Дело № 2-263/2011 г.
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
20 января 2011 года город Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе
председательствующего судьи Мещеряковой А. П.
при секретаре Верхотуровой И. Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к Мехедова Э. В. о взыскании суммы долга по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО «Роял Кредит Банк» обратился в суд с иском к Мехедовой Э. В. о взыскании суммы долга по кредитному договору. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, ответчику был предоставлен кредит на сумму 100 000,00 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячным начислением 11,99 % годовых за пользование кредитом, при нарушении срока возврата кредита 0,20 % ежедневных за весь период просрочки от обусловленного договором срока погашения кредита до его фактического возврата. Ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, кредит погашен частично. Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика сумму основного долга по кредитному договору в размере 40 033,00 рублей, сумму комиссии за обслуживание счета в размере 11286,00 рублей, сумму процентов на ссуду в размере 1548,57 рублей, проценты на просроченную ссуду в размере 49 355,30 рублей, пеню на просроченные проценты в размере 1935,97 рублей, судебные издержки в виде оплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 3283,18 рублей.
В судебное заседание представитель истца - ОАО «Роял Кредит Банк» - не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление, просил дело рассмотреть в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, о чем указал в исковом заявлении.
В судебное заседание ответчик не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещался своевременно и надлежащим образом.
Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Роял Кредит Банк» (Кредитором) и Мехедовой Э. В. (Заемщиком) был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 100 000 рублей 00 копеек со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 11,99 % годовых. Сторонами договора был утвержден порядок гашения кредита неравными частями ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
Указанная в кредитном договоре сумма в размере 100 000 рублей 00 копеек была получена Мехедовой Э. В., что подтверждается карточкой по вкладу 54169 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно расчету истца за ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Заемщиком погашена сумма основного долга в размере 59 967,00 рублей, комиссия за обслуживание счета - 12 804,00 рублей, проценты на просроченную ссуду - 47,47 рублей, проценты на ссуду - 4866,21 рублей, пеня на просроченные проценты - 4,32 рублей. Не выплачена сумма основного долга по кредитному договору в размере 40 033,00 рублей, сумма комиссии за обслуживание счета в размере 11286,00 рублей, сумма процентов на ссуду в размере 1548,57 рублей, проценты на просроченную ссуду в размере 49 355,30 рублей, пеня на просроченные проценты в размере 1935,97 рублей
Согласно ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст.309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст.12 Гражданского Кодекса РФ лицо, право которого нарушено, вправе потребовать через суд защиты своего права, в том числе путем присуждения к исполнению обязательства в натуре.
Суд считает, что истцом предоставлены доказательства нарушения своих прав, а именно предоставления кредита, невозвращения Заемщиком кредита в установленные сроки и неполучения предусмотренных кредитным договором процентов. Следовательно, истец вправе требовать защиты своих прав в судебном порядке.
Согласно п. 23 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк вправе досрочно взыскать задолженность по договору, в случае просрочки уплаты начисленных процентов и/или нарушение заемщиком очередного срока возврата части кредита более, чем на 30 календарных дней.
Следовательно, истец вправе требовать возврата суммы основного долга в размере 40 033,00 рублей.
Согласно п. 1 кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 11,99 % годовых.
Согласно п. 7 кредитного договора заемщик обязуется уплатить банку за пользование кредитом проценты в пределах срока пользования кредитом (до наступления обусловленного договором срока погашения кредита) 11,99 % годовых, при нарушении срока возврата кредита 0,20 % в день за весь период просрочки от обусловленного договором срока погашения кредита до его фактического возврата.
Следовательно, истец вправе требовать взыскания предусмотренной договором суммы процентов на ссуду в размере 1548,57 рублей и пени на просроченные проценты в размере 1935,97 рублей.
Данные суммы подлежат взысканию в его пользу с ответчика Мехедовой Э. В.
Согласно требованиям ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Проценты на просроченную ссуду в размере 49 355,30 рублей начислены в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, что является штрафной санкцией за нарушение исполнения обязательств.
Таким образом, суд полагает возможным уменьшить сумму указанных процентов и взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере 20 000 рублей.
В соответствии с условиями п. 10, 11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, за ведение ссудного счета (в том числе операции по выдаче и погашению кредитов, ежедневное начисление процентов за пользование кредитом, начисление резервов на возможные потери) заемщик уплачивает банку плату из расчета 0,066 % в день от суммы предоставленного кредита, указанного в п.1 договора. Плата за ведение ссудного счета вносится ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по указанным платежам по договору составляет 11 286 рублей 00 копеек.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. j
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые
названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для
договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению
одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было;
удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской) Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия банка по ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за ведение счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за ведение счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
При таком положении условия об оплате комиссии за открытие и ведение счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей) являются недействительными.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, исковые требование в части взыскания суммы комиссии за обслуживание счета в размере 11 286,00 рублей не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1894,47 рублей.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к Мехедова Э. В. о взыскании суммы долга по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Мехедова Э. В. в пользу открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» сумму основного долга по кредитному договору в размере 40 033,00 рублей, сумму процентов на ссуду в размере 1548,57 рублей, проценты на просроченную ссуду в размере 20 000 рублей, пеню на просроченные проценты в размере 1935,97 рублей, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 1894,47 рублей.
В остальной части иска - отказать.
Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней, со дня вручения копии этого решения.
В случае если такое заявление подано, и в его удовлетворении отказано, сторона вправе в течение 10 дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления подать на решение кассационную жалобу в Хабаровский краевой суд, через районный суд его вынесший.
Судья А.П. Мещерякова