Дело № 2- 4870/2010 г.
Решение
Именем Российской Федерации
25 декабря 2010 года г.Хабаровск
Индустриальный районный суд г.Хабаровска
В составе председательствующего судьи: Тарасовой А.А.
при секретаре Старковой Ю.Ю.
с участием Алешиной И. И. (истицы),
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алешиной Ирины Игнатьевны к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договоров, взыскании денежных средств, пени, морального вреда, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л :
Алешина И. И. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договоров, взыскании денежных средств, пени, морального вреда, судебных расходов.
В обоснование заявленных требований указала, что между истцом и ответчиком были заключены договора о предоставлении кредитов па основе заявления на получение кредита. Договор № <данные изъяты> г. на сумму 153210 рублей под 9% сроком на 60 месяцев. Условиями договора предусмотрено страхование жизни и здоровья в размере 960 рублей. Кроме того условиями договора предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение БСС в размере 1 % от суммы кредита, что составило 1 532, 1 рублей. Всего в период с <данные изъяты> г. истицей внесено комиссий на сумму 45 963 рублей. Договор № <данные изъяты> г. на сумму 21145 рублей на срок 12 месяцев под 16%. Условиями договора была предусмотрена комиссия за ведение счета в размере 1, 5 %, что составило 317, 19 рублей ежемесячно. За период с <данные изъяты>. истицей было внесено комиссий на сумму 2 861,58 руб. Также договором предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных через кассу Банка в размере 1, 5 %, что составило 300 рублей. Договор № <данные изъяты> г. на сумму 31 718, 75 рублей на срок 12 месяцев под 12 %. Условиями договора была предусмотрена комиссия за открытие счета, в размере 4 % от суммы кредита, что составило 1 268, 75 рублей. Также договором была предусмотрена комиссия за ведение счета, взимаемая ежемесячно, составляющая 1, 5 % от суммы кредита, что составило 475, 78 рублей в месяц. За период с <данные изъяты>. истицей было внесено комиссии на сумму 1 427,34 руб. Также договором предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных через кассу Банка в размере 1,5%, что составило 450 рублей. Договор № <данные изъяты> г. на сумму 52 864, 58 рублей на срок 36 месяцев под 18%. Условиями договора была предусмотрена комиссия за ведение счета в размере 1,5% от суммы кредита, что составило 792, 97 рублей в месяц. За период с <данные изъяты>. <данные изъяты> было внесено комиссий на сумму 14 273,46 руб. Также согласно выписки по лицевому счету Банком была удержана комиссия за обналичивание денежных средств в размере 750 руб. Считает, что в силу ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред в сумме 3000 рублей. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № <данные изъяты> г., согласно которым на истицу возлагаются обязанности по уплате комиссии за ведение БСС и обязанности по страхованию жизни и здоровья заемщика. Признать недействительными условия кредитного договора № <данные изъяты> г., согласно которым на истицу возлагаются обязанности по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств и ежемесячной комиссии за ведение счета. Признать недействительными условия кредитного договора № <данные изъяты> г., согласно которым на истицу возлагаются обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение счета, комиссии за снятие наличных денежных средств. Признать недействительными условия кредитного договора № <данные изъяты> г., согласно которым на истицу возлагаются обязанности по уплате комиссии за ведение счета. Взыскать с ответчика в пользу истицы сумму незаконно удержанных средств по договору № <данные изъяты> по комиссии за ведение счета в размере 45 963 руб., оплаченную страховую премию в размере 960 руб. Взыскать с ответчика в пользу истицы сумму незаконно удержанных средств по договору № <данные изъяты> г. по комиссии за ведение счета в размере 2 861,58 руб., за снятие наличных денежных средств в размере 300 руб. Взыскать с ответчика в пользу истицы сумму незаконно удержанных средств по № <данные изъяты> г. по комиссии за открытие ссудного счета в размере 1 268, 75 руб., но комиссии за ведение счета в размере 1 427,34 руб., по комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 450 руб. Взыскать с ответчика в пользу истицы сумму незаконно удержанных средств по договору №<данные изъяты> г. по комиссии за ведение счета в размере 14 273,46 руб., по комиссии за обналичивание денежных средств в размере 750 руб. Взыскать с ответчика в пользу истицы пени за неисполнение требования в установленный срок в размере 50 056,47 руб. Взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию за причиненный моральный вред в размере 3 000 руб., а также взыскать расходы за оказание юридической помощи в размере 5 000 руб.
В судебном заседании истица заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на доводы, указанные в иске. В ходе судебного заседания Алешина И.И. представила заявление, что требование о взыскании с ответчика страховой премии в размере 960 рублей не поддерживает, просит не рассматривать.
В судебное заседание не явился ответчик, о дне и месте слушания извещался своевременно и надлежащим образом, судебной повесткой. Не представили возражений по заявленным Алешиной И.И. требованиям.
Суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.
В судебном заседании установлено, что между истицей и ответчиком на основании заявлений на получение кредита были заключены кредитные договора: договор № <данные изъяты> г., согласно которого Банк предоставил истице кредит на сумму 153210 рублей на срок - 60 месяцев с взиманием процентов в размере 9% годовых, с уплатой страховой суммы 960 рублей и 1% в день от суммы предоставленного кредита, заемщик вносит банку плату за ведение ссудного счета ежемесячно.
