Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 января 2011 г. город Хабаровск
Судья Индустриального районного суда г. Хабаровска Шилова О.М.,
при секретаре: Булгаковой А.А.,
с участием: представителя истца Власова Алексея Викторовича, действующего на основании доверенности от 21 октября 2010 г., удостоверенной нотариусом нотариального округа города Хабаровска Хабаровского края Смирновой И.Н., зарегистрированной в реестре за № П-2572,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Капиной Александры Владимировны к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Капина А.В. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ОАО «Восточный экспресс банк») о признании недействительными условий договора потребительского кредита, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований истец указала на следующие обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор потребительского кредитования № на сумму <данные изъяты>. с процентной ставкой в размере 9,5 % годовых на срок 60 месяцев, с уплатой комиссии за открытие ссудного счета в размере 1,5 %. и ежемесячной уплатой комиссии за ведение БСС в размере 1,2 %. Согласно условиям договора, на нее была возложена обязанность каждое 21 число месяца уплачивать банку денежную сумму в размере <данные изъяты>., из которой <данные изъяты>. (1,2 %) составляла комиссия за ведение счета. ДД.ММ.ГГГГ истец исполнила надлежащим образом возложенные на нее обязанности перед ОАО «Восточный экспресс банк» по договору потребительского кредитования №.
Истец считает, что условия договора в части уплаты заемщиком комиссии за открытие ссудного счета и его ведение ущемляют ее права как потребителя, поскольку в силу действующего законодательства открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые банк обязан совершать для создания условий предоставления кредита физическим лицам, то есть не самостоятельная банковская услуга. С момента заключения договора потребительского кредитовая истцом произведены выплаты за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> и за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. из расчета <данные изъяты> в месяц. ФИО3 просит суд признать недействительными условия договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами в части возложения на нее обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,2 % от суммы кредита, начисления комиссии за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита, взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу убытки в размере <данные изъяты>., из которых комиссия за открытие счета составляет <данные изъяты> руб., комиссия за ведение БСС - <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., а также взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., судебные расходы в размере <данные изъяты> всего <данные изъяты>..
Истец Капина А.В. в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель истца Власов А.В. в суде поддержал заявленные требования по изложенным в иске основаниям.
Представитель ответчика Засядько А.С., действующая на основании доверенности, в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Согласно представленных представителем ответчика возражений, ОАО «Восточный экспресс банк» заявленные Капиной А.В. требования не признает полностью по следующим основаниям.
ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано Заявление на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк», по условиям которого истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в оферте. Оферта была акцептована банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет (далее - БСС). Неотъемлемой частью оферты являются типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее типовые условия), то есть между сторонами был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. Истец была ознакомлена с условиями оферты. Заключенный кредитный договор согласно условиям, изложенным в оферте, является смешанным договором, в котором содержатся элементы: кредитного договора и договора банковского специального счета. В указанных договорах элементы кредитного договора и договора текущего банковского счета неразрывно связаны между собой, так как и получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет, то есть является единым финансовым продуктом. Соединение кредита с текущим банковским счетом позволяет осуществлять гашение кредита не только через отделения Банка, но и через отделения иных кредитных организаций, а также почтовые отделения. Кроме того, у клиента появляется возможность вносить денежные средства с целью дальнейшего погашения кредита заблаговременно, если он знает, что в дату погашения у него будет отсутствовать возможность для внесения денежных средств. Также необходимо указать, что при такой схеме все денежные средства вносятся на один счет, и у клиента нет нужды разграничивать суммы основного долга, процентов и комиссий, которые в противном случае должны были бы вноситься на разные счета. В подтверждение неразрывности рассматриваемых элементов выступает то обстоятельство, что и любое третье лицо по отношению к клиенту, в том числе поручитель, может осуществить погашение кредита только путем внесения денежных средств на текущий банковский счет.Возможность заключения смешанного договора предусмотрена п. 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которого стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.Поскольку возможность заключения смешанного договора предусмотрена законодательством, а также с учетом того обстоятельства, что использование в смешанном договоре элементов кредитного договора и договора текущего банковского счета, неразрывно связанных между собой, является единым финансовым продуктом, созданным для удобства заемщика, то взимание комиссии за ведение счета не является условием, ущемляющим права потребителя.В силу ст. 29, 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного договора, банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита, поэтому ссылка истца на то, что открытие и ведение банковского счета является кредиторской обязанностью банка является несостоятельной и противоречит действующему Положению Банка России, так как в нормативных документах Центрального Банка говорится о ссудных счетах, а не о банковском специальном счете. При заключении договора истцу была предоставлена полная информация об условиях оказываемой услуги. Истец обладал свободой при заключении договора, самостоятельно решал с каким контрагентом заключать договор и на каких условиях. Оплачивая комиссию за ведение банковского счета, истец исполнял обязанность по договору смешанного типа, оплачивал стоимость кредита, которая в соответствии со ст. 851 ГК является платной.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от ДД.ММ.ГГГГ, статьи 1 Закона РФ № «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ, отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 2 ст. 433 ГК РФ если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлено определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Капина А.В. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением №, содержащим предложение о заключении смешанного договора, в котором содержатся условия кредитного договора и банковского специального счета. В указанном заявлении Капина А.В. просит выдать ей кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 9,5 % годовых, которое рассматривалось сторонами как оферта о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении, типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета. На указанных условиях ОАО «Восточный экспресс банк» выдал истцу кредит.
