Дело № 2-4439/2010г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 декабря 2010 года город Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе
председательствующего судьи Осиповой И.Н.,
с участием представителя истца по первоначальному иску и ответчика по встречному - Камко Э.В., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
ответчика по первоначальному и истца по встречному иску - Курилова С.В.,
при секретаре Ермоловой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Роял Кредит Банк» к Курилову Сергею Васильевичу о взыскании суммы долга по кредитному договору и по встречному иску Курилова Сергея Васильевича к ОАО «Роял Кредит Банк» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании уплаченной суммы комиссии,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО «Роял Кредит банк» обратился в суд с иском к Курилову С.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору сумме 151513 рублей 19 копеек, госпошлины в сумме 4230 рублей 26 копеек. В обосновании заявленных требований указал, что между банком и Куриловым С.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику кредита в сумме 100 000 рублей выплатой 12% годовых за пользование кредитом, со сроком погашения не позднее ДД.ММ.ГГГГ, путем ежемесячных выплат, согласно графика погашения. В договоре также предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита 0,20% ежедневных за весь период просрочки от обусловленного договором срока погашения кредита до его фактического возврата. Ответчиком кредит погашен частично: комиссия за обслуживание счета - 7392 рублей; проценты на ссуду - 6706 рублей 13 копеек; проценты на просроченную ссуду - 400 рублей 25 копеек; пеня на просроченные проценты - 88 рублей 25 копеек; основной долг - 20413 рублей 37 копеек. Задолженность по кредитному договору на 07.10.2010 года составляет на общую сумму 151513,19 рублей, из которых: комиссия за обслуживание счета -21054 рубля; проценты на ссуду - 11478 рублей 63 копейки; проценты на просроченную ссуду - 31760 рублей 24 копейки; пеня на просроченные проценты - 7633 рубля 69 копеек; основной долг -79586 рублей 63 копейки. Ответчик неоднократно уведомлялся о нарушении сроков возврата кредита, однако до настоящего момента своих обязанностей он не исполнил. Просят суд взыскать с ответчика в пользу ОАО «Роял Кредит Банк» указанную сумму, а также уплаченную государственную пошлину в сумме 4230 рублей 26 копеек.
Курилов С.В. обратился в суд с встречным иском ОАО «Роял Кредит Банк» о признании пункта кредитного договора в части взыскания комиссии - недействительным, взыскании уплаченной суммы комиссии 7392 рубля. Свои требования мотивировал тем, что между ним и ОАО «Роял Кредит Банк» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 100 000 рублей сроком до 20.05.2011 года. Кредит им был погашен частично в сумме 35 000 рублей. В связи с тяжелым материальным положением он не смог выплачивать в месяц 4500 рублей и в марте 2009 года он обратился к банку об уменьшении платы до 2000 рублей и продлить срок погашения кредита, однако банк ему в этом отказал. Кроме того, считает, что банк незаконно удержал с него комиссию за обслуживание счета, в связи с чем, просит суд признать условия кредитного договора в части взыскании комиссии недействительным и взыскать с банка в его пользу сумму уплаченной комиссии в размере 7392 рубля.
В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску и ответчик по встречному - ОАО «Роял кредит банк» Камко Э.В., действующая на основании доверенности свои требования поддержала, ссылаясь на изложенные в иске обстоятельствах, по встречным исковым требованиям возражала, указав, что при заключении договора Курилов С.В. знал его условия и согласился с ними. Просит первоначальный иск удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требованиях отказать.
Ответчик Курилов С.В. по первоначальному иску и истец по встречному в судебном заседании исковые требования ОАО «Роял кредит банк» признал частично, указав, что необходимо отказать в части требований банка о взыскании с него процентов, в остальной части иска банка согласен, выплату взятых на себя обязательств не производил, в связи с тяжелым материальным положением, т.к. он был уволен. Данный кредит брал на операцию своей жене. Просит удовлетворить его требования в полном объеме.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с правилами п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как видно из материалов дела, между ОАО «Роял Кредит Банк» и Куриловым С.В. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Курилову С.В. был предоставлен кредит на сумму 100 000 рублей на срок по 20.05.2011 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12 % годовых, при этом погашение кредита должно было производится ежемесячно, согласно положениям договора и установленного графика. В при нарушении срока возврата кредита договором предусмотрена ответственность в виде неустойки 0,20% ежедневных за весь период просрочки от обусловленного срока погашения кредита до его фактического возврата.
В судебном заседании было установлено, что банк исполнил обязательства предоставил ответчику сумму кредита в размере 98400 рублей, что подтверждается предоставленным платежным документом и показаниями ответчика в судебном заседании.
Также в судебном заседании ответчик не отрицал, что им были нарушены условия кредитного договора и он не мог в полном объеме производит ежемесячные выплаты в счет погашения кредита.
Согласно предоставленного истцом расчета задолженность по основному долгу составляет 151513 рублей 19 копеек, комиссия за обслуживание счета -21054 рубля; проценты на ссуду - 11478 рублей 63 копейки; проценты на просроченную ссуду - 31760 рублей 24 копейки; пеня на просроченные проценты - 7633 рубля 69 копеек; основной долг -79586 рублей 63 копейки.
В соответствии с п.23 кредитного договора банк в праве досрочно взыскать задолженность по настоящему договору в случае нарушения заемщиком условий договора.
В соответствии с п.24 кредитного договора, в случае досрочного взыскания задолженности по договору, банк направляет заемщику уведомление с требованиями досрочного погашения кредита.
В судебном заседании данный факт нашел свое подтверждение, банком направлялось указанное уведомление.
Так же в судебном заседании было установлено, что условиями кредитного договора предусмотрены: комиссия за ведение ссудного счета 0,033% от суммы кредита.
Суд пришел к выводу о том, что указанные условия ущемляют, установленные законодательством правапотребителей, поскольку из них следует, что кредитная организация предоставляет кредит при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению банковского счета. Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают требования статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
Как следует из содержания п. 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика - физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Как следует из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Действиями, которые обязан совершить ОАО «Восточный экспресс банк» для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с указанным Положением и пункта 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", согласно которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 N 302-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с требованиями ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Учитывая изложенное, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Курилова С.В. о признании положений договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскании комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, вследствие чего требования Курилова С.В. о выплаченных суммах в части: за ведение ссудного счета, подлежат удовлетворению.
На основании изложенного требования ОАО «Роял кредит банк» подлежат взысканию частично.
При рассмотрении вопроса о взыскании государственной пошлины суд руководствуется положением ст. ст.98, 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, а также стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. На основании изложенного с ОАО «Роял кредит банк» и ответчика Курилова С.В. подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО «Роял кредит банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Курилова Сергея Васильевича пользу Открытого акционерного общества «Роял Кредит банк» 130459 рублей 19 копеек, а так же судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3809 рублей 16 копеек.
В остальной части исковых требований ОАО «Роял кредит банк» отказать.
Исковые требования Курилова Сергея Васильевича удовлетворить.
Признать пункт кредитного договора№№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Роял кредит банк» и Куриловым Сергеем Васильевичем, в части взимании комиссии за ведение ссудного счета - недействительным.
Взыскать с ОАО «Роял кредит банк» в пользу Курилова Сергея Васильевича 7392 рубля.
Взыскать с ОАО «Роял кредит банк» в доход муниципального образования г.Хабаровска госпошлину в сумме 600 рублей.
На решение может быть подана кассационная жалоба в десятидневный срок в Хабаровский краевой суд через суд, принявший решение.
Судья: И.Н.Осипова
Мотивированное решение изготовлено 27 декабря 2010 года.