Дело № 2-523/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
26 января 2011 года город Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Осиповой И.Н.,
с участием истца Скотникова С.Г.,
представителя истца - Володиной Е.Н., действующей по письменному ходатайству,
при секретаре Ермоловой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скотникова Сергея Геннадьевича к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании выплаченной суммы комиссии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, понесенных судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л :
Скотников С.Г. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании отдельных положений кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании выплаченной суммы комиссии в размере 60900 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9403 рубля 14 копеек, понесенные судебные расходы в сумме 3000 рублей. В обосновании заявленного иска указал, что между ОАО «Восточный экспресс банк» и им заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 84583 рубля 33 копейки оплатой процентов в сумме 16 % годовых, на срок 60 месяцев. В соответствии с условиями раздела «Б» договора и графиком гашения кредита и заемщик обязуется ежемесячно уплачивать банку комиссию за ведение счета в размере 1,5% от сумы кредита, т.е. 1268 рубля 75 копеек. Однако включение в договор условия о взимании с заемщика - физического лица платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и соответствующие условия договора признаются недействительными. Сумма неправомерного полученной с него банком за ведение ссудного счета комиссии составила 60900 рублей. Кроме того, для восстановления ее прав она обратилась за юридической помощью, уплатив за услуги 3000 рублей. Считает, что при открытии и ведении ссудного счета банком были нарушены нормы гражданского кодекса, Закон «О защите прав потребителей», а так же Положения Федерального закона «О бухгалтерском учете» и другие нормативные акты, так как расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по ведению ссудного счета являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме.
Просит признать недействительным условия раздела «Б» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика выплаченную сумму комиссии в размере 60900 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9403,14 рублей, понесенных судебных расходов в сумме 3000 рублей.
Истец Скотников С.Г. в судебном заседании исковые требования поддержал, уточнил свои требования, просит окончательно определить ко взысканию с ответчика расходы на представителя в сумме 6000 рублей.
В судебном заседании представитель истца - Володина Е.Н. исковые требования поддержала в полном объеме, по обстоятельствам указанным в исковом заявлении. В дополнении к ранее заявленным требованиям. В части заявленного иска о взыскании понесенных расходов на оплату услуг представителя, представитель истца пояснил, что истцом действительно был заключен с ней договор на оказание юридических услуг, куда входит оплата консультации, составление искового заявления, участия в судебном заседании.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. Ответчиком в суд предоставлен письменный отзыв по заявленным требованиям, где они просят применить срок исковой давности о признании условий договора недействительным, также указывают, что истец при заключении договора был уведомлен об условиях договора, действовал добровольно, принял данные условия договора и ранее об изменении условий договора не обращался. Просят в иске отказать.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.
Как видно из материалов дела, между ОАО «Восточный экспресс банк» и Скотниковым Сергеем Геннадьевичем был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 84583,33 рублей, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом 16% годовых. Условиями договора предусмотрены: комиссия за ведение ссудного счета 1,5% от суммы кредита, что составило 1268,75 рублей ежемесячно.
Как следует из содержания п. 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика - физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Как следует из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Действиями, которые обязан совершить ОАО «Восточный экспресс банк» для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с указанным Положением и пункта 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", согласно которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 N 302-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В судебном заседании было установлено, что согласно договора, на заемщика возложены обязательства по выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от первоначальной суммы.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Суд пришел к выводу о том, что указанные условия ущемляют, установленные законодательством правапотребителей, поскольку из них следует, что кредитная организация предоставляет кредит при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению банковского счета. Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают требования статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
Как установлено судом, отношения между истцом и ответчиком возникли на основании составленного банком кредитного договора, при этом у заемщика отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с требованиями ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Ссылка ответчика на то, что при заключении договора истцу была предоставлена информация об условиях выдачи кредита и всех подлежащих внесению платежах, в том числе комиссии за открытие и ведение ссудного счета, истец против таких условий не возражал, не может быть признана основанием к отказу в удовлетворении предъявленного иска, поскольку исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанные обстоятельства не имеют юридического значения для оценки условий договора, ущемляющего права потребителя.
Представленными платежными документами доказано, что истцом в счет оплаты комиссии банку уплачена денежная сумма в размере 31413 рублей 08 копеек.
Истцом заявлены требования о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.
На основании ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Началом действия договора по договору № от ДД.ММ.ГГГГ суд признает день выдачи кредита в сумме 184583 рубля 33 копейки ДД.ММ.ГГГГ и окончание кредита дата полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Ответчиком заявлены требования о применении срока исковой давности.
Суд считает возможным применить срок исковой давности к части заявленного иска, а именно: по заявленным требованиям о взыскании комиссии по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ применить в части, за период с ноября 2007 года по декабрь 2007 года.
В части признания условий договора недействительным, в части взыскании ежемесячной комиссии, суд признает данные требования законными и обоснованными, поскольку данные положения являются длящимися правоотношениями.
Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что иск в части взыскании выплаченной комиссии ведение ссудного счета подлежит удовлетворению частично.
Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд руководствуется положением ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание, что неустойка, подлежащая уплате явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, также отсутствия неблагоприятных последствий для истца, суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика 4000 рублей.
При рассмотрении заявленных требований о взыскании с ответчика понесенных расходов: оплату услуг представителя суд исходит из положений ст.88 ГПК РФ.
При рассмотрении вопроса о взыскании государственной пошлины суд руководствуется положением ст. ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. При определении размера взыскиваемой государственной пошлины суд принимает во внимание, что рассматривался спор по требованиям неимущественного характера и имущественного характера. На основании изложенного с ОАО «Восточный экспресс банка» подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Требования Скотникова Сергея Геннадьевича удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Скотникова Сергея Геннадьевича сумму уплаченной комиссии в сумме18195 рублей 25 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4000 рублей, в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя в сумме 1500 рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход муниципального округа г.Хабаровска государственную пошлину в сумме 865 рублей 85 копеек.
На решение может быть подана кассационная жалоба в десятидневный срок в Хабаровский краевой суд через суд, принявший решение.
Судья: И.Н.Осипова
Мотивированное решение изготовлено 31 января 2011 года.