Дело № 2-488/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
26 января 2011 года город Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Осиповой И.Н.,
при секретаре Ермоловой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гапоненко Юлии Олеговны к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании отдельных положений кредитного договора недействительным, взыскании выплаченной суммы комиссии,
У С Т А Н О В И Л :
Гапоненко Ю.О. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании отдельных положений кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета - недействительным, взыскании выплаченной суммы комиссии в размере 55500 рублей, просит возложить обязанность на банк произвести перерасчет оставшейся суммы погашения кредита, исключив из расчета комиссию за ведение ссудного счета. В обосновании заявленного иска указала, что между ОАО «Восточный экспресс банк» и ею заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 150000 рублей под 15% годовых, на срок 60 месяцев. Помимо платы за пользование заемными средствами в размере 15% годовых, банк ежемесячно взимает с нее «комиссию за ведение банковского специального счета» в размере 1% ежемесячно от суммы выданного ей кредита, что составляет 1500 рублей. Всего удержано до настоящего момента 55 500 рублей. Однако включение в договор условия о взимании с заемщика - физического лица платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и соответствующие условия договора признаются недействительными.
Просит признать недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за ведение банковского специального счета, взыскать с ответчика выплаченную сумму комиссии в размере 55 500 рублей, обязать ответчика произвести перерасчет на оставшееся время действия кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ, исключив из расчета комиссию за ведение счета.
В судебном заседании истец Гапоненко Ю.О. не присутствовала о времени и месте рассмотрении дела была извещена надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом. В суд ими был предоставлен отзыв на исковое заявление, в котором просят рассмотреть данное дело в их отсутствие. Предоставили отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать истцу в иске, в связи с пропуском трехгодичного срока, также требования истца по заявленным требованиям расчет не подтвержден документально.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд не находит иск подлежащим удовлетворению частично.
Как видно из материалов дела, между ОАО «Восточный экспресс банк» и Гапоненко Юлией Олеговной был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 150000 рублей, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 15% Условиями договора предусмотрены: комиссия за ведение ссудного счета 1% от суммы кредита ежемесячно, т.е. 1500 руб. ежемесячно.
Из справки об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной ООО «Восточный экспресс банк», в период с октября 2007 года по январь 2011 года банком были удержаны: комиссия за ведение ссудного счета в сумме 58500 рублей.
В судебном заседании было установлено, что согласно договора, на заемщика возложены обязательства по выплате ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 % от первоначальной суммы.
Как следует из содержания п. 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика - физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Как следует из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Действиями, которые обязан совершить ОАО «Восточный экспресс банк» для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с указанным Положением и пункта 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", согласно которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 N 302-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В судебном заседании было установлено, что согласно договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на заемщика возложены обязательства по выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1% от первоначальной суммы.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Суд пришел к выводу о том, что указанные условия ущемляют, установленные законодательством правапотребителей, поскольку из них следует, что кредитная организация предоставляет кредит при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению банковского счета. Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают требования статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
Как установлено судом, отношения между истцом и ответчиком возникли на основании составленного банком кредитного договора, при этом у заемщика отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с требованиями ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с требованиями ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна с момента ее заключения и не требует признание ее недействительности судом.
Представленными платежными документами доказано, что истцом в счет оплаты комиссии банку уплачена денежная сумма в размере58500 рублей.
Истцом заявлены требования о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.
На основании ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Началом действия договора по договору № от ДД.ММ.ГГГГ суд признает день выдачи кредита в сумме 150000 рублей ДД.ММ.ГГГГ и окончание кредита дата полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Ответчиком заявлены требования о применении срока исковой давности.
Суд считает возможным применить срок исковой давности к части заявленного иска, а именно: по заявленным требованиям о взыскании комиссии по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ применить в части, за период с сентября 2007 года по декабрь 2007 года.
В части признания условий договора недействительным, в части взыскании ежемесячной комиссии, суд признает данные требования законными и обоснованными, поскольку данные положения являются длящимися правоотношениями.
Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что иск в части взыскании выплаченной комиссии ведение ссудного счета подлежит удовлетворению частично.
При рассмотрении вопроса о взыскании государственной пошлины суд руководствуется положением ст. ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании изложенного с ОАО «Восточный экспресс банка» подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Требования Гапоненко Юлии Олеговны удовлетворить.
Признать пункт договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Гапоненко Юлией Олеговной и ОАО «Восточный экспресс банк» в части оплаты комиссии за ведение банковского специального счета - недействительным.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Гапоненко Юлии Олеговны сумму уплаченной комиссии в сумме 52500 рублей.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход муниципального округа г.Хабаровска государственную пошлину в сумме1775 рублей.
На решение может быть подана кассационная жалоба в десятидневный срок в Хабаровский краевой суд через суд, принявший решение.
Судья: И.Н.Осипова
Мотивированное решение изготовлено 31 января 2011 года.