячный платеж составляет 4 714 рублей, платеж комиссии за обслуживание счета составляет 1532, 10 рублей.
В соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, за возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки указанные в графике платежей.
По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Ивашкевич Т.Л. и ОАО «Восточный экспресс банк», согласно приходных кассовых ордеров по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчета предоставленных истицей, следует, что Ивашкевич Т.Л. была уплачена в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета сумма в размере 64 344 рублей 00 коп.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. j
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые
названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для
договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было;
удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской) Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Открытие расчетных депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан, согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В данном случае выявлено нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за ведение счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
При таком положении условия об оплате комиссии за ведение счета, страховой комиссии в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей) являются недействительными.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих правд потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии ст. 16 ч.3 ЗПП РФ если дополнительные работы, услуги за плату, оплачены потребителем, потребитель вправе требовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании ст. ст. 195, 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Ответчиком заявлено требование о применении срока исковой давности
В соответствии ст. 200 ГК РФ устанавливает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Заявление на предоставление кредита № подписано ДД.ММ.ГГГГ Фактическая выдача кредита произведена банком. Обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета начались ( согласно графика) ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Исковое заявление поступило на судебный участок ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом судебного участка ( л.д.3).
Таким образом, с учетом требований ст.ст. 196, 200 ГК РФ, периодичности вносимых истицей платежей банку, суд считает применить исковую давность к платежам частично с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( 3 месяца по 1532,10 рублей = 4 596,30 рублей ) применить общий срок исковой давности.
С учетом срока исковой давности исковые требования истицы в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета подлежат частичному удовлетворению в размере 59 747, 70 рублей ( 64 344 руб- 4 596,30 = 59747,70 рубл)
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а так же в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Принимая во внимание обстоятельства данного дела, суд считает обоснованным требование истца о компенсации морального вреда, и, принимая во внимание требование разумности и справедливости, с учетом физических и нравственных страданий истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей 00 коп.
Учитывая, что по искам, связанным с нарушением прав потребителей, истец освобождается от уплаты государственной пошлины (подпункт 4 пункта 2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ), государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Ивашкевич Т. Л. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными- удовлетворить частично.
Взыскать ОАО «Восточный экспресс банк в пользу Ивашкевич Т. Л. комиссию за ведение ссудного счета денежную сумму в размере 59 747, 70 рублей, компенсация морального вреда в размере 500 рублей,
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в бюджет городского округа «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 1992, 43 рублей.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня принятия решения в Хабаровский краевой суд, через Индустриальный районный суд г.Хабаровска.
Судья: А.П.Мещерякова