Судом установлено, что данное заявление составлено сотрудником ОАО «Восточный экспресс банк» путем заполнения типовой формы заявления на получение кредита в данном банке и подписано истцом.
Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было удовлетворено ОАО «Восточный экспресс банк», между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставление кредитными организациями денежных средств урегулирован Положениями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № - П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П.
В соответствии с п. 2.1.2. Положениями Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В заявлении на получение кредита № указано, что общая сумма кредита, предоставленная истцу составляет <данные изъяты>.. При выдаче истцу кредита из этой суммы Банк удержал первый платеж в счет погашения кредита в размере <данные изъяты>., включающею в себя комиссию в размере 1,5 % за открытие счета, в итоге истец получила 123 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно разделу Б «Данные о кредите» Заявления, банк взимает ежемесячно комиссию за введение счета в размере 1,2 % от суммы кредита, а также начисляет комиссию за открытие счета в размере 1,5 % от суммы кредита.
Как следует из заявления на получение кредита, условия договора банковского специального счета изложены в Типовых условиях банковского счета.
Пунктами 2.1, 2.2 Типовых условий, установлен режим банковского специального счета и в них указано, что банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса, комиссий, предусмотренных настоящими Типовыми условиями и тарифами банка, перечисления банком суммы кредита, зачисления клиентом и (или) третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка, безналичная оплата стоимости товара (услуг) с использованием безналичного расчета, безналичная уплата страховой премии, предусмотренной в заявлении клиента, снятии наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка.
Пункт 2.4. Типовых условий, предусматривает право банка в безакцептном порядке списывать с банковского специального счета платы за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и введение ссудного счета, страховые премии.
Вместе с тем, согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Как установлено судом, Типовыми положениями ограничены операции по счету, не предусмотрены операции по принятию и зачислению денежных средств поступающих от третьих лиц (за исключением взносов для погашения кредита и начисленных процентов). Капина А.В. лишена возможности предъявлять банку распоряжения по перечислению и выдаче денежных сумм со счета третьим лицам. Таким образом, отсутствуют существенные признаки банковского счета.
Ответчиком суду не представлено доказательств, подтверждающих, что Капина А.В. пользовалась банковским счетом.
Учитывая изложенное, суд считает, что в силу ст. 845 ГК РФ между сторонами не был заключен договор банковского специального счета, указанный счет по своей природе фактически является ссудным счетом.
Согласно Положения Центрального банка Российской Федерации «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статей 845-860 ГК РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» и используется для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов Центрального банка РФ.
Действия ОАО «Восточный экспресс банк» по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, соответствия данные действия банка в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 указанной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Доводы представителя ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» Засядько А.С. о том, что истец была ознакомлена и согласена с условиями о выдаче кредита и всех подлежащих внесению платежей, в том числе комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются не состоятельными, поскольку не имеют юридического значения для оценки условий договора, ущемляющего права потребителя.
Положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствую общим правилам недействительности сделки или ее части, установленными ст.ст. 166,167,68, 180 ГК РФ.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Исходя из приведенных правовых норм, потребитель вправе требовать признание в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.
Учитывая изложенное, суд считает, что условия договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на Капину А.В. обязанность уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,2 % от суммы кредита, комиссию за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита, заключенного между сторонами, являются в силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительными.
Согласно приходных кассовых ордеров (том 1 л.д.17-47), расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на сентябрь 2010г. истец выполнила перед ОАО «Восточный экспресс банк» все возложенные на нее обязательства по договору потребительского кредитования, в том числе по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> коп. выплаченные ею в период с декабря 2007г. по сентябрь 2010 г..
Учитывая изложенное, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требование истца о взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу денежных средств в размере <данные изъяты> коп., в том числе <данные изъяты>
В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Из указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2450 - У «О размере ставки рефинансирования Банка России», ставка банковского процента с ДД.ММ.ГГГГ установлена 7, 75 % годовых.
Расчет процентов за пользование чужыми денежными средствами в размере <данные изъяты>., соответствует требования ст. 395 ГК РФ, требование истца о их взыскании должны быть удовлетворены на указанную сумму.
Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» во взаимосвязи с положениями ст. 151, ст.ст. 1099-1101 ГК РФ потребитель имеет право на денежную компенсацию морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения исполнителем его законных прав. При этом размер компенсации морального вреда определяется судом с учетом характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд считает, что вышеприведенными действиями ответчика, ущемлены права потребителя, Капиной А.В. причинен моральный вред, который с учетом разумности, соразмерности, характера причиненных потерпевшему нравственных страданий следует компенсировать денежной суммой в размере <данные изъяты> руб..
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ стороне, государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
С ответчика в федеральный бюджет должна быть взыскана государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 1 956 руб. 94 коп..
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш ИЛ:
Удовлетворить исковые требования Капиной Александры Владимировны к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк».
Признать недействительными условия договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Капиной Александрой Владимировной и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части возложения на Капину Александру Владимировну обязанности по оплате комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за ведение банковского счета.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Капиной Александры Владимировны сумму в размере <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 1956 руб. 94 коп..
Решение также может быть обжаловано в течение 10 дней в Хабаровский краевой суд, через суд его вынесший.
Судья О.М. Шилова