Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
18 января 2011 г. город Хабаровск
Судья Индустриального районного суда г. Хабаровска Шилова О.М.,
при секретаре: Булгаковой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хабаровской краевой общественной организации «Правовой помощник» в интересах Саласиной Тамары Яковлевны к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,
У С Т А Н О В И Л:
<адрес>вая общественная организация «Правовой помощник» (далее ХКОО «Правовой помощник») в интересах Саласиной Т.Я. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ОАО «Восточный экспресс банк») о взыскании убытков в размере <данные изъяты> коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа.
В обоснование заявленных требований истец указала следующие обстоятельства.
Саласина Т.Я. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключили договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого, ОАО «Восточный экспресс банк» предоставляет Саласиной Т.Я. кредит в размере <данные изъяты> руб. под 9% годовых на срок 60 мес.. При получении кредита, ответчик обязал заемщика ежемесячно производить уплату комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,2 % от суммы кредита. В случае отказа Саласиной Т.Я. производить указанные выплаты, ОАО «Восточный экспресс банк» отказал бы ей в выдаче кредита. Истец считает, что данные условия договора потребительского кредита ущемляют права Саласиной Т.Я. как потребителя, поскольку в силу действующего законодательства ведение ссудного счета является действием, которое банк обязан совершать для создания условий предоставления кредита физическим лицам, то есть самостоятельной банковской услугой. С момента заключения договора потребительского кредитования Саласиной Т.Я. произведены выплаты за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> коп. из расчета <данные изъяты> коп. в месяц. Истец считает, что в силу ст. 1102 ГК РФ, ответчик обязан возвратить Саласиной Т.Я. неосновательное обогащение в виде <данные изъяты> коп..
Представитель истца ХКОО «Правовой помощник» Свешникова О.Н., действующая на основании устава, в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Саласина Т.Я. в ссуд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» Гречаная Е.П., действующая на основании доверенности №-ДВ от ДД.ММ.ГГГГ, в суд не явилась о времени и месте судебного заседания извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Согласно представленного отзыва, представитель ответчика заявленные требования полностью не признала сославшись на то, что требования истца являются незаконными и необоснованными. Попросила суд применить срок исковой давности, начало течения которой, считает ДД.ММ.ГГГГ - с момента исполнения сторонами условий указанного договора потребительского кредитования.
В соответствии с требованиями ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело без участия сторон.
Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от ДД.ММ.ГГГГ, статьи 1 Закона РФ № «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ, отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 2 ст. 433 ГК РФ если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлено определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Саласина Т.Я. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением №, содержащим предложение о заключении смешанного договора, в котором содержатся условия кредитного договора и банковского специального счета. В указанном заявлении Саласина Т.Я. просит выдать ей кредит в размере <данные изъяты> коп. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 9 % годовых, которое рассматривалось сторонами как оферта о заключении договора потребительского кредитования на условиях, изложенных в данном заявлении, типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета. На указанных условиях ОАО «Восточный экспресс банк» выдал истцу кредит.
Судом установлено, что данное заявление является типовым, разработано ответчиком и заполнено заемщиком для получения кредита в ОАО «Восточный экспресс банк».
Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было удовлетворено ОАО «Восточный экспресс банк», между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставление кредитными организациями денежных средств урегулирован Положениями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № - П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П.
В соответствии с п. 2.1.2. Положениями Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно разделу Б «Данные о кредите» заявления, банк взимает ежемесячно комиссию за введение счета в размере 1,2 % от суммы кредита.
Как следует из заявления на получение кредита, условия договора банковского специального счета изложены в Типовых условиях банковского счета.
Пунктами 2.1, 2.2 Типовых условий, установлен режим банковского специального счета и в них указано, что банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса, комиссий, предусмотренных настоящими Типовыми условиями и тарифами банка, перечисления банком суммы кредита, зачисления клиентом и (или) третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка, безналичная оплата стоимости товара (услуг) с использованием безналичного расчета, безналичная уплата страховой премии, предусмотренной в заявлении клиента, снятии наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка.
Пункт 2.4. Типовых условий, предусматривает право банка в безакцептном порядке списывать с банковского специального счета платы за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и введение ссудного счета, страховые премии.
Вместе с тем, согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Как установлено судом, Типовыми положениями ограничены операции по счету, не предусмотрены операции по принятию и зачислению денежных средств поступающих от третьих лиц (за исключением взносов для погашения кредита и начисленных процентов). Саласина Т.Я. лишена возможности предъявлять банку распоряжения по перечислению и выдаче денежных сумм со счета третьим лицам. Таким образом, отсутствуют существенные признаки банковского счета.
