Дело № 2- 385/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
20 января 2011 года город Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Осиповой И.Н.,
с участием истца - Гребневой В.К.,
при секретаре Ермоловой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гребневой Валентины Кимовны к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании отдельных положений кредитного договора недействительным, взыскании выплаченной суммы комиссии, понесенных судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л :
Гребнева В.К. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании отдельных положений кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании выплаченной суммы комиссии в размере 50880 рублей, понесенные судебные расходы в сумме 2000 рублей. В обосновании заявленного иска указал, что между ОАО «Восточный экспресс банк» и ею заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита 101500 рублей, с уплатой процентов 12% годовых на срок 60 месяцев. При этом, при получении кредита со с его счета была снята единовременная комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка в размере 1,5% от суммы кредита, что составило 1500 рублей. В соответствии с условиями раздела «Б» договора и графиком гашения кредита и заемщик обязуется ежемесячно уплачивать банку комиссию за ведение счета в размере 1% от сумы кредита. Однако включение в договор условия о взимании с заемщика - физического лица платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и соответствующие условия договора признаются недействительными. Сумма неправомерного полученной с нее банком за ведение ссудного счета комиссии составила 50880 рубля.
Просит признать недействительным условия раздела «Б» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за снятия денежных средств и ведение банковского специального счета, взыскать с ответчика выплаченную сумму комиссии в размере 50880 рублей, понесенных судебных расходов в сумме 2000 рублей.
В судебном заседании истец Гребнева В.К. исковые требования поддержала в полном объеме. В дополнение указала, что первый взнос был произведен ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать комиссию с декабря 2006 года по декабрь 2010 года. Не обращалась в течение трех лет за восстановлением нарушенного права, т.к не знала о своем нарушенном праве, узнала только об это от своих знакомых в конце 2010 года. В обосновании заявленных требований о взыскании понесенных расходов, истец казал. Что в заявленную сумму входит консультация юриста и составление искового заявления. Просит иск удовлетворить в полном объеме.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом. Предоставили отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать истцу в иске, в связи с пропуском трехгодичного срока, также требования истца по возмещению судебных расходов считают завышенными.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд не находит иск подлежащим удовлетворению частично.
Как видно из материалов дела, между ОАО «Восточный экспресс банк» и Гребневой Валентиной Кимовной был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 101500 рублей, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом Условиями договора предусмотрены: комиссия за ведение ссудного счета 1% от суммы кредита ежемесячно, т.е. 1015 руб. ежемесячно. В период с декабря 2006 года по декабрь 2010 года банком были удержаны: комиссия за ведение ссудного счета в сумме 51742 рубля 50 копеек, что подтверждается справкой ответчика.
В судебном заседании было установлено, что согласно договора, на заемщика возложены обязательства по выплате ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 % от первоначальной суммы.
Как следует из содержания п. 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика - физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Как следует из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Действиями, которые обязан совершить ОАО «Восточный экспресс банк» для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с указанным Положением и пункта 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", согласно которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 N 302-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В судебном заседании было установлено, что согласно договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на заемщика возложены обязательства по выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1% от первоначальной суммы.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Суд пришел к выводу о том, что указанные условия ущемляют, установленные законодательством правапотребителей, поскольку из них следует, что кредитная организация предоставляет кредит при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению банковского счета. Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают требования статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
Как установлено судом, отношения между истцом и ответчиком возникли на основании составленного банком кредитного договора, при этом у заемщика отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с требованиями ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Ссылка ответчика на то, что при заключении договора истцу была предоставлена информация об условиях выдачи кредита и всех подлежащих внесению платежей, в том числе комиссии за открытие и ведение ссудного счета, истец против таких условий не возражал, не может быть признана основанием к отказу в удовлетворении предъявленного иска, поскольку исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанные обстоятельства не имеют юридического значения для оценки условий договора, ущемляющего права потребителя.
В соответствии с требованиями ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна с момента ее заключения и не требует признание ее недействительности судом.
Представленными платежными документами доказано, что истцом в счет оплаты комиссии банку уплачена денежная сумма в размере 51742 рубля 50 копеек.
Истцом заявлены требования о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.
На основании ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Началом действия договора по договору № от ДД.ММ.ГГГГ суд признает день выдачи кредита в сумме 101500 рублей ДД.ММ.ГГГГ и окончание кредита дата полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Ответчиком заявлены требования о применении срока исковой давности.
Суд считает возможным применить срок исковой давности к части заявленного иска, а именно: по заявленным требованиям о взыскании комиссии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ применить в части, за период с декабря 2006 года по декабрь 2007 год.
В части признания условий договора недействительным, в части взыскании ежемесячной комиссии, суд признает данные требования законными и обоснованными, поскольку данные положения являются длящимися правоотношениями.
Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что иск в части взыскании выплаченной комиссии ведение ссудного счета подлежит удовлетворению частично.
Также подлежит удовлетворению частично и требования истца о взыскании понесенных расходов на оплату услуг представителя, поскольку в суд представлены доказательства о том, что договор на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ был заключен. С учетом разумности понесенных расходов, проделанной работы, с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 1000 рублей.
При рассмотрении вопроса о взыскании государственной пошлины суд руководствуется положением ст. ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании изложенного с ОАО «Восточный экспресс банка» подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Требования Гребневой Валентины Кимовны удовлетворить.
Признать пункт договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Гребневой Валентиной Кимовной и ОАО «Восточный экспресс банк» в части оплаты комиссии за ведение банковского специального счета - недействительным.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Гребневой Валентины Кимовны сумму уплаченной комиссии в сумме 39230 рублей, расходы, связанные с оплатой юридических услуг в сумме 1000 рублей.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход муниципального округа г.Хабаровска государственную пошлину в сумме 1376 рублей 90 копеек.
На решение может быть подана кассационная жалоба в десятидневный срок в Хабаровский краевой суд через суд, принявший решение.
Судья: И.Н.Осипова
Мотивированное решение изготовлено 25 января 2011 года.