Дело № 2-4967/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
24 декабря 2010 года Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе судьи Мещеряковой А. П.
при секретаре Пермяковой Е. Г.
с участием истца - Царенко Д. С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Царенко Д. С. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными,
У С Т А Н О В И Л:
Царенко Д. С. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор о предоставлении кредита на сумму 89 540 рублей 00 копеек под 9 % годовых сроком погашения не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, а также раздела «Б» заявления на получение кредита № за ведение ссудного счета с истца взималась комиссия из расчета 1,2 % в месяц от суммы предоставленного кредита, а именно в размере 1074,48 рублей в месяц. Согласно выписке по счету № истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ выплачена ответчику за весь период комиссия за ведение ссудного счета в размере 37 765,45 рублей. Взимание с заемщика - физического лица платы за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, обязывая истца оплачивать комиссию за ведение ссудного счета банк обусловил заключение кредитного договора обязательной оплатой данной комиссии, поэтому данные условия кредитного договора должны быть признаны недействительными. Просит суд признать недействительным п. 2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета №от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика выплаченную сумму комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 37 765,45 рублей, неустойку в размере 114 428,96 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, применить в отношении ответчика санкцию п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В судебном заседании истец Царенко Д. С. исковые требования поддержал, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, просит суд признать недействительным п. 2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика выплаченную сумму комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 37 765,45 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 428,96 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, применить в отношении ответчика санкцию п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Представитель ответчика - ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Предоставлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором указано на необоснованность требований Царенко Д. С. о признании условий договора недействительными, поскольку при заключении договора истец действовал добровольно, был информирован обо всех условиях договора, принял их и исполнял и об изменении договора не обращался. Кроме того, истцом договор был заключен в 2007 году, предъявить требования к банку в настоящее время истец не имеет права, в связи с истечением срока исковой давности в три года по требованию о применении последствий недействительности сделки, исковое заявление должно было быть подано истцом в надлежащий суд не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Просит в удовлетворении исковых требований Царенко Д. С. отказать.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст. 12 Гражданского Кодекса РФ лицо, право которого нарушено, вправе потребовать через суд защиты своего права.
В судебном заседании установлено, что между Царенко Д. С. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в сумме 89 540,00 рублей под 9 % годовых на срок 48 месяцев с окончательной датой погашения ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и п. 2.4. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, Банк вправе в безакцептном порядке списывать с БСС плату за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссию за открытие и ведение ссудного счета, суммы, ошибочно перечисленные на БСС, страховую премию, предусмотренную в заявлении клиента, а также иных случаях, предусмотренных заявлением клиента и настоящими Типовыми условиями. Плата за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссия за открытие ссудного счета взимается в момент совершения соответствующей операции. Плата за ведение БСС, комиссия за ведение судного счета и иные услуги, взимаемые согласно тарифам периодически, списывается с БСС клиента ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Размер платы за каждый вид операций определяется действующими на момент проведения операции тарифами банка.
Согласно условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Царенко Д. С. и ОАО «Восточный экспресс банк», предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение счета в размере 1,2 % от суммы кредита и составляет сумму в размере 1074,48 рублей.
Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, справке об уплаченных/погашенных суммах по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, выданных ОАО «Восточный экспресс банк», Царенко Д. С. была уплачена в счет погашения комиссии за ведение счета сумма в размере 37 765,45 рублей.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. j
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые
названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для
договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению
одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Учитывая, что письменное заявление истца о предоставлении кредита было
удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской) Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Открытие расчетных депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан, согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В данном случае выявлено нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
При таком положении действия банка по ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за ведение счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за ведение счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
Включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами также является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.
При таком положении условия об оплате комиссии за ведение счета в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей) являются недействительными.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих правд потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии ст. 16 ч.3 ЗПП РФ если дополнительные работы, услуги за плату, оплачены потребителем, потребитель вправе требовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании ст. ст. 195, 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Ответчиком заявлено требование о применении срока исковой давности
В соответствии ст. 200 ГК РФ устанавливает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Заявление на предоставление кредита № подписано ДД.ММ.ГГГГ Фактическая выдача кредита произведена банком. Обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета начались ( согласно графика) ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом суда ( л.д.2).
Таким образом, с учетом требований ст.ст. 196, 200 ГК РФ, периодичности вносимых истцом платежей банку, суд считает применить исковую давность к платежам частично с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ применить общий срок исковой давности.
С учетом срока исковой давности исковые требования истицы в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета подлежат частичному удовлетворению в размере 34 542,08 рублей.
Решая вопрос о взыскании неустойки в размере 114 428,96 рублей, суд считает, что исковые требования Царенко Д. С. в этой части подлежат удовлетворению частично.
Согласно требования ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Таким образом, суд полагает возможным уменьшить неустойку и взыскать с ответчика в пользу истца неустойку по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1000 рублей 00 копеек.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а так же в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Принимая во внимание обстоятельства данного дела, суд считает обоснованным требование истца о компенсации морального вреда, и, принимая во внимание требование разумности и справедливости, с учетом физических и нравственных страданий истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей 00 копеек.
Согласно части 6 статьи 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что по искам, связанным с нарушением прав потребителей, истец освобождается от уплаты государственной пошлины (подпункт 4 пункта 2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ), государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 1366,26 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Царенко Д. С. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными - удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета №от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Царенко Д. С. комиссию за ведение ссудного счета в размере 34 542,08 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, неустойку в размере 1000 рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в бюджет городского округа «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 1366,26 рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в бюджет городского округа «Город Хабаровск» штраф в размере 17 771,04 рублей.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 суток с момента принятия в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Хабаровска.
Судья Мещерякова А. П.