Ответчиком суду не представлено доказательств, подтверждающих, что Саласина Т.Я. пользовалась банковским счетом.
Учитывая изложенное, суд считает, что в силу ст. 845 ГК РФ между сторонами не был заключен договор банковского специального счета, указанный счет по своей природе фактически является ссудным счетом.
Согласно Положения Центрального банка Российской Федерации «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» ведение ссудного счета является способом учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статей 845-860 ГК РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» и используется для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов Центрального банка РФ.
Действия ОАО «Восточный экспресс банк» по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как такой вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, соответствие данного действия банка в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 указанной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствую общим правилам недействительности сделки или ее части, установленными ст.ст. 166,167,68, 180 ГК РФ.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Исходя из приведенных правовых норм, потребитель вправе требовать признание в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.
Учитывая изложенное, суд считает, что условия договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части начисления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,2 % от суммы кредита, заключенного между сторонами являются в силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительными.
Согласно выпискам по счету 40817810402007074405 за периоды: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, приходными кассовыми ордерами (т.1 л.д.17-49), Саласина Т.Я. ежемесячно в период с августа 2007 г. по декабрь 2010г., за исключением апреля 2009г. и июню 2009г., производила выплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., всего в размере <данные изъяты>..
В соответствии с ч. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело … имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное … имущество (неосновательное обогащение)…
Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности установлен в три года.
Саласина Т.Я. обратилась в суд с требованием о взыскании убытков за период с августа 2007г. по декабрь 2010 г., процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, истец вправе требовать возврата денежных средств уплаченных ею в период с ДД.ММ.ГГГГ по декабрь 2010 г..
Представитель ответчика Гречаная Е.П. попросила суд применить срок исковой давности.
Учитывая изложенное, суд применяет срок исковой давности и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Саласиной Т.Я. убытки в размере <данные изъяты> коп., из расчета за период с ДД.ММ.ГГГГ по декабря 2010г. (711 руб. 90 коп. (комиссия за период с 13 по ДД.ММ.ГГГГ) + <данные изъяты> коп. (комиссия за период с января 2008г. по декабрь 2010 г.)).
Как следует из претензии направленной Саласиной Т.Я. в адрес ответчика, истец требует банк вернуть денежные средства, уплаченные ею в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком не предоставлены суду доказательства, свидетельствующие о возврате Саласиной Т.Я. уплаченной комиссии за ведение ссудного по указанному кредитному договору до настоящего времени.
Согласно ч. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения …. денежных средств.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Из указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2450-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», ставка банковского процента с ДД.ММ.ГГГГ установлена 7, 75 % годовых.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Итого размер процентов подлежащих уплате ответчиком в пользу Саласиной Т.Я. за пользование чужими денежными средствами составляет 5 <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>.).
В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.
Учитывая изложенное, суд считает возможным по требованию истца взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Саласиной Т.Я. процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп..
Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд считает, что противоправными действиями ответчика Саласиной Т.Я. причинен моральный вред, который с учетом разумности, соразмерности, индивидуальных особенностей пострадавшего следует компенсировать денежной суммой в размере 2 000 руб..
Согласно части 6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
С учетом требований указанной нормы закона, суд считает необходимым взыскать в с ответчика в федеральный бюджет штраф в размере <данные изъяты> коп., составляющий 25% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (<данные изъяты>) + <данные изъяты> руб. (компенсация морального вреда) / 4), и денежную сумму в размере <данные изъяты> коп. (50 % от суммы взысканного штрафа), подлежащую перечислению <адрес>вой общественной организации «Правовой помощник», которая в защиту прав потребителя Саласиной Т.Я. обратилась в суд с иском.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ стороне, государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
С ответчика в федеральный бюджет должна быть взыскана государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты> коп..
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Удовлетворить исковые требования Саласиной Тамары Яковлевны к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк».
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Саласиной Тамары Яковлевны убытки в размере <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, в остальной части заявленных требований - отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в федеральный бюджет штраф в размере <данные изъяты> коп., государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп..
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Хабаровской краевой общественной организации «Правовой помощник» денежную сумму в размере <данные изъяты> коп..
Решение также может быть обжаловано в течение 10 дней в Хабаровский краевой суд, через суд его вынесший.
Судья О.М. Шилова