Договор № <данные изъяты> г., согласно данного договора Банк предоставил истице кредит на сумму 21145, 83 рублей на срок 12 месяцев, с взиманием процентов в размере 16% годовых, и 1,5 % в день от суммы предоставленного кредита, заемщик вносит банку плату за ведение ссудного счета ежемесячно. Также договором предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных через кассу Банка в размере 1, 5 %.
Договор № <данные изъяты>., согласно которого Банк предоставил истице кредит на сумму 31 718, 75 рублей на срок 12 месяцев, с взиманием процентов в размере 12% годовых, и 1,5 % в день от суммы предоставленного кредита, заемщик вносит банку плату за ведение ссудного счета ежемесячно, и 4% за открытие счета.
Договор № <данные изъяты> г., согласно которого Банк предоставил истице кредит на сумму 52 864, 58 рублей на срок 36 месяцев, с взиманием процентов в размере 18% годовых, и 1,5 % в день от суммы предоставленного кредита, заемщик вносит банку плату за ведение ссудного счета ежемесячно, и 4% за открытие счета. Также согласно выписки по лицевому счету Банком была удержана комиссия за обналичивание денежных средств в размере 750 рублей.
В соответствии с указанными договорами банк открывает Заемщику ссудные счета № <данные изъяты>
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. j
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (далее - Положение от 05.12.2002 N 205-П).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как установлено судом, отношения между истцом и ответчиком возникли на основании составленных банком кредитных договоров, при этом у заемщика отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Пунктом 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Между тем, как установлено в судебном заседании, плата за выдачу суммы кредита, возложена на Заемщика и включена в полную стоимость кредита.
Таким образом, суд считает, что действия банка (ответчика) по взиманию комиссии за выдачу кредита и взимание комиссии за обналичивание денежных средств, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за такие услуги.
Представленными выписками по счету доказано, что истицей уплачено по договору №<данные изъяты> г. -45963 рублей за ведение ссудного счета, по договору № <данные изъяты> г -2861,58 рублей за ведение ссудного счета и 300 рублей за снятие наличных денежных средств, по договору № <данные изъяты> г.- 1427,34 рублей- комиссия за ведение счета и 1268,75 рублей за открытие ссудного счета, и 450 рублей за снятие наличных денежных средств, по договору № <данные изъяты>.-14273,46 рублей за ведение ссудного счета, и 750 рублей удержанная сумма за обналичивание денежных средств.
Исходя из вышеизложенного, банк обязан возвратить Алешиной И. И. данные суммы.
С ответчика в пользу истицы подлежит взысканию 67294 рубля 13 копеек, которые складываются из следующего: 45963 руб. + 2 861 руб. 58 коп.+300 руб.+ 1 268руб. 75 коп + 1 427 руб. 34 коп., +450 руб.+ 14 273 руб. 46 коп. + 750 руб. =67294 рубля 13 копеек.
Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсация причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Как пояснила в судебном заседании истица Алешина И.И. требования о компенсации морального вреда она обосновывает тем, что нарушены ее имущественные права, она материально пострадала. При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований Алешиной И.И., о компенсации морального вреда.
Требования о взыскании с ответчика страховой премии в размере 960 рублей- истица просила не рассматривать, подтверждается ее заявлением.
Так же суд не находит оснований для удовлетворения требований Алешиной И.И. о взыскании с ответчика пени в размере 50 056 рублей 47 копеек, так как обосновывает истица заявленные в этой части требования ст. ст.29,30 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые в данном конкретном случае не подлежат применению.
С ответчика в пользу истицы подлежат взысканию в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, судебные расходы в размере 5000 рублей, за юридические услуги, данные расходы подтверждаются договором на оказание услуг, квитанциями.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается в доход соответствующего бюджета с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика в доход муниципального образования - городской округ «город Хабаровск» подлежит взысканию государственная пошлина 2218,82 рублей.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Алешиной И. И.- удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № <данные изъяты>., согласно которым на Алешину Ирину Игнатьевну возлагаются обязанности по уплате комиссии за ведение БСС.
Признать недействительными условия кредитного договора № <данные изъяты>., согласно которым на Алешину Ирину Игнатьевну возлагаются обязанности по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств и ежемесячной комиссии за ведение счета.
Признать недействительными условия договора № <данные изъяты>., согласно которым на Алешину Ирину Игнатьевну возлагаются обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение счета, комиссии за снятие наличных денежных средств.
Признать недействительными условия кредитного договора № <данные изъяты>., согласно которым на Алешину Ирину Игнатьевну возлагаются обязанности по уплате комиссии за ведение счета.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Алешиной Ирины Игнатьевны 67294 (шестьдесят семь тысяч пятьсот шестьдесят два) рубля 13 копеек, а также судебные расходы за оказание юридической помощи в размере 5000 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход муниципального образования г. Хабаровска государственную пошлину 2 218 рублей 82 копейки.
Решение может быть обжаловано 10-тидневный срок в Хабаровский краевой суд в через суд его вынесший.
Судья Тарасова А.А.
Мотивированное решение изготовлено 30.12.2010 года.