Дело №2-4862/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 декабря 2010 года Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:
судьи Полещук З.Н.,
при секретаре Петуховой А.И.,
с участием представителя истца Блиновой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цветкова Михаила Владимировича к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий договора недействительными, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Цветков М.В. обратился с иском в суд к ОАО «Восточный экспресс банк», в котором просил признать недействительными и неподлежащими дальнейшему применению условия договора потребительского кредита № от 24.12.2007 г., заключенного между сторонами, о ежемесячной взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере 1% от первоначальной суммы кредита; возложить на ответчика обязанность по возврату истцу денежных средств по оплате комиссии за ведение счета в сумме 80633 руб.; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8852,84 руб.; установить сумму ежемесячного платежа по кредиту в размере 4783,20 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.
Свои требования истец обосновал тем, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают его права как потребителя.
В процессе рассмотрения дела истец исковые требования уточнил в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами, просив взыскать 82936,80 руб. и 9659,26 руб. соответственно, не поддержав требования в части установления суммы ежемесячного платежа по кредиту в размере 4783,20 руб. Также просил взыскать расходы по оплате услуг представителя за оказание юридической помощи в сумме 10000 руб.
В судебное заседание истец, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте, письменно просил рассмотреть дело в свое отсутствие, но с участием своего представителя.
Представитель истца адвокат Блинова О.А., уточненные исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. В письменном отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что истец при заключении договора обладал полной свободой, самостоятельно решал заключать ли с Банком договор и на каких условиях, до выдачи кредита был ознакомлен с банковскими тарифами за оказываемые услуги. Истцом не указано в чем заключается вина Ответчика в причинении ему морального вреда. Требование истца о взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежит удовлетворению в связи с тем, что на момент подачи искового заявления Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, обязанность по возврату спорных сумм договором, а также в силу закона не установлена. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В силу части 2 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство состоит из Гражданского кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.11.2001 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В судебном заседании установлено, что 24.12.2007 г. между ОАО «Восточный экспресс банк» (кредитором) и Цветковым М.В. (заемшиком) был заключен договор кредитования №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 230380 руб. под 9% годовых сроком на 60 месяцев.
По условиям договора предусматривалась уплата ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1%.
Суд считает, что указанное условие кредитного договора ущемляет права потребителя, исходя из следующего.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщика.
Указанное условие кредитного договора, предусматривающее взимание с потребителя комиссии за ведение ссудного счета, противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем (ст. 10 Закона о защите прав потребителей) и нарушает ст. 16 Закона о защите прав потребителей, предусматривающей запрет обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Таким образом, условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по оплате расходов за ведение ссудного счёта, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, и, согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с ч. 1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно произведенному судом расчету размер уплаченной ежемесячной комиссии составляет 80633 руб.
За основу данного расчета судом принят график гашения кредита, учитывая, что истцом добросовестно исполнялись принятые на себя обязательства по договору кредитования, а также приходные кассовые ордера.
Согласно приходным кассовым ордерам, справке об удержанных комиссиях истцом ответчику за период времени с 25.12.2007 г. по октябрь 2010 г. выплачена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 80633 руб.
Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 Гражданского Кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 31.05.2010 года № 2450-У размер ставки рефинансирования с 01.06.2010 года устанавливается в размере 7,75 % годовых.
Судом произведен расчет, в соответствии с которым с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9636,46 руб.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами Российской Федерации прав потребителя, в связи с чем потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. Данная правовая позиция изложена в Определении Конституционного Суда РФ от 16.10.2001 года №252-О.
Вместе с тем, разрешая требование истца о взыскании с ответчика в счет компенсации морального вреда 10000 руб., суд, применяя принцип разумности и справедливости, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», считает необходимым частично удовлетворить указанные требования.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Применительно к обстоятельствам данного дела, учитывая количество судебных заседаний, фактическое участие представителей в рассмотрении дела, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в сумме 2000 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит удержанию с ответчика государственная пошлина, от уплаты которой истец при подаче искового заявления освобожден.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Цветкова М.В. удовлетворить частично.
Признать недействительным договор кредитования № от 24.12.2007 года, заключенный между Цветковым Михаилом Владимировичем и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части взимания комиссии за ведение банковского специального счета ежемесячно.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Цветкова Михаила Владимировича убытки в сумме 80633 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9636 рублей 46 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 2000 рублей, всего 93269 рублей 46 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Цветкову М.В. отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в бюджет муниципального образования - Городской округ «Город Хабаровск» государственную пошлину в сумме 2 998 рублей 09 копеек.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 суток с момента вынесения путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Хабаровска.
Судья Полещук З.Н.