Дело № 2-4937/2010
Решение
Именем Российской Федерации
14 декабря 2010 года г. Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе
председательствующего судьи Симаковой М.Е.,
с участием:
Щекутеевой О.В. ( представителя истца),
Божинова А.В. ( представителя ответчика - ОАО «Коммерческий банк «Уссури»),
при секретаре судебного заседания Алтуховой Е.В.,
рассмотрев гражданское дело по иску Начевной Э.А. к Открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Уссури» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки,
Установил:
Начевная Э.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Коммерческий банк «Уссури» ссылаясь на то, что 03.07.2008 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита физическому лицу (залог недвижимого имущества). В соответствии с данным договором заемщику был предоставлен кредит Банком в сумме 1 500 000 рублей на срок по 05 января 2021 года под 12% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,25% от остатка ссудной задолженности в месяц на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности. На основании дополнительного соглашения № 1 от 26.02.2009г. к кредитному договору № срок погашения кредитного договора пролонгирован до 04.04.2028 года. Согласно кредитного договора Заемщик обязался погасить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета в размере. Истец считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец, просила признать недействительным условия кредитного договора № от 03.07.2008г. в части возложения на неё обязанности по оплате ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,25% от остатка ссудной задолженности, применить последствия недействительности, взыскав с ответчика в её пользу комиссию за ведение ссудного счета начисленную и выплаченную за период с 03.07.2008г. по 30.11.2010г. в сумме 98 559,52 руб.
В судебное заседание истец Начевная Э.А. не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствии, о чем в материалах дела имеется заявление.
В судебном заседании представитель истца Щекутеева О.В., действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала, указав на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.
В судебном заседании представитель ответчика Божинов А.В., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, предоставил письменные возражения на иск, просил в удовлетворении заявленных требований отказать.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.
Отношения, возникающие между исполнителями и потребителями, приобретающими товары исключительно для личных, семейных домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», Гражданским кодексом РФ и иными, принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами.
В судебном заседании установлено, что 03 июля 2008 года между ОАО КБ «Уссури» (Банк) и Начевной Э.А. (Заемщик) был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита физическому лицу, согласно которому на основе взаимных обязательств Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 1 500 000 рублей на срок по 05.01.2021 года с взиманием процентов в размере 12% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,25% от остатка ссудной задолженности в месяц на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности, а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них и комиссию за ведение ссудного счета в размере и на условиях, предусмотренных договором.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защит прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. j
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (далее - Положение от 05.12.2002 N 205-П).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
При таком положении действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как установлено судом, отношения между истцом и ответчиком возникли на основании составленного банком кредитного договора, при этом у заемщика отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих правд потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Ссылка ответчика на то, что при заключении договора истцу была предоставлена информация об условиях выдачи кредита и всех подлежащих внесению платежах, в том числе комиссии за ведение ссудного счета, истец против таких условий не возражал, не может быть признана основанием к отказу в удовлетворении предъявленного иска, поскольку исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанные обстоятельства не имеют юридического значения для оценки условий договора, ущемляющего права потребителя.
Учитывая изложенное, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению, требования истца о признании недействительными условия кредитного договора № от 03 июля 2008г. о предоставлении потребительского кредита, в части возложения на заемщика обязанности по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,25% от остатка ссудной задолженности.
Представленными платежными документами доказано, что истцом в счет оплаты комиссии банку уплачена денежная сумма в размере 98 559 руб. 52 коп. В силу положений ч.2 ст. 167 ГК РФ банк обязан возвратить Начевной Э.А. данную сумму.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается в доход соответствующего бюджета с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика в пользу муниципального образования городской округ «город Хабаровск» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 156 руб. 79 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, судРешил:
Исковые требования Начевной Э.А. удовлетворить полностью.
Признать недействительными условия кредитного договора № от 03 июля 2008 года о предоставлении потребительского кредита физическому лицу, заключенного между Начевной Э.А. и Открытым акционерным обществом Коммерческий Банк «Уссури» в части возложения на заемщика обязанности по оплате ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,25% от остатка ссудной задолженности.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части взимания банком комиссии за ведение судного счета. Взыскать с ОАО КБ «Уссури» в пользу Начевной Э.А. денежную сумму в размере 98 559 рублей 52 копейки.
Взыскать с ОАО КБ «Уссури» в доход муниципального образования городской округ «город Хабаровск» государственную пошлину в размере 3 156 руб. 79 коп.
Решение может быть обжаловано в десятидневный срок с даты изготовления решения в окончательной форме в Хабаровский краевой суд, через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.
Судья Симакова М.Е.